为什么要买美元保单
现今的高净值人士最常用的海外投资手段无外乎于三种：
1.美国股市–-需要专业人士管理，纽交所开户，手续繁琐，资金流动难
2. 房产—找中介（水深，容易被坑）这个坑很深，拿我知道的澳洲房产来说，十几人的叫大型开发商了。超过三十人的开发商就非常大了。开发房子需要钱，可是贷款周期长，利息高，风险大，通常会找合作方。开发商造房子，合作方卖房子。合作方的利润非常高。基本是20%-35%（可能我还说少了）。
3.美元保单–这个是最容易实现的，去香港就能买。收益稳定，资金便于转移，免税。
国内保险现状
低产：无保险或者小额保险，比如年缴5000左右，或者其他短期消费险（收入限制，但是有总比没有好，该买的还是得买）
中产：香港保险，重疾类产品，储蓄险，小额人寿险
保诚，友邦，安盛—危疾终身保，隽升，加裕倍安保，充裕未来，Evolution
重疾2k-4k美元/年，储蓄2-5W 美元/年
高产：香港或美国保险，万用寿险
永明Sunlife，全美TransAmerica，Voya UIL，纽约人寿New York Life，宏利 Manulife
保险契机，为什么买大额寿险？
1.遗产税：深圳即将试行的遗产税规定大概是这样的
资产总和（注意是总和，包括房产，股票，债券等！）80W-200W，征收20%再扣5W，即100W要征税15W。
资产总和1000W以上，征收50%再扣175W，即1500W征税575W。
限期为5年，即资产转移以后5年内身故，仍要收取遗产税
2.个人风险：
比如上市公司的总裁，大股东，董事长等。如果身故可能会导致公司结构调整，从而使家人或者公司深陷大额债务。即使身故风险很小，但是其影响无法忽略。
3.资产转移，保值
RMB兑美元，汇率不稳定。现在的经济形势迫使我们必须持有一部分外币资产—汇率最稳定：美元，鸡蛋不能放在一个篮子里
保险==隐形资产，资产保值。
银行利率低下，国内银行漏洞坏账百出—当今的富帅都知道非流水资金不能存在银行。
资产配置：一部分流动资金的放在私人银行（法巴，瑞银，汇丰等）
一部分长期储蓄的放在不同的保险理财产品内
（为什么不放P2P理财产品？理财产品时间短，监管规章有待完善，看看前两年捐款跑路的就知道了，而且RMB投资渠道单一，收益受限。我们要的不是一年百分之十几的高收益，而是十几年百分之几的稳定收益）
为什么说万用寿险就是给高净值客户打造的产品
常规人寿险： 以保诚美好人生为例，整付或者5-10年定期供款
现金价值支取：15年后，期间提供贷款，利率8%左右
优点：升值绝对稳定6.5%左右，收益通常能超过计划
缺点：资金流动性差，贷款利率高，身故杠杆通常为2-3倍
大额资金需要严格核保（200W港币以上）
万用寿险： 整付保费，或者根据收入调整供款
现金价值支取：通常4年左右即可回本，10%左右的资金可免息提取。
优点：资金流动性高，并且可以通过保单融资做到5-6倍杠杆，或者保单贷款 （息差任然可以受益）进行资金套现。100W美元以内资金无需严格核保
缺点：受益通常为4个点左右，保证利率为2个点左右
总的来说万用寿险的几个特点就是，保额大，资金灵活支取，通常会搭配保单融资或贷款的模式。
万用寿险案例，保费融资：
初始资金190W美元
Part A，1,000,000美元放入私人银行（比如法巴，瑞银，资金绝对安全）设立投资户口。通过银行融资增值到2,300,000美元，投放至债券。该债券收益约为4%-5%，类型属于较为保守的债券，比如中国银行发行的债券（风险项为除非中国银行倒闭，可能导致亏损）。
Part B，900,000美元由银行再次融资2,100,000美元后购买人寿保险。总保费可融资到3,000,000美元，保额为9,000,000美元，即3倍杠杆。实际杠杆为10倍。
然后我们算一笔帐：
Part A的1,000,000美元分成两部分，其中60W+银行融资的90W，总额150W美元投资未定收益型基金，年利息5%，年回报7W5K USD。 另外的40W+银行融资的40W，总额80W投资高息债券，年利息8%，年回报6W4K USD。即Part A 毛利为13W9K USD。
之后，银行融资为130W USD，付利息（H+1.5%）=1.8%，利息23400 USD
保单融资为210W USD，付利息（H+1.5%）=1.8%，利息37800 USD
总利息支出 61200 USD
净回报为 139000-61200=77800 USD， 即银行的100W投资回报率为7.78%
除此之外，还花了90W美元买了一张10倍杠杆保额900W美元的人寿保单。
另外，还能获得保单收益为2%-2.8%保证收益，现行利率为4%-5%左右。
