保诚、友邦、宏利重疾险在疾病保障上的对比

随着各家香港保险公司重疾险产品都相继加入针对儿童重疾保障,说明重疾险更多的注重保护儿童,那么保诚保险、友邦保险、宏利保险的重疾险在儿童疾病保障上有哪些区别、以及一些早期重疾保障的差异,今天我们就详细说说。

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参考市场三大保险公司的最新终身危疾保险产品,包括友邦「爱伴航」、宏利「守护无间危疾保」及保诚「诚保一生」危疾保,3款产品都覆盖不少儿童疾病、早期危疾及严重危疾。本文比较各产品由小朋友成长阶段,以至整个人生路途上的危疾保障,还有身故赔偿。

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3款危疾产品的疾病保障涵盖数目

注:1. 即使是同一疾病,不同保险公司或会设有不同定义及保障年期,详情请参考保险公司条款。
a. 赔偿保额25%
b. 赔偿保额20%
c. 赔偿保额10%
d. 赔偿保额5%

疾病保障有差异保额不尽相同  

危疾保险卖点自然是对各种危疾保障的广度(涵盖数量)和深度(保障额),3款产品所覆盖的严重危疾、早期危疾及儿童疾病数量各有千秋。

先由儿童疾病保障开始比较,3款产品的儿童疾病保额一般为20%。保诚的「诚保一生」危疾保覆盖最多(22种),当中有7种次级儿童疾病(保额5%),是唯一保障皮肤相关疾病(严重湿疹及严重风疹等)的计划。

以上产品的早期危疾保额一般为20%,但个别疾病保额有别。例如保诚针对4款疾病提供25%保额,包括原位癌及冠状动脉血管成形术(俗称「通波仔」) ,友邦及宏利针对骨质疏松症连骨折提供10%保额,保诚则提供20%。

早期危疾受保疾病数量以保诚较多(49款),严重危疾则以宏利较多(60款)。不过,要留意的是,即使是同一疾病,保险公司的定义都有所不同。

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3款产品于首次危疾赔偿后的保障范围及最高赔偿次数

多重危疾保障更显重要

现今医学发达,治疗成效日见进步,不少危疾已非绝症。然而,谁也难以保证危疾何时会复发,甚至患上多一种的危疾的可能。因此,多次危疾保障也是不可忽视。

对比3款产品的危疾保障,在首次危疾赔偿后,皆提供癌症、心脏病发作及中风(三大危疾)保障。当中癌症赔偿次数以宏利较多(5次) ,心脏病发作或中风赔偿次数则以宏利及保诚较多(2次)。而友邦及宏利则另设持续癌症现金津贴选项,受保人可选择每月收取现金(固定保额),应付持续医疗开支。

比较危疾保险的多重危疾保障时,亦需要留意于三大危疾以外、其他严重危疾的保障是否足够,例如受保人不幸早年确诊癌症,之后又患上肾衰竭,产品会否仍提供有关保障。对比上述3款产品的其他严重危疾保障,在首次危疾赔偿后,其中只有保诚包括11种主要器官疾病及37种其他严重危疾,赔偿次数最多各2次,而宏利则提供伤残保障(生活守护保障)赔偿1次。

随年纪渐长,大家可能患上脑退化症或柏金逊症,承受长期护理费用。3款产品都有脑退化症保障,柏金逊症则只有宏利及保诚提供保障,当中友邦另有脑退化症终身年金,而保诚则有脑退化症及柏金逊症终身年金。

危疾产品未必有人寿保障?

市面上一般终身危疾保险产品在作出第一次危疾赔偿后,便不会提供人寿保障。在今次比较的三款产品中,只有保诚的产品在首次危疾保障赔偿、并经过12个月等候期后,仍提供人寿保障,赔偿100%保额。

父母不幸离世子女保障不变

若家长不幸离世,未能缴交危疾保险保费,或影响受保子女保障。3款产品都设有付款人保障(宏利为附加保障,家长需要通过核保)受保子女可免缴保费,获得的保障不变。

不过,3款产品的付款人保障内容略有不同。友邦及宏利只豁免保单持有人离世后保费,假设保单持有人为母亲,只会在母亲离世后生效;而保诚则豁免保单付款人或配偶(即不论父或母)离世后的保费。

3款危疾产品孕妇版保障比较 留意额外保障

3款产品都有孕妇版,分别是友邦「爱伴航–首护挚宝」、宏利「守护无间危疾保–保宝未来」及保诚「诚保一生」危疾保–挚爱宝,均可早于怀孕期22周起投保,为准妈妈以及未出生的婴儿提供保障。

以上产品都有覆盖婴儿指定先天性疾病,在出生后90天内提供20%受保疾病保障,之后便提供100%保障。

初生婴儿及产妇都有可能遇上不同健康问题。在3款产品中,只有保诚另设严重初生婴儿黄疸保障(每日基本保额的0.1% ,最多7日)及受保婴儿妈妈产后抑郁保障(基本保额的5%)。

值得一提的是,不少家长会趁子女年幼时投保终身危疾,由于病史较少,鲜有不保事项,加上投保时年龄愈细,保费亦愈低。以投保人为0岁男性,危疾产品每年保费介乎1,602美元至1,892美元(供款期25年),便可得到150,000美元的保额。若等到35岁才投保,投保人便要多付约150%的保费,才可得到相同保额。

总结而言,危疾保险产品保障各有特点,父母为子女投保前宜多作比较,找出最适合子女的危疾保险产品,在成长路上获得全面保障。如有疑问可向保险顾问查询。

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2.文章标题:保诚、友邦、宏利重疾险在疾病保障上的对比

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