有关保费融资的那些事 您应该了解一下

有关保费融资的那些事您应该了解一下

2020-07-30 10:20 • Chris Lee的专栏 • 阅读 464

近年兴起借钱买香港保险公司大额寿险保单，尤其一些中产客户，只需付出约两成总保费，银行借八成，银行利息低至2%左右，非常吸引。

更大诱因是中介人可以从中赚取总保费中约10%作为佣金！由于保额通常在100万美元或以上，而且是一次过付清全数保费，所以完成一个交易，中介人往往可赚到的佣金在十多万至过百万港元都有，视乎保费的多少（笔者知道曾经有一些交易可以有过千万港元的佣金！）。

还有，香港保险公司在冷静期过后，会一次过向中介人付清佣金，对中介人可说是：一劳永逸，无后顾之忧，十分和味。

首先，笔者要声明：不反对借钱买保险，保费融资的确有其优点（日后再和大家讨论）。但希望大家要注意当中需要注意的地方：

一、贷款利率一般是用浮息，即以HIBOR或最优优惠利率作计算基础。日后如果加息，还息负担便马上增加。

二、人寿保单的内报回报率其实很有限，很多保单在扣除所有行政费和佣金后，你一次过所交的保费净回报长期可以达到每年平均有3%已经算可以接受了。

另外，香港保险公司用你所交的保费去买的债券，其回报率是中短期内不能改变的。所以一旦市场加息，你的利息支出便马上增加，但你的保单回报率则无法即时增加。所以长期以保单自身的内部回报去抵销借贷成本是存在一定的风险。

三、银行提供的保费贷款是有年期的，到期可以不和你续期，你便马上要还钱。有个别银行提供透支额形式贷款，需要每年审批续期，贷款合约内容一般有repayable on demand随叫随还的条款，这样的风险更高。

四、有部份银行做保费融资前，要求客户先存入100万港元开户，并要求在贷款期内做定期存款或购买理财产品，未清还全数贷款前，不能取回，变相真正的贷款金额少了100万！

五、最后一个需要注意的地方，很多人都没察觉到。假如阁下日后去做楼宇按揭或申请私人贷款，银行一定会去查你的个人信贷纪录（TU)，你整笔保费贷款会被登记在内（但存款则无纪录），这样一定对你的借贷能力有负面影响，分分钟影响你的贷款申请审批。

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