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有关保费融资的那些事 您应该了解一下

近年兴起借钱买香港保险公司大额寿险保单,尤其一些中产客户,只需付出约两成总保费,银行借八成,银行利息低至2%左右,非常吸引。
有关保费融资的那些事 您应该了解一下
 
更大诱因是中介人可以从中赚取总保费中约10%作为佣金!由于保额通常在100万美元或以上,而且是一次过付清全数保费,所以完成一个交易,中介人往往可赚到的佣金在十多万至过百万港元都有,视乎保费的多少(笔者知道曾经有一些交易可以有过千万港元的佣金!)。
 
还有,香港保险公司在冷静期过后,会一次过向中介人付清佣金,对中介人可说是:一劳永逸,无后顾之忧,十分和味。


首先,笔者要声明:不反对借钱买保险,保费融资的确有其优点(日后再和大家讨论)。但希望大家要注意当中需要注意的地方:

一、贷款利率一般是用浮息,即以HIBOR或最优优惠利率作计算基础。日后如果加息,还息负担便马上增加。

二、人寿保单的内报回报率其实很有限,很多保单在扣除所有行政费和佣金后,你一次过所交的保费净回报长期可以达到每年平均有3%已经算可以接受了。

另外,香港保险公司用你所交的保费去买的债券,其回报率是中短期内不能改变的。所以一旦市场加息,你的利息支出便马上增加,但你的保单回报率则无法即时增加。所以长期以保单自身的内部回报去抵销借贷成本是存在一定的风险。


三、银行提供的保费贷款是有年期的,到期可以不和你续期,你便马上要还钱。有个别银行提供透支额形式贷款,需要每年审批续期,贷款合约内容一般有repayable on demand随叫随还的条款,这样的风险更高。

四、有部份银行做保费融资前,要求客户先存入100万港元开户,并要求在贷款期内做定期存款或购买理财产品,未清还全数贷款前,不能取回,变相真正的贷款金额少了100万!

五、最后一个需要注意的地方,很多人都没察觉到。假如阁下日后去做楼宇按揭或申请私人贷款,银行一定会去查你的个人信贷纪录(TU),你整笔保费贷款会被登记在内(但存款则无纪录),这样一定对你的借贷能力有负面影响,分分钟影响你的贷款申请审批。

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