2018年如何购买香港高端医疗保险才划算?

很多人问,2018年如何购买香港高端医疗保险,怎么买才才划算,今天香港保险资讯网就跟大家仔细聊聊。

1、高端医疗都保什么?

首先, 我帮大家把高端医疗的保障要点总结如下:
  • ① 只要手术或住院,挑全球最好医院的最高标准(私家房)随便住
  • ② 不用看账单,费用没有单项限制、全部报销(5000万港币终身赔偿限额、2000万港币每年赔偿限额)
  • ③手术住院前30天后60天的全部门诊和药费、术后家里的护理服务也全部受保
  • ④保证终身续保(这一点极其重要,只要开始投保,无论得了什么病、报了多少钱,保险公司都保证你按标准保费终身续保)
  • ⑤全球意外门诊全部受保(旅行中遭遇恐怖袭击的治疗费用也保)
  • ⑥癌症治疗(化疗、电疗、免疫、质子和标靶药物)全保
  • ⑦环球紧急支援服务(刘德华受伤的医疗专机服务,你也有)
缴几年保终身、还能全额还本的高端医疗怎么买?看这篇科普就够!
(香港养和医院的私家房)
在这里我多做几点解释:
  • 手术并不一定需要住院,门诊手术也受保,例如肠镜胃镜甚至处理眼睛麦粒肿都算在赔偿范围
  • 中国大陆在指定医院治疗(指定医院超过1600家,涵盖所有三甲医院和部分私家医院,包括和睦家)。除中国大陆外,全球任何一家医院都可以报销
  •  普通门诊、正常生育和牙科除外,但是妊娠并发症是全部受保的。
  • 很多朋友会问,垫底费是什么呢?“垫底费又叫自付额,就是每年自己先支付的额度,超过这个额度,保险公司才报销(注意是每年,不是每次)。垫底费选择一般有0、2000美元和3125美元三类,垫底费越高,保费越便宜。所以如果已有医保或公司团体医疗帮助承担部分医疗费用,建议选择有自付额的计划,与医保合理搭配、互为补充。”

2、这个保障好在哪里?我适不适合买呢?

我客观的说一下,和大部分住院医疗保险相比,高端医疗主要的优势在于以下三点:

01、几乎无上限的享受全球最好的医疗服务,完全不用担心医疗费用。

未来很可能是“拿钱能买命”的,优质医疗资源会极端昂贵且稀缺,尤其是在癌症的治疗方面,标靶药物、免疫治疗和质子治疗等新疗法的价格都非常高昂。所以尽早配置好一份几乎“报销不封顶”的医疗保障,是越来越多朋友迫切的刚需。
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02、保证终身续保

保证终身续保这一点极其重要,也是很多客户所担心的,因为很多医疗保险是不能保证这一点的:除了产品可能停售外,如果投保后客户有重病理赔记录,也会影响续保资格和之后的保费。

03、与储蓄搭配,几年买断终身保障,未来还能全额还本

可以与一份储蓄搭配,实现投入几年,买断终身医疗保障的“专项医疗基金”,避免年老之后每年还要缴纳日益高涨的医疗通胀和保费。
因此适合高端医疗的朋友,首先要有一定的经济基础,还有对优质医疗资源的需求,最后就是未雨绸缪、提前布局的意识,提早为辞职或退休后的医疗做好准备。大部分投保高端医疗的朋友都集中在中产家庭。

3、大家都说的友邦香港“爱无忧+高端医疗”搭配是什么意思?

很多朋友会听各种中介不断提到“几年交清、全额还本的高端医疗”和“爱无忧+CEO”这类术语,非常疑惑背后的原理。我来再次解释一下:
首先,高端医疗保险属于“交一年保一年”的消费型保险,很多朋友郁闷的是已经交的钱等于“白扔了”。
然后,每年的保费会随医疗通胀和年龄递增,在最需要这份保险的退休年龄,每年“白扔”又不能不交的保费会高达数万甚至超过十万港币,注意是每年。如此高又不能返还、“白扔出去”的保费一旦现金有问题断供,最需要的医疗保障就断了,风险和损失重大。
因此,市场最常见的高端医疗投保方式是“储蓄险+医疗险”的结合,保险公司专门搭配医疗的储蓄“官配”就是每年分红、往绩稳健的爱无忧。这个组合的本质是:利用储蓄险稳定、低风险的长期收益来缴付医疗费用,用几年的有限投入买断终身的医疗保障,省去了每年缴交保费的麻烦和“白扔”保费的忧虑。本金最终可以返还,还会有可观的红利增值和人寿功能。

4、案例分享

我们为大家参考,设计如下两个案例:0岁和30岁的大陆男性,分期6年供款的 爱无忧 + 环球高端医疗(包括美国)。
注意:
1)6年是最短的缴清期限,如果想降低每年保费还有10、15和20年可选。
2)医疗保障选择的是0垫底费的计划,也就是所有费用都由保险公司支付。

一、分期6年供款

0岁孩子每年约17万人民币,总共100万人民币;
30岁爸爸每年约40万人民币,总共240万人民币

二、6年买断终身的环球高端医疗,高达4000万人民币保额:

1. 环球住院医疗保障及紧急医疗支援;
2.享受高素质专家网络,全球所有私家医院及顶级医院直付,正规医院住院皆可全额报销;
3.报销总额高达4000万人民币,入住私家病房;
4.索偿后免增加保费,保证终身续保;
5.有无索偿都不影响剩余保单价值。

三、储蓄及人寿功能,退保可一次拿回如下金额,身故获赔的会更高:

20年后退保:孩子145万人民币,爸爸335万人民币
30年后退保:孩子210万人民币,爸爸475万人民币
40年后退保:孩子300万人民币,爸爸623万人民币
50年后退保:孩子430万人民币,爸爸775万人民币
60年后退保:孩子608万人民币,爸爸913万人民币
由此可见,通过将医疗和人寿储蓄产品合理搭配,不仅可以在较短年限内付清终身高端医疗保障,也可以在若干年后选择退保,连本带利取回投入。
很多代理不会说,但是我要提醒大家的一点是:这是理论上的“终身买断”,虽然储蓄的分红是很保守稳定的,但不可控制的是未来医疗通胀会有多高。如果未来医疗保费急剧增长,可能储蓄的分红就不足以抵扣保费到100岁。因此在预算允许的情况下,可以尽量多存一些储蓄留一定余地。

5、特别想买,但觉得贵怎么办?

有几个方法:1)适当拉长付款年期、2)提高垫底费、3)调整到环球(不包美国)及亚洲版本,保费投入都会显著下降。
具体的年期和保费是需要按照每个人的年龄、预算、年期和垫底费来计算现金流的,因此如果朋友们对高端医疗的搭配有任何具体问题,欢迎和我们讨论你的具体情况。
最后提醒大家,医疗保障事关重大,除了合适的产品及公司选择,更要通过专业的渠道购买,因为专业的后续服务和及时理赔才是这份保障的核心。祝福大家都健康平安地过完一生,让这份保险成为家庭一辈子都不会用到的防火墙!
  1. 文章链接:https://www.hkinsu.com/zhuanlan/chris/8803.html
  2. 文章标题:2018年如何购买香港高端医疗保险才划算?
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