还是说说香港重疾险中的多次理赔

2017-05-12 14:37 • Chris Lee的专栏 • 阅读 2600

最近有朋友拿另外一家A公司的危疾产品计划来问我，问我有什么不同，都是多重保，究竟应该选哪一个呢？乍看计划， A公司的也很吸引人，而且价格略低过我们P公司的。但细看之下便可清楚看出一分钱一份货，里面有很多细节是非常不同的，以下简要对比一下A 公司与我们P公司的这两份危疾产品，以此来提醒大家一定要仔细看条款，很多条款细则决定了到底未来符不符合理赔规定。避免明明买了多重保障产品，付了多重保障产品的价格，但最后却只享受到了单次赔偿。

1）从保障疾病种类上比较

A公司保障100种（ 53种严重， 1种非严重， 39种早期，包括7种儿童疾病）

P公司保障113种疾病（54种严重， 59种早期, 包括12种儿童疾病）

这方面比较下来，我们P公司保障疾病种类多过A。

2）两家都有赠送额外保障

A: 0-30岁，首十年送50%的保额，超过30岁的赠送35%。

P: 0-40岁，首15年送50%的保额，超过40岁的，首10年送50%。

而且P公司对末期严重疾病会有额外20% 的保额。

3）多重保具体比较，这是最重要的一点。

A公司的计划也宣扬多重保障，三次赔偿，但细看会发现问题。 A的三次多重赔偿的前提是第一次必须患的是癌症，才有可能有后面的两次癌症赔偿，换言之，如果第一次是心脏病，那赔完100%后保单结束，不会再有后面的两次多重赔偿了，计划变为单次保。与其这样来碰运气看第一次中的是否是癌症来换取后两次的赔偿，还不如直接买一次赔偿的计划，保费还会便宜很多。如果第一次是癌症，那么后面会提供额外两次癌症方面的赔付，注意只是癌症，而且每次都是原来保额的80%，也就是说如果不幸患了癌症，通过三年等候期后，癌症复发或有新的癌症，那么你总共可拿到100%+80%+80% =260%的保额。

P公司的多重保是可以赔付7次，即最多700% 。我们这个计划就没有规定第一次或后面一定要是癌症。只要是所列的严重疾病都可以，其中癌症是可以赔三次，其他疾病4次，总共7次，共700%的保额。癌症等候期同样都是3年，而其他疾病再次赔付的等候期为一年。这个计划才是这正意义上的多重保。

4）疾病多次赔付的等候期。

两者癌症再次赔付的等候期都是3年，定义都是从确诊癌症日开始计算3年，而不像以前是癌症痊愈后三年。以前市场上等候期都是5年，现在改为3年对受保人来说是非常大的好处。目前对癌症再次赔偿的要求比以前要宽松的多，三年后无论复发或新癌症都会获得赔付。我们P公司更对其他疾病的再次赔偿等候期缩短为仅一年。

5）保费豁免比较

A：如果第一次癌症赔付后。那么今后计划保费会相应减少，比如第一次赔偿20%，那么保费会相应减到80%，以此类推。

P: 无论任何重大疾病，只要赔到100%，那么今后会完全豁免保费。

以上简要对比一下两家公司的多重疾病保障产品，提醒大家以后投保时一定要了解清楚细节，避免明明买了多重保障产品，付了多重保障产品的价格，但最后却只享受到了单次赔偿。其实总是听人说保险是骗人的，买了也赔不到，这其中的原因并不是保险产品骗人，而是某些经纪人为了达成交易误导大家，没有把条款中一些重要细节解释清楚，导致最后无法理赔。