香港寿险：友邦「易达终身保」OR 保诚「理想人生」？

之前我们介绍过友邦的易达终身保，请见这里：香港友邦（AIA）身故养老保险「易达终身保」投保案例分析，也详细介绍过保诚的理想人生，香港保诚保险理想人生分红计划-案例分析，一位客户想买香港寿险产品，我们该如何来选择这两种寿险产品呢？他们各自有哪些特点，各自的收益对比都是如何？今天我们仔细给大家分析一下。

我们知道，一款终身寿险，“身故保障+养老储蓄+财富传承”三种功效。实际上，终身寿险可以看作是一个定期寿险与纯储蓄产品的搭配组合。对于既有身故保障需求，又有储蓄需求的朋友，则大可不必分开购买两份保单，因为保险公司会对每张保费分摊固定费用成本，投保两份保单则需要支付保险公司两倍的保单费用成本，并不划算。

一、友邦「易达终身保」案例

「易达终身保」是一款美式分红终身寿险，保险责任为终身身故，被保险人无论在任何时间身故，其受益人都能获得一笔身故赔偿。「易达终身保」的产品主要特点包括：

1、较高的身故保额；

2、较短的保证回本期；

3、较高的保证收益；

4、较优的预期收益。

案例：

A先生，40岁，吸烟，

50万美元身故保额，3年缴费，

每年保费58780美元，三年总保费约17.6万美元。

获得收益：

65岁退保时可取：51.43万美元                      65岁身故可取：72.28万美元

70岁退保时可取：65万美元                            70岁身故可取：82.77万美元

80岁退保时可取：103.6万美元                      80岁身故可取：115.1万美元

90岁退保时可取：166.2万美元                      90岁身故可取：172.99万美元

100岁退保时可取：263.2万美元                    100岁身故可取：263.2万美元

保诚【理想人生】寿险计划

投保方案：男士，非吸烟，39岁，50万美元保额，5年缴费期。

• 每年保费54015美元，五年总保费约270075美元，可获得50万美元+分红的终身身故保额赔偿，身故保额仅为总保费的1.85倍。差评！
• 保单年度第9年，保单保证现金价值189847美元（即退保可获得的保证金额），低于总保费的270075美元；差评！
• 如果被保险人选择在65岁退休时退保，则预期可获得的退保金额为804523美元（约为总保费的2.98倍），以此金额计算储蓄25年的年化收益率，可得保单的保证年化收益率为负数，非保证年化收益率为4.46%；差评！
• 如果被保险人在80岁时身故，其受益人可预期获得的总身故赔偿为1953513美元，约为总保费的7.23倍。好评！

1、从保费来看，易达终身保计划杠杆比更高，适合投保前期就希望获得高保额的客户，或者年龄较大，保费较高的客户用来获得高保障以及实现财富传承；

2、从身故保障和退保保障（均包含预期金额）来看，投保后期理想人生计划拥有比易达终身保计划高得多的保障保额，适合投保前期以保障为目的，投保后期希望以较高的退保价值实现养老目的的客户，当然也有通过大额保单实现财富传承的目的；

3、从保单保证部分现金价值来看，易达终身保计划牺牲长期预期金额，获得了超高的保证价值，可谓有失必有得；同样，理想人生计划牺牲了保证现金价值，却有可能获得较高的预期金额，也是同样的道理；

4、从友邦公司和保诚公司分别是美式分红和英式分红来看，易达终身保计划未来运用资金更加灵活，保诚公司更鼓励长期的投资（至少15到20年以上）。