港澳友邦、宏利、万通、忠意多次理赔重疾险对比

以往不少终身危疾保险要求初生婴儿出生15天后才可投保,原因是考虑到婴儿有机会患有先天性疾病,因而不会作出保障或赔偿。事实上,腹中胎儿患上先天性疾病甚为常见,往往潜伏多年,在较年长时再演变成危疾,由于要承受颇大风险,故保单一般不会就此提供保障。

然而,市场上最少4份终身危疾保险都已经把婴儿投保年龄降至母亲怀孕期第22周,意味孩子由出生开始已受保1,大大释除妈妈的疑虑,分别是AIA友邦爱伴航–首护挚宝(即友邦爱伴航幼儿版)、Generali忠意跨越无限保、Manulife宏利守护无间危疾保-保宝未来(宏利守护无间危疾保幼儿版)及YFLife万通首选健康爱护保(首选健康加护保幼儿版),而本文提及的忠意跨越无限保包含附加保障「付款人保障」。我们今次集中比较从幼儿期开始,以至整个人生周期的多重危疾保障,并假设基本保额为150000美元。

怀孕期满22周即可投保

如果孩子在腹中已投保,4款危疾保险由个别先天性疾病所引致的疾病,由出生开始已可获得保障,而不同产品覆盖的先天性疾病种类都有不同。就指定危疾保障方面,出生90天内不幸患上受保疾病将获支付基本保额20%(30000美元);如果是出生90天后患上,则赔足100%(150000美元)。至于身故赔偿,出生180天内身故会获支付身故保障20%,假如不幸事发生在180天后,则赔100%基本保额,最终实际赔偿也视乎不同计划的条款。

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比较4款产品的儿童疾病保障

4款产品在儿童疾病保障方面有差异,我们集中比较家长较为担心的ADHD、妥瑞症、自闭症。目前危疾保险对ADHD覆盖仍然较少,个别公司更有可能因风险较高而拒保,今次比较的4份保险中,忠意跨越无限保及万通首选健康爱护保受保专注力失调及过度活跃症(ADHD),前者提供基本保额20%赔偿及不设上限,后者提供基本保额30%赔偿,不过上限设于12500美元。

近年ADHD越来越普及,流行病学数据显示每100个儿童中,约有6个患上ADHD,当中男童患病比率较高,可能会导致社交困难,情绪问题或自我形象低落,影响日常生活。虽然ADHD不至于其他危疾般威胁生命,但对儿童成长发展却有重大影响。医学数据显示,有65%患者会持续到成年期,更有可能影响患者工作。

妥瑞症及自闭症也是年幼期间容易出现的儿童危疾。只有忠意跨越无限保与万通首选健康爱护保保障妥瑞症,而4份危疾保险都有保障自闭症。就儿童患癌额外保障上,忠意跨越无限保列明受保人22岁前若首次确诊患癌,将获一笔过获额外支付40%基本保额(60000美元),属4款产品中独有。

儿童病可延至成年发病保障岁数不能忽视

部分人儿童疾病可能至成年阶段才发现,反映儿童疾病保障岁数越高越好。万通首选健康爱护保的儿童疾病保障岁数至25岁,为4间公司中最高,其次为忠意跨越无限保的22岁,友邦爱伴航–首护挚宝及宏利守护无间危疾保(保宝未来)则保障至18岁。

额外保障方面,友邦爱伴航–首护挚宝、忠意跨越无限保及宏利守护无间危疾保(保宝未来),首10个保单年度即除了本身100%基本保额(150000美元)外,再多50%至60%增额保障(75000美元至90000美元)。万通首选健康爱护保没有提供。

家长买危疾保险当然是想保障小孩,但若然自己不幸出事,未能缴付危疾保险供款,或令受保人未能获得保障,因此友邦爱伴航–首护挚宝、忠意跨越无限保、万通首选健康爱护保均提供「付款人保障」,当保单持有人一旦不幸身故,受保人可豁免保费直至25岁。忠意及万通列明若果保单持有人完全伤残并持续不少于6个月,小孩子亦可以获豁免保费。

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比较4款产品的终身危疾保障

患危疾变长期抗战多次赔偿差异显著

在终身危疾保障方面,忠意跨越无限保列明早期危疾赔偿不会预支原保额,例如患上早期或非严重疾病后已经索偿20%保额(30000美元),日后患上首次危疾仍可索偿100%(150000美元),其他产品则会有所扣减。

此外,有鉴于医疗技术日新月异,危疾存活期越来越长,同时个别危疾复发率高,多重赔偿变得日益重要。针对三大危疾癌症、中风及心脏病,忠意跨越无限保提供无限次索偿;友邦爱伴航–首护挚宝,宏利守护无间危疾保(保宝未来)就三大危疾索偿次数则有限制。

以癌症治疗期计算,在符合等候期条款下,忠意跨越无限保终身可以作出无限次赔偿,直至100岁为止;万通首选健康爱护保最多可赔基本保额680%(1020000美元),宏利及友邦最多赔基本保额600%(900000美元),直至85岁。

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比较4款危疾保险保费(美元)(以怀孕期第22周为孩子投保、孕妇年龄35岁非吸烟女性、供款期25年、基本保额150,000美元)

最后比较保费,在4款产品中,以35岁非吸烟孕妇投保、供款期25年为例,有关危疾保险每年保费介乎1542美元至1875美元,最平与最贵相差超过2成。

值得一提的是,以上危疾保险条件只适用于快将出生的婴儿,并只限18至45岁母亲投保,怀孕阶段受保人为孕妇,当出现流产、胎死腹中、医生建议中止怀孕、孕妇及未出生婴儿不幸身故,可获已缴总保费105%赔偿。孩子出生后受保人则改为婴孩,惟家长须在指定日子内提交孩子出生证明予保险公司,每年保费不会因而变动。

总括而言,不同危疾保险的保障各有特点,妈妈们可以比较上述的危疾保险性价比,为子女或即将出生的子女提供全周期的危疾保障。

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