我们应该如何选择退休方案?(年金、定期存款还是高利息股票)

2020年全球营商环境大变天,许多人在应对波动市况或许已经驾轻就熟,不过说到长远多元化退休投资部署,很多人都不太熟悉,甚至对各种退休理财产品不甚理解,今次就跟大家讲讲三款准退休人士心宜的理财产品,就是高利息股、年金及定期存款

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对一般投资者来说,高息股通常是公用股、房地产信托基金(REIT)、银行股等。高息股因为派息政策稳定,每年派较多股息(股息率一般可达4至5厘),加上防守性强, 多年来深受长线投资者青睐。

高息股派息不是绝对的

买高息股为退休部署,最好的情况是「赚息又赚价」。中性的情况是,公司盈利不出众令股价不升,甚至下跌,但仍采取稳定派息政策,令投资者仍「有息可图」。但最大的风险就是经济环境突然变差,上市公司在短时间内改变维持多年的稳定派息政策,大减股息甚至完全不派发。退休部署是直接关乎退休后的生活质素,但上市公司派息从来不是「写包单」,股价更会跟随市况上升或下沉。因此,投资者若选择高息股作退休部署,应好好考虑自身的风险胃纳。

另一方面,近年年金产品成为市场焦点理财产品之一,不少投保人都将其与银行定存概念混淆。

年金对冲「长寿风险」

由于无人能预视自己的寿命,在目前医疗发达的情况下,不少人也有可能「长命百二岁」。年金产品设计的精髓就是对冲「长寿风险」,即投保人在年青收入稳定的时侯供款,该笔资金经过一段时间滚存后,在投保人退休时分批定期派发。市面有一些年金是「终生年金」,即投保人在世就会收到定期派发的年金。所谓对冲「长寿风险」,就是投保人不会惧怕因寿命比预期长,害怕会花光全部积蓄「坐食山崩」,令退休生活质素大失预算。

虽然定期存款与年金都较高息股「稳阵」,但最大分别为年金可为投保人带来稳定现金流。以银行定存而言,虽然是将资金置于银行一段特定时期后可以整笔取回,但亦会有大笔资金在存款期内被锁死,意味「有钱用不得」,大大限制了资金流动性;对比年金,虽然存款人可取回整笔本金,但年金胜在会于年金期内分批派发,令投保人在退休时有稳定现金流,确保生活质素。

当谈及年金,市场不少声音都集中讨论其回报不及做长年期定期存款。事实上,目前香港正处低息环境,银行存息难言吸引,加上存息最长锁定期多为一年,意味投资者需定时审视各间银行定存优惠,费神将资金在不同银行间转移以争取最理想回报。

可选较高预期回报率年金

因年金产品涉及资金投入(缴交保费)、期内的金额提取(派发年金)及时间因素,年金回报一般以内部回报率(Internal Rate of Return或IRR)作计算回报的方法,当中又再细分「保证回报」,及「非保证回报」。若购买年金,投保人也可以透过选择一些较长滚存期(即供款期与年金派发期相隔较久)的年金,及一些拥有较高预期回报率(通常非保证回报成份较重)的产品,以换取理想的年金回报。

事实上,以市面普遍的年金产品而言,即使有保证成份比重,一般回报也较定存吸引。以由政府牵头的公共年金「香港年金计划」为例,若以男性投保人65岁投保100万港元,每月就可获派发5800港元。以男性平均预期寿命86岁计,其内部回报率约为4%。同时,众所周知政府自上年推出「扣税三宝」中的「合资格延期年金」,在照顾到退休人士的需要之余,亦提供税项优惠,均惠及短线及长线的理财计划,绝对是一举两得。

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评论列表(1条)

  • 匿名
    匿名 2020-07-14

    推荐收益较稳定而且比年金高的长期储蓄分红险当作养老较好。

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