我们应该如何选择退休方案?(年金、定期存款还是高利息股票)

2020年全球营商环境大变天,许多人在应对波动市况或许已经驾轻就熟,不过说到长远多元化退休投资部署,很多人都不太熟悉,甚至对各种退休理财产品不甚理解,今次就跟大家讲讲三款准退休人士心宜的理财产品,就是高利息股、年金及定期存款

umbrella guard house pile golden coins real estate mortgage property insurance concept 3d illustration 140008 169

对一般投资者来说,高息股通常是公用股、房地产信托基金(REIT)、银行股等。高息股因为派息政策稳定,每年派较多股息(股息率一般可达4至5厘),加上防守性强, 多年来深受长线投资者青睐。

高息股派息不是绝对的

买高息股为退休部署,最好的情况是「赚息又赚价」。中性的情况是,公司盈利不出众令股价不升,甚至下跌,但仍采取稳定派息政策,令投资者仍「有息可图」。但最大的风险就是经济环境突然变差,上市公司在短时间内改变维持多年的稳定派息政策,大减股息甚至完全不派发。退休部署是直接关乎退休后的生活质素,但上市公司派息从来不是「写包单」,股价更会跟随市况上升或下沉。因此,投资者若选择高息股作退休部署,应好好考虑自身的风险胃纳。

另一方面,近年年金产品成为市场焦点理财产品之一,不少投保人都将其与银行定存概念混淆。

年金对冲「长寿风险」

由于无人能预视自己的寿命,在目前医疗发达的情况下,不少人也有可能「长命百二岁」。年金产品设计的精髓就是对冲「长寿风险」,即投保人在年青收入稳定的时侯供款,该笔资金经过一段时间滚存后,在投保人退休时分批定期派发。市面有一些年金是「终生年金」,即投保人在世就会收到定期派发的年金。所谓对冲「长寿风险」,就是投保人不会惧怕因寿命比预期长,害怕会花光全部积蓄「坐食山崩」,令退休生活质素大失预算。

虽然定期存款与年金都较高息股「稳阵」,但最大分别为年金可为投保人带来稳定现金流。以银行定存而言,虽然是将资金置于银行一段特定时期后可以整笔取回,但亦会有大笔资金在存款期内被锁死,意味「有钱用不得」,大大限制了资金流动性;对比年金,虽然存款人可取回整笔本金,但年金胜在会于年金期内分批派发,令投保人在退休时有稳定现金流,确保生活质素。

当谈及年金,市场不少声音都集中讨论其回报不及做长年期定期存款。事实上,目前香港正处低息环境,银行存息难言吸引,加上存息最长锁定期多为一年,意味投资者需定时审视各间银行定存优惠,费神将资金在不同银行间转移以争取最理想回报。

可选较高预期回报率年金

因年金产品涉及资金投入(缴交保费)、期内的金额提取(派发年金)及时间因素,年金回报一般以内部回报率(Internal Rate of Return或IRR)作计算回报的方法,当中又再细分「保证回报」,及「非保证回报」。若购买年金,投保人也可以透过选择一些较长滚存期(即供款期与年金派发期相隔较久)的年金,及一些拥有较高预期回报率(通常非保证回报成份较重)的产品,以换取理想的年金回报。

事实上,以市面普遍的年金产品而言,即使有保证成份比重,一般回报也较定存吸引。以由政府牵头的公共年金「香港年金计划」为例,若以男性投保人65岁投保100万港元,每月就可获派发5800港元。以男性平均预期寿命86岁计,其内部回报率约为4%。同时,众所周知政府自上年推出「扣税三宝」中的「合资格延期年金」,在照顾到退休人士的需要之余,亦提供税项优惠,均惠及短线及长线的理财计划,绝对是一举两得。

1.网站标题:香港保险资讯网

2.文章标题:我们应该如何选择退休方案?(年金、定期存款还是高利息股票)

3.香港储蓄分红险、香港重疾险、香港高端医疗保险、香港理财、香港保险续保、香港银行开户、香港孤儿保单等方面的问题,请联系我们。

(5)
上一篇 2020-07-12
下一篇 2020-07-30

更多相关内容

  • 如何更好的规划自己的养老退休生活

           去年10月16日,广州市海珠区66岁的汤奶奶拿着存折来到新港中路的开户行取钱,银行的人却说查不到存款信息,17日记者陪同两人来到涉事银行网点,银行大堂经理李先生在查验了资料后回复称,由于存款时间太长,银行内部系统又经过多次升级…

    2016-05-23
    3.2K
  • 如何选择合资格延期年金保单?

    去年香港保险保监会发布了合资格延期年金保单,各家香港保险公司也发布了自己的合资格延期年金保单,刚才我们也更新了:选择合资格延期年金保单(QDAP)需要注意的几个问题,我们继续发布如何选择合资格延期年金保单? 1. 了解保单结构 延期年金的目…

    2021-03-29
    2.2K
  • 香港英国保诚隽升:轻松搞定上学、创业、结婚、退休

    这是一个香港的王牌储蓄保险计划,英国保诚的“隽升”。通过隽升计划,你只要存款5年,就完成终身储蓄。取钱没有规定,你想怎么拿就怎么拿。本文案例仅供参考。 你将看到4个案例,每个孩子都是1岁。你会明白,你或者你孩子的人生,有很多可能性 前两个案…

    2016-08-27
    12.6K
  • 比较友邦、宏利、保诚的合资格延期年金保单(QDAP)

    今天继续合资格延期年金保单(QDAP)的话题,昨天我们分享了:如何选择合资格延期年金保单?和符合税务扣减资格之合资格延期年金保单名单,今天我们比较友邦、宏利、保诚的合资格延期年金保单(QDAP)。 俗称「扣税年金」的合资格延期年金保单(QD…

    2021-03-30
    5.1K
  • 我们这一群80后 应该如何计划自己的退休养老呢?

    2018年,十三届全国人大一次会议闭幕后,我们的总理,在会见中外记者答问会中表示,中国在面对养老的问题上,人民政府一定保障和改善民生,必须做到保证养老金足额发放、按时领取。 作为我们国家的元首,着实不是一件容易的差事。 摆在眼前的,是对美的…

    2018-04-07
    4.2K
  • 从受保人寿命看年金保单的回报

    对于应否参加香港年金计划,回报是否吸引是不少人考虑的第一个问题,也有不少人将该计划与不同投资产品的回报作比较,看看是否值得参与。 虽然了解投资的回报属人之常情,但与其他投资产品不同,香港年金计划的原意是让长者朋友有机会将手头上的部分积蓄转化…

    2020-12-08
    2.1K
  • 保诚保险和中银人寿拟推出强积金(MPF)退休基金计划

    继宏利及富达先后提供强积金(MPF)退休基金计划后,据悉,BCT银联及中银保诚亦拟推出强积金退休基金。分析认为,随着不少强积金计划成员逐步迈向退休阶段,强积金公司亦希望留住客户,预期未来会有更多强积金受托人或营运商发行类似产品,惟建议计划成…

    2022-03-01
    4.5K
  • 每年缴费10万美元 5年交50万美元 60岁后可以拿多少钱?

    有幸为一客户配置未来的养老退休计划,我们为客户制定的是一款5年缴费的养老退休计划,每年缴费10万美元,5年一共缴费50万美元,下面我们具体看看这个份计划书。 保单概览 投保人姓名:VIP 投保人年龄:40岁 投保人性别:男 保单缴费期:5年…

    2021-01-08
    3.0K
  • 符合税务扣减资格之合资格延期年金保单名单

    香港保监会发布符合税务扣减资格之合资格延期年金保单名单: 如遇疑虑,可联络我们。

    2021-03-29
    2.3K
  • 我们应该如何过上体面的退休生活?

    您想什么时候退休?您对退休生活有过规划吗?体面的退休生活,您知道该如何提前规划吗?很多人害怕自己以后的退休生活会变差,其实是您没有提前做好规划而已。 储蓄保险 (Endowment insurance),人寿保险的一种,订有保险期限,在期限…

    2018-06-13
    5.7K

您不能复制此页面的内容