香港储蓄分红险:利用保费融资或保单融资一套房子变成两套房子

最新香港保险中的保费融资或者保单融资策略,杠杆原理也适用于香港保险,以前投保人把万用寿险抵押给银行(贷款机构),把首日的退保价值,按照一定的贷款成数,以较低的利率贷款给投保人。投保人可以赚取保单利率与银行贷款利率之间的利息差。一般来说,首日的退保价值已经达到投保额的9成。

投资理财的杠杆,又说到杠杆的问题,《人寿险:用数据分析香港「定期人寿」、「终身人寿」及「储蓄分红险」的杠杆原理》说到香港人寿保险的杠杆原理,这次用杠杆说明如何去扩大盈利,或者把固定的资产变成现金流。上篇文章提到香港楼宇按揭的10倍杠杆,如果把地球比喻成固定资产,那么支点就是所谓的银行按揭。有关香港保费融资(保单贷款)原理和案例分享

ABUIABACGAAgrvK09gUo8JXetQMwigU47gI

杠杆原理也适用于香港保险,以前投保人把万用寿险抵押给银行(贷款机构),把首日的退保价值,按照一定的贷款成数,以较低的利率贷款给投保人。投保人可以赚取保单利率与银行贷款利率之间的利息差。一般来说,首日的退保价值已经达到投保额的9成。近年来,适用于保费融资或保单贷款的香港保险不只是万用寿险,多了以债券为主要投资资产的储蓄险,这类产品相比万用寿险保证现金更高,首日的退保价值达到80-85%的投保额。以下以楼宇按揭和储蓄险的保费融资作比较。

香港楼宇按揭和香港保费融资杠杆的比较

楼宇按揭 保费融资
楼价 800万 投保额 800万
首期 80万 首付 154万(银行)或120万(贷款机构)
按揭成数 90% 贷款成数 85%*95%(银行)或85%*100%(贷款机构)
按揭年期 最长30年 贷款年期 7年(银行)或20年(贷款机构)
贷款利率 约2.4% 贷款利率 约2.65%(银行)或2.38%(贷款机构)
按揭保险印花税

奖赏

贷款60%-90%的4.35%=10.44万楼价*7.5%=60万

贷款*1.9%=13.68万

手续费贷款额0.5%(银行)=3.25万或2%(贷款机构)=13.6万
还款方式利息与本金一起偿还还款方式还息不还本,到期偿还本金或保单贷款
假设收租3%,5年后再做按揭,第20年IRR净现值为-5,122,240.00假设保单利率为4%,第20年IRR7.37%(银行)或10.12%(贷款机构)
贷款条件入息的0.5资产证明借款金额的流动资产证明,约700万
以个人名义贷款以个人名义或公司名义贷款
风险房产价值的变动风险银行或贷款机构的贷款利率变动

如何更好地利用保费融资或保单贷款?

选择贷款利率更低或贷款成数更高的融资产品

从上表可以看出,投资香港楼宇加杠杆并不能带来正向的现金流,银行的按揭政策采取的是先还息再还本,频繁更换按揭会增加利息的支出。而香港保险产品的利率,贷款利率和杠杆比率有关。杠杆比率越高,贷款利率越低,产品的收益率就越高。反之则越低。要选择首日退保价值更高的香港保险产品和利率更低的保费融资产品。另外,私人的保费融资机构相比银行有更高的贷款成数和更低的贷款利率。

如何制造现金流

上面的表格并非要比较投资理财产品的谁劣谁优,而是利用杠杆原理扩大收益率,或者利用贷款出来的现金投资在其他资产上,或者公司的营运上,产生现金流。有一个例子,投保人已经有一张800万的保单,把保单退保价值的50%贷款出来作房子的首付,再把每月的派息作供款。本来的一套房子(保单)几乎无风险地变成两套房子,毕竟房子遮风挡雨的现实功能是无形资产所不能代替的。

文章转载自:https://www.kerri-finance.com/h-nd-123.html

本文来自香港理财精算师,经授权后发布,本文观点不代表香港保险资讯网立场,转载请联系原作者。

(3)
上一篇 2020-03-05
下一篇 2020-07-02

更多相关内容

  • 友邦香港(AIA)「简爱延续5」十年复利6.42%

    香港友邦保险「简爱延续5」做保费融资的收益解读,介绍什么是保费融资等。

    2021-07-28
    20.0K
  • 香港保险中高端客户最爱「保费融资」 的原因

    最近咨询香港保险保费融资的客户比较多,今年我们就这个计划进行了整理,希望能帮到大家。 什么是香港「保费融资」? 投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作主要有两种:「保单贷款」与「保费融资」。 保单贷款(Policy Loan)…

    2018-03-05
    21.3K
  • 香港保费融资有哪些用途?

    说到香港保费融资,相信很多关注香港保险业的人士都很了解,就是利用小资金,利用杠杆,获得较大保额,放大收益来获得较高收益,因为美联储一直在加息,我们也要关注贷款利息,防止出现利息比收益高的情况出现。 任职内科医生的陈先生,现年36岁,月入12…

    2023-07-05
    6.9K
  • 有关保费融资的那些事 您应该了解一下

    近年兴起借钱买香港保险公司大额寿险保单,尤其一些中产客户,只需付出约两成总保费,银行借八成,银行利息低至2%左右,非常吸引。有关香港保费融资(保单贷款)原理和案例分享。 更大诱因是中介人可以从中赚取总保费中约10%作为佣金!由于保额通常在1…

    2020-07-30
    9.9K
  • 「保费融资 」你所不知道的香港保险玩法

    说到保费融资,相信很多人都没听说过,一般人只知道保单贷款,那么香港保险中如何进行保费融资呢?今天我们就给大家仔细讲解。投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作主要有两种:「保单贷款」与「保费融资」。 香港保险中可以进行保单融资的…

    2017-11-29
    24.7K
  • 美元加息对保费融资的影响到底有多大?

    美联储在9月底的加息会议上加息25个基点,于此同时,随着美元和港元使用成本的水涨船高,影响香港几乎所有贷款的“最优惠利率”(简称“P”)也即将上调,引得背负港元负债的朋友们一阵恐慌。在香港,对于个人投资者而言,除了按揭买楼,还有另外一种贷款…

    2018-10-06 Chris Lee的专栏
    13.5K
  • 香港金管局:警惕保费融资产品出现利率倒挂

    金管局本月16日就保费融资的活动去函银行等认可机构,表示注意到有认可机构根据其贷款协议的细节调整保费融资利率,包括以机构本身的资金成本取代最优惠利率或银行同业拆息作为厘定基准。

    2023-10-25
    5.8K
  • 高利息下做保费融资会损失本金吗?

    一名63岁妇人于今年10月持刀「杀上」星展银行的荃湾分行,据报因为她在该银行购买了价值180万元的投资基金,每月供款8,000元,须供满20年,但事主近日拟「cut plan」被拒。有业界人士估计,该妇人买的是「保费融资」(Premium …

    2023-10-18
    6.6K
  • 香港保险:通过保费融资获得年分红率11.5%的美元资产

    香港保费融资的定义 在一般人的认识中,理财类保险是一种稳健的投资。稳健意味着风险低,受市场波动的影响小;但也意味着回报不如其他产品高。 但很少人知道,通过保费融资,理财类保险在保持低风险本质的同时,也可以获得诱人高回报。所谓保费融资,就是通…

    2017-12-01
    7.1K
  • 影响保费融资产品收益几大因素

    新冠流行全球,全球央行都开始放水,开启比较宽松的货币政策,也就是我们经常说的低息环境,具有杠杆功能的保费融资在投资者眼中成为较受欢迎的短期理财产品,那么保费融资是否有那么高的收益,且是一直会有高收益吗?今天我们就跟大家说说影响保费融资产品收…

    2021-12-24
    8.8K

发表回复

您的电子邮箱地址不会被公开。 必填项已用 * 标注

评论列表(1条)

  • 匿名
    匿名 2024-04-07

    保费融资利息高的话,会让利息大于收益,造成损失。

您不能复制此页面的内容