香港保险科普:什么是香港万用寿险?

经常关注香港保险的朋友,肯定对香港万用寿险不陌生,比如香港友邦的简爱延续保障计划2、财富相传5万用寿险等,以及像中国人寿海外的帝爵万用寿险,中国太平的太平金钻万用寿险,香港中银人寿的荟富、荟升、盛世传承万用寿险计划,富通的盛悦万用寿险计划等,这些都是属于万用寿险产品,那么万用寿险跟一般的寿险产品有什么不同呢?

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万用寿险,英文是Universal life insurance,不同于我们内地习惯称的万能险,并不是之前被国内叫停的万能险,这两个产品有天壤之别。

万用寿险是香港保险市场上独有的保险类型,是高净值客户重要的理财工具之一,不但可以实现财务规划目标和规避风险,还可以规划财富传承。其特点类似私人信托。万能险只是把不同的产品组合到一起,推出的一款集“人寿、重疾、意外、储蓄”功能于一身的综合保险。同时,在香港推出万用寿险的保险公司,必须具备标准普尔A+评级。

香港万用寿险的优势

万用寿险是现时比较流行的保险类型。与传统寿险相比,万用寿险更灵活,更有弹性及透明度更高。

香港万用寿险的重要特点:

  1. 不变的保费率,加保时仍按最初投保时的年龄计算保费;
  2. 如果保单已经有累计现金价值,即可减低或者暂停缴交保费,而毋需支付利息,亦不会影响受保范围;
  3. 万用寿险会定期派息,部分计划更提供利率保证。不同于传统寿险,万用保险在提取现金后仍享有基本的保障,不会因提取现金而减少。

香港万用寿险的优势:

  1. 资产安全:客户可享有一个很大的保障之同时, 资产都是在境外管理,保密性极高;
  2. 税务安排:据现行国内个人所得税法,有关遗产税及赠于税暂时未需缴纳税款;
  3. 保单派息:保单现有回报约4%年率(最低保证2%-3%年率);
  4. 高额保障:可以达到所缴保费数倍;
  5. 资金灵活:客户可选择保费全数融资贷款,或部份贷款。贷款利率低,客户的资金可更加灵活运用。
  6. 终身保障:万用寿险可以终身保障。

香港万用寿险分析

万用寿险保单可抵押给金融机构申请一个贷款,杠杆比率可高达十倍。保单持有人可以申请保单贷款,从保单中提取现金价值作流动资金,自己只需要付出小额资本,即可获得大额保险保障。这两种玩法之前已经介绍过可以点击观看:如何利用「万用寿险」进行「保费融资」?香港保险中高端客户最爱「保费融资」 的原因

除此之外,一般的万用寿险都会提供一个保证的回报,现时的回报大约在3%-4%。因此,保单持有人除了可以享受杠杆投保的好处,亦可以拥有无风险的回报。

无需冻结大量资金,也可以满足税务的需要。除此之外,即使保单已经抵押给金融机构,一旦投保人发生任何不测,保单不会计算在其资产范围之内。

香港万用寿险投保案例

40岁的王XX打算购买一份保费为400万港币的万用寿险产品,为了获得更高的收益,王老板选择搭配保费融资的方式投保。贷款金额为340万港币(保单首日现值的90%),贷款利率为2.63%。加上贷款手续费和第一年利息,王xx只需准备70万港币。保单每年派息率在4.8%左右,保单派息大于贷款利息有套利空间,第五年的时候年复利回报已达6.24%!

香港万用寿险总结

万用寿险作为香港地区独有的以保费融资和保单贷款作为主要目的,来获取更好的投资回报,一直以来都受到高净值资产人士的青睐,可以看出,只要银行的贷款利率不超过保单的实际投资收益,保费融资在大多数下是稳赚不赔的买卖。今天就和大家分享到这里,喜欢的朋友可以持续关注我们。

 

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