什么是周年红利、复归红利、终期红利?

熟悉香港保险保单的人士应该对周年红利、复归红利、终期红利?这些保险业专有名词不会陌生,但是我们也经常接到客户询问这几个有什么区别,各自代表什么红利,对保单有什么影响,我们就科普以上三种红利,希望能帮到大家。

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什么是周年红利?

如果客人选择积存所有已派发的周年红利在公司的积存账户内,就可以不断的进行累积,已派发的周年红利是保证的!

例如该分红寿险产品是每一个年度终结时派发红利的,那在第一个保单年度终结时,公司就会派发第一次的周年红利。假设客人没提取过任何已派发的周年红利,红利就会在保单里面滚存利息,到了第二个保单年度终结的时候除了会有上一年派发的周年红利和积存的利息之外,公司也会批发第二次的周年红利,以此类推。 

所以从开始派发周年红利的时候起,每一个年度所派发的周年红利和利息就会一直累积上去。

这类保单的非保证元素相对较少,因为保险公司倾向于将保单价值摆放在较稳定的资产内滚存,一般而言周年分红的保单潜在风险会较低,潜在回报也会较平稳,预期的长线回报也较低。

那累积周年红利的实现率是怎么计算的呢? 将保单过去年度实际派发的累积周年红利加上利息再除以建议书上面的预期金额。

周年红利真实案例

客户在2010年投保A的储蓄计划,到2015年的时候保单已经生效五年了。而建议书上显示周年红利和利息将会在2015年累积到7200美金,而实际上在2015年累积派发的红利和建议书上面所预期的数字是一样的,至于周年红利息存利率会因应市场的利率而调整,实际派发的利息比建议书上面的预期利息为少。所以在2015年实际派发的周年红利和利息是7140美元,将两者相除能算到实现率为99%了。

再看另一个产品B计划,根据之前的做法,计算保单在五年间累积派发的周年红利,用2900美元除以当年建议书上面所显示的预期金额2930美元就会计到B计划在2015年的累积周年红利实现率是99%。

什么是复归红利?

复归红利每年派发的红利是面值。有点类似公司的股票,若今天不打算卖出,那今天股价有多高也与你无关,你的实际收益完全取决于你沽出时的价格。

复归红利不像现金红利一样每年都存到保单里面,反而是继续由保险公司管理,而保险公司公布的红利亦只是一个面值,只有在真正领取的时候才能知道具体价值。因此复归红利背后的投资策略所含有的非保证因素相对较高,保险公司也有较大的空间将保单的价值再投资于波动性较高的资产。

虽然复归红利的产品潜在风险相对较高,潜在回报也相对较波动,不过长线来看,预期回报也相对较高。

备注:复归红利实现率是用保单缮发以来所累积的复归红利现金价值除以建议书上面所显示的预期金额来计算的。

什么是终期红利?

终期红利一般会在保单期满时派发,就某些产品,例如重疾险而言,在指定年期后受保人身故或保单退保时将会派发,实际的金额将在相关时候按当时的终期红利率决定。

终期分红是指保单可以作为额外分享保险公司在派发复归红利后余下的可分配盈余的享有权,也是在指定年期后受保人身故或保单期满时即可派发。

而非保证的终期分红现金价值会在保单持有人选择退保或者理赔时支付,当保单持有人减少保额或者基本金额时,相应的终期花红就会以终期花红现金价值的形式去支付。

终期分红会直接反应该产品的资产市场价值,保险公司可能将会参照相关的投资市场的投资状况,调整终期红利率的水平。

以上就是有关什么是周年红利、什么是复归红利、什么是终期红利的解释,其实对投保人来说,对这些也不必太过纠结,因为香港保险公司的产品收益都是有据可查,我们有很多投保的客户保单都是可以显示出每年的收益,基本都可以达到97%-103%,完全不需要担心。

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