香港投连险比较:友邦、保诚、宏利投连险详细对比

遇到有客户咨询香港投连险,并要求对比友邦、保诚、宏利投连险的区别,今天我们就从投资风险、收费结构、人寿保障等,比较三大保险公司推出的投连险,分别是AIA友邦卓达智悦(下称「友邦卓达智悦」)、Manulife宏利投资计划(下称「宏利投资」),及Prudential保诚隽赋投资计划(下称「保诚隽赋」),深入分析背后收费。

投连险犹如「二合一咖啡」,结合基金投资与寿险于同一保单。虽然投连险涉及多种收费,但其入场门槛较市场上一般基金为低,并可同时投资于多款基金,兼且不收取基金转换费用,受到投资者欢迎。

根据保监局数据显示,本港2022年投连险标准化保费达到22.5亿港元。友邦及宏利在市场上已占主导地位,保诚在投连险这个范畴则较低调。不过,是否投资者蜂拥到个别保险公司购买投连险,就代表这些公司旗下产品更优秀?

1. 三款投连险基金数目均逾百款

投连险投资选项中,通常包括众多不同资产及风险级别的基金,横跨不同区域、行业及主题。

部份投资者亦喜欢选择分派现金股息的基金,增强现金流,而上述三大保险公司投连险均有派息基金选择。

基金总数方面,三款产品均过100款,当中以保诚隽赋最高(111款)。

2. 宏利投资投连险总费用及收费最高

投连险涉及收费。证监会于2013年实施总费用及收费披露(Total Fees and Charges Disclosure,简称TFCD)规定,加强对投连险披露要求。根据投委会资料,投连险《产品资料概要》(Key Facts Statement,简称KFS)须披露TFCD百分比。

TFCD百分比可理解为投连险保单层面费用占付出保费的百分比,所涉费用包括前期收费、行政费、保险费等;个别产品涉及投资层面,例如透过买入基金单位追踪表现的影子基金反映的部份收费。TFCD百分比是基于若干假设计算,包括:

  • 受保人为40岁非吸烟男性; 
  • 缴付的整付供款为100万港元(或定期供款为每年10万港元);
  • 持有期为20年;
  • 假设年回报率为保单价值的3%;

比较三款投连险产品TFCD百分比,最低的是保诚隽赋(17.2%),而最高的是宏利投资(27.5%),较前者多六成!

香港投连险比较:友邦、保诚、宏利投连险详细对比
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3. 相同假设下收费成影响回报关键

基于同一个假设回报及年期下,同一名人士投保上述三款投连险产品,最终都会因为不同的保险收费,回报出现不同程度耗损。

随着年期越长,费用蚕食效应各有不同。以35岁男士投保、整付保费100万港元、每年平均回报率6%为例,于第30个年度,保诚隽赋预计退保价值最高(470万港元),而友邦卓达智悦则最低(437万港元),两者相差33万港元!

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4. 身故保障为户口价值的105%

投委会网页提到,投连险产品人寿保障程度主要分三大类别:

  • 「高保障」:身故赔偿额可达已付保费数倍,尤其是保单生效初期身故;
  • 「保本身故赔偿」:赔偿额为已付保费100%或保单价值105%,以最高者为准;
  • 「固定105%」:身故赔偿额为保单价值的105%。

上述友邦、宏利、保诚三款投连险产品均属于「固定105%」,即身故赔偿额会根据保单价值而非保费而定,意味当投连险有关投资失利时,身故赔偿额可能低于已缴总保费,仅适合寻求较高风险及高回报的投资者。

现时市场上投连险产品多不胜数,基于其复杂设计,投资者难以细致分辨差异,但事实上收费却可以有极大差别,严重影响回报,购买前有必要细心阅读《产品资料概要》和条款。

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