5年期香港友邦充裕未来 VS 5年期香港保诚隽升

一、AIA-充裕未来储蓄计划

1、产品简介:

◆年限选择:5年、10年

◆投保年龄:15日-75岁

◆保险类型:终身寿险

◆产品特性:长线储蓄,设有保单红利,一人投资,惠及三代。灵活运用保单储蓄,兼顾您家庭的子女教育、退休养老等计划,轻松实现不同人生阶段目标。

2、产品亮点:

◆集合投资,理财,人寿于一体,一张保单完成多个目的;

◆高额分红,带来具有竞争力的长线回报,绝大多数情况下高于「隽升」(预期年化回报率最高达7.16%);

◆投保简易 无需进行健康审查;

◆海外资产安全隐秘,免债免税,对冲人民币贬值;

◆以相对较短的5或10年间缴满保费,轻松滚存更多财富,坐享长期的潜在资本增值。

3、风险提示:

该产品的投资组合为:

◆债券及其他固定收入资产:25%至45%

◆股票类资产:55%至75%

故该产品的非保证收益占比较高,投资风险较高(但不会高于股票型基金的风险)。

4、适合人群:

◆有中长期(15年以上)储蓄计划的人。

◆有特定外币需求的人(如孩子出国留学,出国养老等)。

◆认为人民币会贬值,有美元需求的人。

◆近期有一笔闲钱而找不到更优投资的人。

◆追求高美元投资收益,能承担一定风险的人。

5、充裕未来投保案例の教育金提取:

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(1)Toby爸爸在她1岁时投保「充裕未来」计划,每年保费为5万美元,缴费年限为5年。

(2)在toby18岁的时候,可以进行现金提取作为教育金。在她30岁可以选择退保以及提取总现金价值,作为嫁妆或是子女养育金,或将资金继续滚存,以获取更高的潜在回报。预期的总现金价值为151万美元,大约相当于已缴保费总和的6倍。

(3)在65岁的时候她可以选择将总现金价值用来开始无忧的退休生活,环游世界;或者让资金继续滚存。预期的总现金价值约为1671万美元,相当于已缴保费总和的66.8倍。

(4)到了80岁,预期的总现金价值将不断滚存,已达4878万美元,相当于已缴保费总和的195倍。

(5)到了100岁,预期的总现金价值已达2亿637万美元,相当于已缴保费总和的826倍。

6、充裕未来与隽升收益率对比:

下表是「充裕未来」与「隽升」的预期收益率对比。

Screen Shot 2017 11 22 at 7.53.39 AM

小结:无论是5年缴还是10年缴的储蓄计划,「充裕未来」的预期收益率都高于「隽升」。

二、充裕未来 与 隽升 全面对比:

1、下面展示的是「充裕未来」与「隽升」计划书中的数据对比,其中:

红色的为「充裕未来」数据,蓝色的为「隽升」的数据,黑色虚线代表累计所缴保费$200,000(如为5年缴,则年缴保费为$40,000;如为10年缴,则年缴保费为$20,000)。

柱状图的深色部分为「保证收益」,浅色部分为「非保证收益」,即分红。

640 20

通过图表的对比可以看出,无论是5年缴费还是10年缴费的储蓄计划,「充裕未来」的预期总收益都高于「隽升」(红色条柱比蓝色条柱要高)。

2、公司偿付能力对比:

公司偿付能力比率

友邦428%(截至2015年11月30日)

保诚193%(截至2015年12月30日)

备注:监管部门所要求的偿付能力比率是150%,按2015年底的偿付能力比率来看,友邦明显高于监管要求,而保诚则压力较大。由于英国脱欧造成英镑大幅贬值,股市震荡,造成保诚英国资产缩水,JP Morgan于7月5日对保诚发布「减持」评级,预计偿付能力将降至112%,或将触发资本注入。

3、公司市值对比,截至2016年7月9日:

香港友邦市值:5,524.67亿港元

英国保诚市值:3,120.63亿港元

香港友邦市值高于英国保诚。补充一句,友邦为香港上市公司,主要业务开展在亚太地区,而英国保诚则在伦敦、香港、新加坡及纽约交易所4地上市,其主要业务开展在英国地区,香港地区业仅占一小部分。即便如此,香港友邦的市值比英国保诚的市值还要高,约为保诚的1.77倍。

4、亚洲地区自由盈余资本对比

友邦:75.28亿美元(截至2015年11月30日)

保诚:7.65亿英镑(截至2015年12月30日)

5、公司财务实力信用评级对比

香港友邦:标普AA-,穆迪Aa3

英国保诚:标普AA,穆迪Aa3,惠誉AA

评价:标普对于英国保诚的评级仅比香港友邦高一级,穆迪对于两家公司的评级相同。香港友邦集团暂未申请惠誉的评级,但惠誉给予友邦泰国的评级为AAA(2016年4月20日)。两家公司的信用评级相近,均表现出了很强的稳定性。

6、历史真实分红表现

(1) 友邦(由于「充裕未来」为2015年新产品,尚无分红记录)

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(2)保诚(图三与图四为「隽升」的分红记录)

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7、实际分红数据对比

按照香港保险监理处GN16的要求,2017年1月1日起香港保险公司的所有产品的分红信息必须在其官网详细公布,以更公平透明的方式供大家做出选择,因此未来大家在选择分红产品的时候将会有更多的依据。

以上数据均来自两家公司官网所披露的分红数据。通过对比来看,两家公司的分红策略并不相同:友邦所公布的分红均100%达标,但少有超出预期太多的情况出现,波动较小保诚所公布的分红经常出现不达标(尤其是图三所示的2011年发出的「隽升」,所有年份均不达标),但是会有部分年份出现大幅超过预期的情况(如图二所示的2006年发出的「理想人生」),波动较大

三、产品对比总结

通过以上对香港两款主流中长期储蓄类产品的的分析对比,我们可以得出以下结论:

1、友邦「充裕未来」的预期总收益比保诚「隽升」高;

2、友邦的偿付能力比率428%远高于保诚的190%;

3、截止2016年7月9日,友邦的市值为保诚的1.77倍;

4、友邦的亚洲地区自由盈余资本为75.28亿美元,远高于保诚的7.65亿英镑;

5、两家公司的财务实力信用评级相近,穆迪给两家公司的评级相同,标普给保诚的评级比友邦高一级;

6、根据两家公司的分红情况来看,友邦的分红策略较为稳健,波动较小,且都能达标;而保诚的分红策略较为激进,经常有不达标或大幅高于预期的情况出现,波动较大。

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是的,内地人可以购买香港的保险,但需要亲自赴港签署保单,这是香港金融管理局的规定。此外,内地投保人购买的主要险种包括储蓄型保险、重疾险、寿险和医疗保险。内地人购买香港保险的主要优势在于产品种类多样、保费相对较低且具有全球医疗保障。
香港保险产品的保单受香港法律保护,不适用于内地的法律制度。如果发生纠纷,通常需要依据香港的保险条例处理​。
香港储蓄型保险因收益率较高和税务优惠政策,通常被认为是较好的理财工具,尤其适合长期储蓄。但需考虑汇率和跨境操作等因素​。

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