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选择香港重疾保险需要注意的几个问题

面对香港保险市场上各家的重疾险产品,我们是不是觉得无从下手,好像每一家的都差不多,其实各家的产品侧重点不一样,需要根据自己的需求选择适合自己的产品。

1. 优先考虑家庭经济情况,再选产品

选择重疾险产品,应该优先考虑家庭的经济情况,也就是每年用于购买保障型保险的保费预算有多少。通常这个数字不能超过年收入的10%,否则会给生活造成较大的经济压力。在家庭预算有限的情况下,应优先买足保额,再考虑产品的其他特性。

2. 考虑自己需不需要身故保障

现在市面上有很多消费型的重疾险产品,它们不包含身故赔偿责任,保费价格比包含身故赔偿责任的重疾险(俗称“返本型重疾险”)便宜不少。如果购买重疾险单纯是为了补偿治疗费用开支和收入损失,而不需要弥补身故给家庭造成的损失,那么一份不包含身故赔偿责任的消费型重疾也是比较合适的。但是,返本型重疾险把身故和重疾赔偿责任捆绑在一起,价格是要比分别购买一份重疾险和一份寿险要划算一些的。所以,究竟要选择什么样的产品,关键要看投保人对于身故保障有什么样的需求。

3. 一年期定期重疾险只是看上去便宜

一年期的定期重疾险看上去便宜,但却没有很多人想象中那么美好。首先,一年期定期重疾险的保费是随着年龄逐年增长的,虽然在年轻时看上去很便宜,但是在老年时会非常贵。而且,这种定期重疾险没有保证续保条件,可能会导致被保险人在中期因为身体出现一些问题而不能进行续保。如果有的朋友没有购买长期重疾险,单纯想依靠一年期的定期重疾险来保障自己终身患重大疾病的风险,困难是非常大的。因此,一年期定期重疾险仅可以用作补充,而不能用来“保底”。

4. 分组多次重疾,看疾病分组是否科学

选择分组多次赔付的重疾险产品,有两个问题需要关注,第一是要关注产品的价格是否合理是不是较单次赔付的产品没有增加太多(如果增幅在10%左右属于比较合理的水平);第二是要关注产品的疾病分组是否科学如果把几种高发的重疾分在不同的组别中,产品的设计就更加合理,因为被保险人在理赔过一种重疾之后,有更大的概率令另外一种重疾落在不同的分组当中。

5. 癌症多次赔付关键要看价格

保障癌症持续、复发和扩散的癌症多次赔付是非常实用的一种设计我个人很喜欢,预计也将是未来重疾险产品发展的一个主要趋势和标配,但关键还是要看这类产品的价格是不是在一个合理的范围之内如果比单次赔付的产品贵10%左右则可以接受。

选择香港重疾保险需要注意的几个问题

6. 心脏病、中风多次赔付有一定的实用性

目前市面上一些重疾险产品包含心脏病、中风多次赔付,这种产品特性是很实用的一种设计,因为心脏病、中风和癌症一样,也是发病率很高的疾病。但是目前市面上的这类产品,只是可以对心脏病和中风进行一次额外的赔偿,而不保障心脏病和中风的复发这也使它们的实用性打了一定的折扣。如果这项额外责任所增加的保费在5%之内就比较合理,家族有心脏病或脑中风病史的朋友也可以优先考虑这类产品。

7. 拥有分红的重疾险可以抵御通胀

有些朋友会说,今天我买一份50万人民币保额的重疾险,到了几十年后要使用的时候,由于货币贬值,50万人民币的购买力可能连20万都不到了,这该怎么办?除了在一开始就购买更高额度的保额之外,另外一种方法就是选择可以分红的重疾险。可分红的重疾险可以使产品的保额不断提升,从一定程度上抵御货币的通货膨胀。这种在重疾险上增加分红的设置还是比较科学和合理的,但是有一点需要强调的就是,分红都是非保证的,以后究竟能拿到多少分红都是不确定的,因此在挑选分红重疾险时不应过分关注计划书上演示的分红金额。

8. 非主要赔偿责任只是锦上添花

请大家记得,所有非主要赔偿责任的产品特点,能起到一定的锦上添花的作用,但消费者不应被那些“噱头”所迷惑,关键还是花较少的保费,来获得较高的保额。如果说为了购买那些产品的“噱头”而付出了较高保费,很显然是得不偿失的。

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