香港友邦多重智倍保和保诚守护健康加倍保对比

2018-01-10 09:34 • Tony Wong的专栏 • 阅读 4129

因为多重重疾，一般建议给孩子买，所以，这里我们用孩子的例子。

0岁男孩，投保10万美元。

多重智倍保缴费18年，每年保费是1934美元，总保费是34812美元；

0岁男孩智倍保1.png

守护健康加倍保每年保费是1836美元，缴费20年，总保费36720美元。

0岁守护加倍保1.png

智倍保总保费低1908美元。
这个差距不大，可以忽略。
多重智倍保分红如下：

0岁男孩分红表.png

智倍保分红由两部分组成：周年红利和终期红利，两者之和等于总红利，加上固定现金价值，等于总的现金价值。
比如保单第20年，现金价值总额是33496美元；
固定现金价值是17700美元；
守护健康加倍保分红如下：

加倍保分红.png

加倍保的分红是终期红利，保单第20年，现金价值总额是28016美元；
固定现金价值是14751美元；
由以上表可以看出，多重智倍保在75岁之前现金价值总额比加倍保高一点，75岁之后，加倍保稍高。
但固定现金价值，加倍保在86岁前都是低于所交保费的，特别是65-85岁之间，都维持在27233美元，85岁之后，则等于保额10万元；
而多重智倍保，固定现金价值不断增高，65岁为59600美元，是总保费的1.7倍。
这意味着，多重智倍保是偏向保守的，如果退保，固定退回的本金比较多，而加倍保大部分是退回分红。

关于保费和现金价值的杠杆比，我们用表归纳如下：

0岁男孩多重智倍保和加倍保对比.png

前面我们介绍过守护健康加保和多重智倍保，
保障内容的差异如下：

智倍保和加倍保保障对比.png

可以看出，大体内容是一样的，癌症都是保300%，其他组别各可以赔付一次100%，
大家要求的等待期也相同，主要差异体现在：
1.智倍保关于心脏疾病可以赔付200%，加倍保6种末期疾病符合条件的额外赔付20%；
2.在保单首10年或15年额外赔付的条件中，智倍保包含早期疾病；
3.智倍保可以保良性疾病，加倍保可能做责任免除或加费；
4.智倍保最高赔付950%，加倍保最高赔付770%。
不保事项的差异：
智倍保：

不保事项.png