有关「Coupon Plan」保证派息储蓄险的介绍

近期市场情绪波动,股市走势反反覆覆,不少人又寻求一些较为保守的投资产品,特别是即将退休的人士。其实退休方案有很多种,除了较广为人知的「强积金」、「公积金」及「年金」等之外,市面上亦有一些具有保证派息特色的储蓄人寿保单计划适合退休人士,亦就是市面俗称「Coupon Plan」的保证入息储蓄险。简单来说,这类保单有以下几个特色:为财富增值之时,亦为投保人带来稳定的现金流,保单同时具有人寿保障成份。

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市面称此类保单为「Coupon Plan」,所谓Coupon并非解作礼券或优惠券,而是源自债券票面息率(Coupon Rate),寓意此类保单具有保证派息的特色。

源自债券保证派息

Coupon Plan与一般市面常见的「储蓄寿险」相似,两类产品均具有储蓄及人寿保障成份,并同时在保单生效期内累积一定金额的现金价值及红利。不过两者的分别在于,Coupon Plan每年都会派发保证现金,保单持有人有权取回一定金额的保证现金,或让其继续滚存。一般而言,保险公司「保证派息」中的派息金额,多数基于保单的名义金额或基本金额,再以某个固定百分比计算,保单持有人可以选择每年提取该笔现金,以换取稳定的现金流;又或是将该笔保证现金继续放置于保单户口内,令保单价值不停滚存生息,达至财富增值效果。

在政府大力推广下,近一两年不少人都在谈论年金计划,其可为退休生活带来稳定收入,而且每月收取年金金额不会因市况波动影响。不过要留意的是,年金保单现金价值会随每次提取年金而递减,直至百年归老,或是派完为止。

不像年金价值递减

相对年金,Coupon Plan除了同样能为保单持有人带来现金流外,更拥有一大优点,就是保单的现金价值并不会如年金般,在每次提取金额后递减。Coupon Plan在保单生效期内会持续累积现金价值及红利,发挥储蓄保单财富增值的特色。换句话说,此类计划因现金价值不会递减,保单完结后亦可取回本金,所以可以说保单具有「保本」的作用;同时亦因红利滚存生息,加上保证派息,有额外回报,又有「抗通胀」的作用。

一般而言,Coupon Plan适合一些追求保证回报,又或是希望未来能够拥有定期保证收入的人士,例如为未来退休生活准备的人士,或者希望储蓄一笔金钱供子女升学的家长。此外,Coupon Plan同时亦涵盖人寿保障范围,因此此类保单都具有身故权益,当受保人不幸离世,受益人亦可获得身故赔偿,确保生活质素受到一定程度的保障。

可选择派发或滚存

观乎现时市场产品,有保险公司推出「进阶版」的Coupon Plan,除了上文提及有「累积现金价值」及「滚存红利」外,更会在于指定保单周年日后,一笔过派发非保证「终期红利」,保单持有人既可以在不需退保情况下,锁定部分终期红利,而已锁定的红利亦可继续滚存生息,或是提取以换取现金流,尤如年金般「自制长粮」。

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