破产或者债务重组对保单的影响

近年本港经济遭到诸多不利因素影响，先有中美贸易战，后来出现长达半年的社会运动，踏入2020年又爆发一场罕见的新冠肺炎。接二连三的事件重创不少企业，旅游业及零售业首当其冲，生意大减。自去年第二季开始，香港经济已出现下行，其后更出现技术性衰退，在疫情影响下，很多经济学者预料情况会雪上加霜。

企业在经济寒冬中，少不免会节流，裁员及结业潮料会接踵而至，有些企业甚至要员工放无薪假，变相失业。如果大家平日没有做好理财计划，一旦失业便会陷入财务周转困难。在经济好景时，大家可以问银行借私人贷款渡过难关，万一银行也落雨收遮，清还贷款却迫在眉睫，便只有两条路选择，一是破产，一是债务重组。

破产的最大好处，是4年后可以申请破产解除令，到时未还清的债务便不用再还。可是破产亦有很多坏影响，例如日常生活会受到规管，不可以搭的士、不可以旅游，又不可经营生意，不能保留会计师、律师、保险牌照等专业资格，亦不可再出任管理阶层职务。

信贷留下不良纪录

另外，破产纪录是永久保留，会严重影响一个人的信贷纪录，故破产无论对于一个人的仕途还是财务策划上的安排均有十分大的影响。

正因如此，破产往往是财政上走到穷途末路的最后一个选择，如果还有工作能力，仍可拥有一份稳定收入职业的人士，应先选择债务重组，坊间亦称为个人自愿安排（Individual Voluntary Arrangement，IVA），其最大不同是，由债务人自己提出一个获债权人同意的还款方案，然后定期还款，上述破产的坏处都可一一避免。

破产或债务重组对保险申请或已有的保单会否有影响呢？两者也有很大分别。如果选择了破产，是不可以再买保险，而保险公司亦不会向破产人士批核新保单。至于仍在供款的保单，正常情况下亦会暂停供款。若保单有现金价值，也不排除会用来抵债。不过，如果破产人士是受益人，当有亲友离世而领取到保险赔偿金，则不用拿来强制还债。

至于选择债务重组的人士，仍在供款的保单可继续供款，不用担心影响保单价值；也可以买新保单，不过要符合一些核保规定。除独立意外计划及投资产品外，以下的规则都可适用于其他保险产品。

新保单的保额可以大过列于「债权人会议报告」中的最低还款额，但在财务核保时要留意客户的保费承担能力，即每月收入减去每月还款额后的净收入，必须要达到一定要求才可通过核保，而保单的受益人必须填写遗产继承人。另外，申请时除了要递交一般投保书、建议书、身份证等文件外，还要有债权人会议报告、拟代理人通知书、受让人身份证副本及住址证明等文件，始可以获批。

破产或债务重组均是沉重的决定，如果不想走到这地步，最好还是及早做好理财准备，积谷防饥，那么无论经济如何艰难，大家也可以安然渡过。