最新短期储蓄保险产品对比更新（截止至2021年2月）

全球疫情依旧没有减少，各种投资确定极大的未知性，选择一些短期储蓄保险或许是您比较明智的决定，因短期储蓄保险产品的投资回报很稳定，而且时间短，不影响未来重大投资决策，接下来我们给大家分析市场上的一些短期储蓄保险产品的收益对比。

比较短期储蓄保险

短期储蓄保险主攻保证回报，而保单年期约3至5年，稍长于银行定存；但投保人可以于几年内，锁定一个稳定的保证回报率，对于收息一族，仍具有一定的吸引力。香港保险资讯网紧贴香港市场上的短期储蓄保险产品，它们来自Blue、中银人寿（ BOC Life）、中国太平（China Taiping）、恒生保险（Hang Seng Insurance）及立桥人寿（Well Link Life）。以下是产品的回报表现﹕

短期储蓄保险的供款模式为一次过预缴、或1年至3年供款期，而保单期多是3至5年，期满时，保险公司会缴付保证现金。10Life以整个现金流计算产品的年化保证内部回报率（IRR）。以上产品（保单货币为美金）期满时的保证IRR起码有2%。

随着无限QE，息率每况愈下，5年保证IRR高于3%的短期储蓄保险产品已经逐一下架，可谓买少见少，现时只余下两款立桥人寿喜盈于「息」特级储蓄保障计划（下称「立桥人寿储蓄计划」），以及Blue WeSave 高息储蓄保E1。当中，5年保证IRR最高的是立桥人寿储蓄计划预缴保费版本（即一笔过付款），代表于第5年退保仍有3.18%保证IRR，但其实该产品的保单期为8年，期满IRR更达3.33%。

短期储蓄保险的投保人需于保单期内锁定资金，早期退保通常会导致损失。所以，大家投保前要确定保单期内有流动资金，应付突发开支。但是，若投保人真的要早期退保，又要蚀几多钱呢？假设于投保一年后退保，我们计算产品1年保证IRR，上述产品中，多数的保证IRR是负数，代表投保人要蚀钱，最严重的IRR低至-40.18%，换言之，投保人1年蚀4成。

上述产品中，唯独Blue WeSave定息储蓄保S2，容许投保人随时取钱，照样有息赚，1年退保的保证IRR是正数2%，代表投保人依然有钱赚。这无疑为投保 人增添弹性。若市况好转，大家可能期望转向投资回报较佳的工具，或者因其他急事需提取现金而要退保，保险公司亦不收手续费或罚款。

无疑大多数短期储蓄保险的产品设计，均对早期退保不利。由于保单不容许部分提取，投保人要拎钱，实际上要全单退保，若大家想尽享此产品的灵活性，可考虑分单投保，将总投保金额投放于数张保单。若将来退保，亦可按需要逐张保单提取现金，其他未退保的保单又继续赚息，让投保人灵活理财。

短期储蓄保险卖点是保证回报，对保险公司而言，利润很低，所以向来不是大品牌保险公司及顾问力推的产品，所以市场上短期储蓄保险产品选择不多，限量供应，甚至只有熟客才买到。加上环球局势不明朗，美国国债息率每况愈下，保险公司可能随时将产品下架，再推出的短期储蓄保险，就调低保证回报。