最新短期储蓄保险产品对比更新(截止至2021年2月)

全球疫情依旧没有减少,各种投资确定极大的未知性,选择一些短期储蓄保险或许是您比较明智的决定,因短期储蓄保险产品的投资回报很稳定,而且时间短,不影响未来重大投资决策,接下来我们给大家分析市场上的一些短期储蓄保险产品的收益对比。

比较短期储蓄保险

短期储蓄保险主攻保证回报,而保单年期约35年,稍长于银行定存;但投保人可以于几年内,锁定一个稳定的保证回报率,对于收息一族,仍具有一定的吸引力。香港保险资讯网紧贴香港市场上的短期储蓄保险产品,它们来自Blue、中银人寿( BOC Life)、中国太平(China Taiping)、恒生保险(Hang Seng Insurance)及立桥人寿(Well Link Life)。以下是产品的回报表现﹕

最新短期储蓄保险产品对比更新(截止至2021年2月)
短期储蓄保险的回报稳定又保证销定回报率达8年

短期储蓄保险的供款模式为一次过预缴、或1年至3年供款期,而保单期多是35年,期满时,保险公司会缴付保证现金。10Life以整个现金流计算产品的年化保证内部回报率(IRR)。以上产品(保单货币为美金)期满时的保证IRR起码有2%

随着无限QE,息率每况愈下,5年保证IRR高于3%的短期储蓄保险产品已经逐一下架,可谓买少见少,现时只余下两款立桥人寿喜盈于「息」特级储蓄保障计划(下称「立桥人寿储蓄计划」),以及Blue WeSave 高息储蓄保E1。当中,5年保证IRR最高的是立桥人寿储蓄计划预缴保费版本(即一笔过付款),代表于第5年退保仍有3.18%保证IRR,但其实该产品的保单期为8年,期满IRR更达3.33%

短期储蓄保险的投保人需于保单期内锁定资金,早期退保通常会导致损失。所以,大家投保前要确定保单期内有流动资金,应付突发开支。但是,若投保人真的要早期退保,又要蚀几多钱呢?假设于投保一年后退保,我们计算产品1年保证IRR,上述产品中,多数的保证IRR是负数,代表投保人要蚀钱,最严重的IRR低至-40.18%,换言之,投保人1年蚀4成。

上述产品中,唯独Blue WeSave定息储蓄保S2,容许投保人随时取钱,照样有息赚,1年退保的保证IRR是正数2%,代表投保人依然有钱赚。这无疑为投保 人增添弹性。若市况好转,大家可能期望转向投资回报较佳的工具,或者因其他急事需提取现金而要退保,保险公司亦不收手续费或罚款。

无疑大多数短期储蓄保险的产品设计,均对早期退保不利。由于保单不容许部分提取,投保人要拎钱,实际上要全单退保,若大家想尽享此产品的灵活性,可考虑分单投保,将总投保金额投放于数张保单。若将来退保,亦可按需要逐张保单提取现金,其他未退保的保单又继续赚息,让投保人灵活理财。

短期储蓄保险卖点是保证回报,对保险公司而言,利润很低,所以向来不是大品牌保险公司及顾问力推的产品,所以市场上短期储蓄保险产品选择不多,限量供应,甚至只有熟客才买到。加上环球局势不明朗,美国国债息率每况愈下,保险公司可能随时将产品下架,再推出的短期储蓄保险,就调低保证回报。

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