香港保险业是相对成熟的市场。根据2019年3月发表的「全球金融中心指数」，香港保险业位列全球第三位。保险密度（人均保费支出）为8320美元，排名亚洲第一、世界第三位；保险渗透率（占GDP比重）为18%，高踞亚洲首位、世界第二位。基于以上排名，到底香港人会否容易重复购买相同功能的香港保险产品呢?
香港保险业主要有两类业务，分别为一般业务（例如意外及健康业务）及长期业务（例如人寿退休计划业务），后者保费规模较大。笔者遇过最夸张的一位客户，竟持有近20份保单，除保费支出庞大外，管理保单内容、周年检视及续保手续也是一大难题。
笔者认为，保费多寡与重复购买没有直接关系，反而理财需要的转变才是购买频率的关键。现实中，某些保险产品的确会令受保人较容易跌入重复购买的陷阱，笔者以下将逐一剖释。
终身人寿保险居首位
以某客户为例，他持有八份终生人寿保险，保额由50000美元至20万美元不等，合共140万美元。经笔者了解后，客户其实只需要80万美元保额便足够，多出的60万美元便是闲置保障，涉及保费每年达13000美元。多买的原因是每次都没有经过详细计算及考虑，致使资源错放在多余的保障上，而忽略了长线的退休储备。虽然客户是高收入人士，但多缴的保费支出亦会造成现金流负担，加上目前退保成本高，难以短时间内整合及调整至合适保额。幸好，终身人寿保险也是分红保单的一种，会提供保证现金价值及红利回报，客户可以视多缴的保费支出为「半份」退休储备吧。
另一种是医疗保险，与人寿保险不同，医保是实报实销的险种，每次最多以实际医疗支出为赔偿上限。即使购买数份医保，保险公司都不会以倍数作出赔偿，这是其中一项保险学上的重要定义。但在心理上，受保人觉得只有一份医保并不足够赔偿，于是便盲目购买多份同类型保单，从而导致保费错配，资源花费在多余的保障上。
以上文客户为例，他各持有一份大房医疗、高端医疗及自愿医保（灵活）计划，虽然三者保额不同，但保障性质也是一样，只需持有最高保额的一份便足够。幸好，客户一直以来没有出现过任何健康异常，笔者会建议他转保，只需持有一份高端版自愿医保便可，除可节省两份多缴保费外，更可保留最高保额及扣税效果。
储蓄型保单可重复购买
与上述两项险种不同，储蓄应该趁年轻时开始，设定期限愈长愈佳，甚至视之为终身事业。此类保单的保障成分很少，但储蓄成分却很高。笔者认为可「重复」购买此类险种，从而解决受保人的短、中、长线理财需要，特别是退休及长寿风险。
以上文客户为例，他只持有一份五年期的投资相连险，却没有任何中线及长线的储蓄计划。若他成功从上述两项险种节省保费支出，便可转化为设立一份或多份中至长线的储蓄计划，可享受更丰盛人生。
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2.文章标题：终身人寿保险和储蓄型保险应该如何购买？
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