最近很多客户给我发了一个成都客户的经历，在Zine上，这位成都的客户痛陈香港保险的各种问题，具体的细节如下图所示，我这里先罗列几点：递交了成都第一附属医院（三甲医院）的的诊断材料，但是被保险公司拒绝，认为该医院不符合要求
第二次补交材料以后，需要第一次医院的转院报告
针对该客户的大额给付型理赔，需要展开调查程序，而该程序“遥遥无期“
代理人告诉这个客户，如果“运气好”，审核通过以后，需要一个月才能拿到理赔的款项
因为5万美金的外汇管控，保险理赔金额不能够直接转存客户的内地银行账户
港币兑换成人民币的话，汇率差也是一笔不少的费用
买香港保险既要照顾病人，又要操心理赔，实在不容易
好的，我现在逐一回答这个客户的问题，假设这个客户不是内地的代理人，假设这个客户真的是买的香港的保险，但是真的碰上了这么一系列的折磨，我们来分析一下问题出错在哪个环节了。接下来，我也会分条回答以上提出的问题：
- 虽然递交的材料是三甲医院，但是香港保险公司没有认可，这里不知道客户买的是哪家保险公司的产品，我们先假设是香港友邦或者香港保诚的产品，那么这两家公司的在中国大陆指定的医院有1600多家，既有三甲医院，也有二甲医院，虽然我在实操过程中，有时提交的一些国内三甲医院［非公司指定的医院］的报告，公司都是认可的，但是毕竟如果公司不认可这个医院，那么该诊断报告会有被拒绝的风险。即便是在国内，保险公司也会有明确的指定医院，客户如果选择不去，保险公司当然可以选择不接受。这便是所谓的规则，你不遵守规则，那么这个就行不通。当然了，我这边又重新看了一下，这个客户做手术的那个医院是被认可的，香港友邦和保诚都是认可的，名字是中国人民解放军四十七医院［成都医学院第一附属医院］。
- 第二次补交以后，需要第一次的转院报告，从这位客户的回答来看，可能觉得有些不合常理，但是在实际操作过程中，门诊报告，病理小结，这些都是需要客户用心保管的，如果医院不给，客户也是有权力去索要的，而且客户如果没有病历本，又是怎么见的医生的呢？在中国内地，没有病历本是见不了医生的，而且很明显，在这一环节中，出现的问题是，客户在20多天跑了无数次医院，吃了无数次闭门羹，但是我在这里想要强调的是，这个不是保险公司的问题，更不是香港保险公司特有的问题，难道大陆保险公司不需要客户提交这些材料么，不仅如此，大陆的保险公司还有可能会派专员实地勘察。这个环节出现的问题是国内医院办事效率的低下，还有就是沟通的问题了。当然具体情况我不了解，这里不做过多的解读。
- 针对该客户的大额给付型理赔，需要展开调查程序，而该程序“遥遥无期“。这个是需要分情况讨论的，且不说这个客户投保的额度有多少，但是我相信在保险公司看来，几十万美金那都不算是大额，友邦这边的偿付比400%，还是上市公司，每天市值的变动都不是这几十万美金可以比的，公司也不会在这个事情上面难为客户。只有一个更重要的原因，就是审核材料的齐全与否很重要。即便是在国内，材料不齐全，保险公司一样不会进行理赔。目前来说，我认为理赔的速度是有一个两年的分水岭，如果在两年之内理赔，那么时间会比较久，因为公司的赔偿部会和国内的医管局拿报告，因为公司要确保客户的诚实守信，而内地的报告出来的话可能需要3-4周的时间，这部分完成以后，还有可能涉及到再保险公司的审核和确认，整体来说，2个月内搞定是没有问题的。这是比较慢的情况下，快速的话，我这边也有见过15天左右就处理成功的。如果客户是两年以后开始理赔，那么流程会走的比较快一些，因为有两年不可抗条款的约束，公司也会以最大的诚意相信客户是遵守最高诚信的。当然相关的调查也会进行，但是根据经验丰富的同事反馈，两年后理赔的速度会明显快很多。
- 审核通过以后，一般是3-7天，开出支票，慢的话两周之内也可以搞定，不会说理赔款的支付需要一个月那么久。
- 因为5万美金的外汇管控，保险理赔金额不能够直接转存客户的内地银行账户，我不知道这个是客户被香港代理人的无知忽悠了，还是被国内的同行给欺骗了，首先我们先明白这个5万美金的外汇管控是管控什么的，目的是什么？5万美金这边只是做一个结受汇额度，和汇入的金额无关，正常做一个外汇申报就可以的，根据国内的法律，超过5万美金，只需要提供有效的证明就可以不受限制。另外通过国内的四大行做光票托收也是可以的，如果分行做不了，那么总行一定可以做得到。与此同时，2016年5月份已经有一部分群体取消外汇管控的限制了，开始做试点了，只需要满足QDII2申请条件，那么这5万的管控不算什么，即便不满足QDII2，也不要担心，有很多方式来规避这个问题，一些大额的外汇结算可以参考这篇文章，大额结汇，超过5万美金的结汇方式，除此之外，我一般都会建议我的客户开一个香港银行卡的账户，无论是在国内还是在香港，大陆客户都是可以开通的，具体的总结，我就不放在这里了，客户如果需要，可以直接问我索取，我一般都会在客户投保成功以后，把相关的开户步骤发给客户。
- 港币换成人民币，这个不多说了，目前来看，这个汇率差客户是赚的，可能客户算错了吧，因为最近人民币一直在贬值，最近有跌了400多点，怎么都是赚的，当然长期的话，汇率风险还是需要考虑的，但是无论是美金还是人民币，抑或是港币（与美金挂钩），都是可以信赖的，中长期来看，汇率不会有太大的波动，这个毕竟是靠实力背书的，当然长期来看，这个问题就谁也说不准了，这个风险更是我们无法控制的，比如说某天，某政府倒台了，那这个问题就大发了。。。而且即便考虑手续费的问题，这边香港银行卡的钱转入内地银行卡，手续费一般是100-300港币，考虑到人民币的贬值和缩水，这几百港币，应该不算太亏吧。
- 这位客户是买了香港保险，才会有这样的感觉么？那如果她买了国内的保险又会有怎样的想法？香港的优势无疑还是明确的，这里更多的是指产品保障，理赔定义，契约精神还有执行力度，如果可以，我觉得代理人的教育水平或许也可以算是一个优点，当然在这个鱼龙混杂的大行业，选择一个靠谱的公司及进取的代理人，还是很重要的。为什么不说专业呢？因为专业是一个绝对的词，但是进取是一个相对的词，只要我有进取心，那么每天都是进步，客户日益安心。
