香港保险在这四种条件下不会获得理赔

随着越来越多的人士来香港买保险，有关香港保险理赔理赔的事宜就是大家特别关心的，特别是与健康相关的，患病及意外的风险转移予保险公司，代价像是下降了。受保人较易抱着「有钱有药医」的心态，没有像以往一样珍惜健康，继而暴饮暴食，不注意周遭环境安全，使患病及发生意外的机会增加。这种道德现象看似被正确解释，其实不然，理论归理论，始终未能准确解释现实。

保险合约是一个事后的赔偿概念，并不能用作预防疾病及意外的发生，即使买重保险也不能保证长命百岁。虽然，金钱上的代价可能因此而有所减少，但受保人仍然要付上沉重的健康代价，才能获得保险赔偿。大部分人根本不向往治病及康复的过程，所以买了保险，并不会直接造成以上所提及的道德风险。

从香港保险公司角度，道德风险当然是不受欢迎的，因为会破坏保险学基石—最高诚信精神。万一此不良风气盛行，行内会出现不少欺诈行为，最后造成道德沦亡。不论受保对象是个人、公司或财物本身，保险公司在合约中会清楚指出，道德风险属于不保事项之列，以免日后出现不必要的赔偿争拗。前线理财顾问于销售时也要保持专业操守，切忌因一时利益而夸大保险功能，误导客户抱着「有买必赔」的期望。

常见道德风险及不保条款

1. 非医疗需要

定义上并不艰深，例如与一般认可之专业医疗惯例不一致、不是为诊断或提供治疗所需、过分超出市价的情况下向受保人提供医疗服务、实验及预防性质的服务或物品。以上都不会被视为医疗需要；另外，还包括不是医生建议下的自发性例行身体检查。

2. 自残或滥药

不论清醒与否，任何蓄意自我伤害或服用过量药物所引致的医疗支出都属道德风险。保险不单止无得赔，后果更是严重，甚至危及性命。

3. 犯罪

只要事件被法庭定性为违反法律精神，不论是民事或刑事诉讼，其经济损失都不会获得保险赔偿，严重者更会断送宝贵前途。

4. 自然损耗

条款常见于财产险种，如家居保险、车保险和商业保险等。不论机器零件或电子产品都有其使用寿命，日久失修亦不足为奇。由于不属于意外引致的损失，所以在保险赔偿范围内。