友邦加裕智倍保（PEU）Vs 保诚守护健康危疾加护保（CIE）

香港保险市场，重疾险永远是市场争夺的热点，香港友邦在今年1月推出了加裕智倍保PEU后，由于产品设计新颖市场情况非常不错，香港保诚的步伐要慢一些，从2016年的CCL3，到2017年推出了CIR没有实质的变化，过了3个月又改版成CIR2，一直销售到现在，最近才推出新版重疾险守护健康危疾加护保CIE。

下面我们来仔细比较一下这加裕智倍保（PEU）和保诚守护健康危疾加护保（CIE）（为了全面，我还加了保诚CIR2）。先明确一点是，本人在经纪公司工作，不属于任何一家，可以销售香港市场上十几家的产品，所以不需要为哪家说好话。

比较例子：

女，35周岁（36虚岁），不吸烟

保额20万美元，PEU选择18年缴费期，CIE选择20年缴费期，非常接近便于比较。
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1. 保费比较（含保监局征费）

结论：

– 从总保费上看，友邦的PEU最低，保诚CIR2和PEU类似，但是CIE的保费要高出一截，比PEU高18.4%。

– 保诚的两款产品的优点是首十年的赠送保额会多一点。

– 说明：不同年龄段的总保费差异，可能会有不同，目前我只做了一份35周岁女性的比较。

比较项	友邦加裕智倍保 PEU （可额外保障癌症2次理赔）	保诚守护健康全护保 CIR2 （重疾单次理赔）	保诚守护健康CIE （额外癌症2次+心脏病中风2次）
重大疾病多重保障	在理赔1次重大疾病后，对癌症疾病有加强保障，可以额外2次理赔	只有1次重大疾病理赔机会，特定疾病终末期多理赔20%；总共理赔额为保额的120%	对癌症疾病有加强保障，可以额外2次理赔，每次80%；对中风/心脏病有加强澳洲，可以额外2次理赔，每次80%；
早期疾病(轻症)理赔	总共最多5次，每次20% 理赔后保费相应调低；理赔后保额相应调低	总共最多3次，每次20%，理赔后保费不变，一年内不理赔重疾保额复原	总共最多3次，少数几种每次25%，其余每次20% 所有早期疾病理赔总和上限为50000美元理赔后保额相应调低；理赔后保费不调低。豁免1年
良性肿瘤切除	无	无	女性器官良性肿瘤切除5% 某些部位良性肿瘤切除10%
癌症理赔标准	不需要扩散	需要扩散	需要扩散不包括子宫颈上皮瘤样病变

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结论：

– CIR2, PEU, CIE的保障权益依次递增。

– 早期疾病理赔，保诚CIE：理赔后保额调低，保费不降，可以豁免1年。CIR2：保费不调低，保额一年内不理赔可以恢复；友邦的做法是保额保费都调低。各有特点，只能投保者自己判断。

– 早期疾病，友邦可以赔5次，直至100%保额赔完，保诚限定每人所以保单下只能理赔最多5万美元。保额买的高是可能会碰到限额的问题。

– 还是早期疾病，保诚CIR理赔时，首十年的附赠保额也参加理赔，但是CIE理赔时，附赠保额不参加理赔，和PEU一样。应该说保诚CIE把友邦的短处学来了，自己的长处却没有保留。

– 保诚CIE的良性肿瘤切除额外赔偿，涉及到非常多的医学知识，要注意有一些在不能理赔之列：

卵巢囊肿，子宫内膜样异位囊肿，血管瘤，脂肪瘤，非硬瘤等都不理赔。此外，医生检查确诊良性，可以不切除的肿瘤切除了不赔。

我的理解是，医生不能确诊是良性恶性，选择切除，同时切下来发现是良性的才能理赔。如果事前就肯定是良性而无需切除也切了，是不能赔的。

比较项	友邦加裕智倍保 PEU （可额外保障癌症2次理赔）	保诚守护健康全护保 CIR2 （重疾单次理赔）	保诚守护健康CIE （额外癌症2次+心脏病中风2次）
保费豁免条款	自带保费豁免条款，适合于家庭互保，如果配偶因疾病或意外身故，则另一方的剩余保费将被豁免如果父母一方因疾病或意外身故，则儿童保单的剩余保费豁免	没有自带的豁免功能，	早期疾病理赔后可以豁免1年的保费

总结：

– 首先，要再科普一下重疾险的原理：如果缴费期间，发生重大疾病理赔，那么后续保费是豁免的，这对每一个产品都一样。

– 其次，友邦PEU自带了家庭成员身故，豁免保费：即夫妻之间，如果对方由于疾病或意外不幸身故，自己这份保单的后续保费会豁免。儿童单，父母任何一方不幸身故，儿童单后续保费豁免。

– 保诚CIR2, 目前没有自带的保费豁免功能。

– 保诚CIE，在理赔早期疾病后，可以豁免1年的保费，总共可以豁免3次。

总体上看，觉得友邦的更适合家庭成员互保。CIE没有考虑这方面的功能。

总而言之，保诚希望通过CIE获得更多的市场竞争力，喜欢保诚的朋友也多了一个选择（以前只有CIR2和CIM可以选择），CIE这个产品符合目前市场主流产品的设计，保费也是是要高一些的。

也许有人会问，我到底怎么选，我觉得要看三个方面来评估:

A. 投保者自身身体情况，

B. 投保者的家族史，

C. 目前的经济状况。

随着癌症10年存活率不断提高和复发率高的特点，CIR2这样癌症没有加强理赔的产品，现在已经不是主流。投保者更多会选择PEU，因为总保费和CIR2一样。是否需要心脏病和中风额外加强而选择CIE，就要看投保者自己的风险评估了。

最后，都是非常好的产品，如有不对，请看官指正。

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