关于香港高端医疗保险那些事儿

香港高端医疗险，是非常垂直化、细分化的一类住院医疗险。在高端医疗险还叫做“国际健康险”的时候，它是专门为驻华的外籍人士及其家属设计的商业住院医疗险，以方便他们在国内的就诊就医。后来，随着国内中产阶级和高净值人士对优质医疗条件、医疗服务、保障范围及全球医疗等需求日益增加，故“国际健康险”才变成了今天的“高端医疗险”。简单来讲，高端医疗险就是国内公立医院国际部、特需门诊、国内外私立医院的VIP免费就诊卡。

高端医疗险，其实就是多一种选择权。

当意外先于明天到来时，我们可以任意地选择全球（亚洲）最好的医院，最好的大夫，最好的护士，用最先进的治疗手段，以及最先进的药物。同时，死生有命，富贵在天。真正到了生患重疾的时候，高端医疗确实能让我们只用考虑最纯粹的事情。我们不用怕被公司炒掉，不用依靠子女，不用依靠亲朋好友，不用靠众筹，只需要安心养病。

具体来讲，高端医疗险有哪些特点呢？

全球保险

一般而言，高端医疗险在保障区域上，有三种类型：亚洲地区、全球（除美国外），全球（含美国）。因为潜在的医疗费用和保障范围上的差别，三者的保费也依次升高。举个例子，在同等情况下，美国版本的保费比亚洲版本贵一倍以上。

巨额保障

“高端”医疗险，其可赔付额度高自然是理所应当。一般来说，高端医疗险，其个人终身保额最高可达5000万港币，年保额最高可达2000万港币。简单来讲，只要一个人持有这张VIP就诊卡，无论他在什么地方，哪家医院，用的什么药物或花了其他什么钱，他每年最多可以花费2000万港币，终身最多可以花费5000万港币。在细节上，高端医疗险能提供涵盖门诊咨询、入院手术、术后护理、紧急医疗、全球紧急救援等服务。我们能全额报销门诊、手术、住院、出院护理等费用，也能报销透析、化疗、电疗、标靶药物等费用，还能通过高端医疗险买到海外最新上市的新型药物。但是，没有一款保险是万能的。高端医疗险并不意味着所有的疾病都能受保（通常不保艾滋病并发症等），所有的住院费用都能全额报销（如持有半私家病房版本的高端医疗险，却入住私家病房），也不意味着所有与治疗相关的费用均能全额报销（有的保险不能报销器官捐赠人的手术费用）。

具体的保障范围、保障额度及报销比例等，在不同的版本里均有不同。

就医直付

一份高端医疗险没有就医直付，其价值就相当于少了一半。就医直付区别于实报实销。在传统的住院医疗险，如果我们生病了，需要自己先行垫付，然后再向保险公司报销。而就医直付，从一开始我们就可以不带一分钱，在整个过程中也不需要花一分钱，所有的费用都是保险公司直接支付给医院。但是，目前来看，支持就医直付医院的数量，还是相对较少，一般只是最顶尖的一批医院。

高额保费

在高端医疗险里，我们的年龄、健康状况、性别以及产品的类别等，都决定了其最终的价格。高端医疗险保费较高，主要体现在保费会随投保人年龄和医疗通胀增长。所以，在高端医疗险里，“一年一小涨，三年一大涨”是必然的。

储蓄拍档

单独买一份高端医疗险，其实并不是主流的配置方案。如果一份保障计划涉及到高端医疗险，常见的做法是配置一款美式分红储蓄险，然后用储蓄险每年的分红和保单价值，去供断高端医疗险。简单来讲，就是多买一份储蓄险，然后用6-10年的供款时间，买到一份终身高端医疗险。储蓄险供断高端医疗的配置方法，在孩子的保障计划里非常常见。因为孩子年龄小，无过往病史，所以保费低。于是父母可以用很少一笔钱就给孩子买到一份终身的高端医疗险。

高端医疗险是一类非常优秀的细分产品。对于小孩，它是一份终身医疗方案；对于中产阶级，它可以作为重疾的补充；对于高净值人士来说，它性价比高，是就医质量的保障。