你可以找到你需要的合适医疗保障吗?

2017-12-28 09:24 • Chris Lee的专栏 • 阅读 3895

医疗保障可分为团体或个人医疗，前者由公司提供，好处只要人数够多，都可以免核保。如果你觉得团体保障不足，可以自行选择多加一个医疗增值计划，但要注意市场上提供者是否要求需拥有一个团体的医疗计划，才可以索赔，或者担心在退休之后／转职期间／职业假期时会失去了医疗保障，你亦可以选择一份个人医疗保障。

小贴士：如果你现在接近退休或将离职，只有由公司提供团体医疗保障，但身体状况不理想，你可以查询公司团体医疗的保险公司，有没有提供毋须核保直接转换至个人医疗计划。另外，部分个人医疗保障有在指定年龄毋须核保可升级计划,以弥补失去公司保障部份。

个人医疗保障 (大众市场,设有各项赔偿上限） :

个人医疗保障在市场上的提供者有一般保险公司及人寿保险公司，前者核保较简单，一般都只要求在申请书自行申报，到索偿的时候再覆查，手续简单，批核较快，部份设有几佰元垫底费，所以保费相对较便宜。但去到指定岁数如65/70/75，就会受到条款限制，例如：不获续保，续保只限基本计划，或者附加额外医疗保障设有较低的终身赔偿限额。后者由人寿保险公司提供的医疗计划，核保相对严格，可能会要求提供医疗报告甚至批核前验身。但保证终身续保，而且受到年龄条款限制相对较少。

小贴士 : 大众市场医疗产品都设有每项索偿上限，所以要注意索偿限额是以年度计算，还是以每一病症计算，另外是否有需选用网络医生及附加额外住院赔偿等的条款限制。

个人医疗保障 (高端市场,全数赔偿） :

这类产品保费差异主要决定于覆盖地域/垫底费/每年最高赔偿额/住院类别(大部分为半私家房)，最夸张的可以免核保仲可以包已存在疾病，如果年纪不算太大又选择较高垫底费，保费的确是相对吸引。我用了城中最热的计划，每年保额一千万，亚洲区，由60岁至80岁的保费加起来，如果是零0垫底费，大约140万；$16,000垫底费，大约是70万；$25,000垫底费，大约是60万。以上未计每年增幅。

小贴士 : 产品差异性在于非住院的部分，如出院后的复诊、药物及物理治疗等，可自行多加比较。另外由于每次索偿都可能牵涉巨大金额，保险公司可否安排预先批核及出院免找数等服务，都应该留意。
你可以找到你需要的合适医疗保障吗?

总括而言，不同的医疗产品目的是针对不同的市场需要，但选择适合自己的最为重要，每个人财务负担能力、身体状况、已拥有的保障、家庭担子、长短期需要、对患病治疗质素的要求、甚至对生与死的看法都不一样。但医疗费用高于通涨已经是不争事实，入塲与否，何时入塲，可自行决定。但从财务策划方面看，一个基本的计划是可以説必需，特别在退休策划中，预留医疗开支要计算在退休现金流内，免得日后因患病而大失预算。