比较目前市场上几款癌症医疗保险 以及注意事项

目前癌症依旧是对人类身体健康的最大威胁,从一些香港/澳门保险公司的年度理赔报告可以看到,具体参见:保诚保险发布2021年度理赔报告,那么在癌症理赔上,目前市场上几款医疗保险有什么区别呢?以及投保时应注意哪些问题呢?

医疗保险以实报实销形式,保障受保人不同类型的疾病,包括中风、心脏病、癌症,以及其他疾病等等,但假如购买的医疗保险并非采取「全数赔偿」模式,每宗疾病亦有机会设赔偿上限。癌症医保(Cancer Reimbursement)应运而生,以较相宜保费为癌症治疗提供额外保障,并大多采用「全数赔偿」方式。

比较目前市场上几款癌症医疗保险 以及注意事项
医疗保险及癌症医保的分别

一般医疗保险及癌症医保主要有三大分别,分别在受保疾病、赔偿模式及等候期。上文提过,医疗保险保障有医疗需要的住院开支,涉及不同疾病,视乎计划详情。至于癌症医保保障范围仅限癌症,部份包括原位癌、早期癌症等。 

此外,医疗保险在赔偿模式上差异甚大,非「全数赔偿」医保计划一般会在细项上设有赔偿上限,例如主诊医生巡房费每日最多赔500元,若实际费用为900元,病人便须自掏腰包400元。至于癌症医保,一般会「全数赔偿」因癌症而产生的费用,包括诊断测试、住院及日间手术、非手术治疗、药物费用、复原等。 

等候期方面,医保等候期视乎计划类型,由60日至1年不等,而自愿医保等候期一般为30日。癌症医保一般为90日,意味90日内不会赔偿因癌症而产生的费用。要注意,即使过了等候期,若果于保单生效2年内索偿,保险公司理赔将会非常严格。

医疗保险保障不够癌症医保可补足

癌症医保优缺点相对明显,假如消费者原本购买的基本医保计划保障不足,在Budget有限情况下,而又想增加癌症的保障,加添一份癌症医保或是一个不俗选项。假如消费者在没有其他医保的情况下,单单购买癌症医保的话,其他疾病的保障就等于零。 

单单在癌症这项疾病上,虽然癌症医保保障会较基本医保计划为佳,但仍有至少4大注意事项,以免投保后失预算。

1.产品特点及多重赔偿机制

癌症医保受限于每次受保癌症限额及终身赔偿限额,普遍「全数赔偿」治疗所需费用,包括确诊检查、病房及膳食、巡房费、专科医生费、外科及麻醉科医生费、手术室费、药物费、深切治疗部费用等等。 

不过有必要注意的是,「全数赔偿」仍然受限于每年、每次或终身赔偿上限,而有关费用须为惯常及合理治疗方法,亦须符合医疗需要。除此以外,消费者还要留意赔偿机制,了解何谓「受保癌症」或「受保癌症限额」。

比较目前市场上几款癌症医疗保险 以及注意事项
表2:5款半私家房癌症医疗保险比较(港元)(比较35岁非吸烟人士保费)

以上拣选了5款癌症医保的半私家房计划,赔偿限额约为1,000,000港元至1,500,000港元,终身赔偿限额则差异较大,介乎1,000,000港元至4,500,000港元,终身赔偿限额愈高,理论上可作更多次的癌症赔偿,但仍十分视乎赔偿机制。 

以AIA友邦「癌症全方位保障2」为例,「受保癌症限额」为1,000,000港元,而终身癌症赔偿限额则为3,000,000港元,无论是新的癌症、旧有的确诊癌症持续或扩散至其他部位,均会计算在这1,000,000的「受保癌症限额」,然后每3年重设为1,000,000港元,直至整个计划已支付的赔偿总额达到3,000,000港元这个「终身癌症赔偿限额」。

比较目前市场上几款癌症医疗保险 以及注意事项
表3:多重赔偿机制一览

至于宏利癌症治疗附加保障-连住院及手术保障、安盛「癌症治疗保障II」(标准),以及富卫拣易保癌症保障计划(特等),在不同组织病理学的癌症、前次癌症复发或转移,以及与前次癌症为相同组织病理学而非复发或转移等不同的情况下,赔偿亦不同。 

在不同组织病理学或不同恶性细胞引起的癌症方面,宏利癌症治疗附加保障-连住院及手术保障及安盛「癌症治疗保障II」(标准)在赔偿上均要求与上一次的受保癌症的首次诊断日期最少相距1年,富卫拣易保癌症保障计划(特等)则无年份相隔要求。 

至于相同组织病理学或相同恶性细胞而引起的癌症,宏利癌症治疗附加保障-连住院及手术保障及安盛「癌症治疗保障II」(标准)均要求与上次诊断日期相距5年,富卫拣易保癌症保障计划(特等)则无年份要求。 

如果是相同组织病理学且属上次癌症的复发或转移,宏利癌症治疗附加保障-连住院及手术保障及安盛「癌症治疗保障II」(标准)毋须年份相隔,而富卫拣易保癌症保障计划则需要相隔5年,可见不同计划的赔偿机制截然不同。

2.癌症的定义

癌症医保会在网站或宣传册上列明「非所有类别的癌症都受保」,而即使写有保障恶性癌及原位癌,在不保事项或癌症定义中,亦列明个别原位癌并不在保障范围当中,较为常见的不保癌症或原位癌有「癌前病变肿瘤」及「子宫颈病变CIN I及CIN II」,消费者投保前宜先向保险经纪或保险公司查询。

3.病房等级及受保地区

购买癌症医保时会列明病房级别及保障地区,如要提升病房级别或到美国就医,赔偿限额一般会有所调整。举例来说,假如消费者投保的是半私家房级别计划,每年赔偿限额为1,000,000港元,入住私家房或到美国就医每年赔偿限额便会降至50%。

Bowtie战癌保100、安盛「癌症治疗保障II」、宏利癌症治疗附加保障-连住院及手术保障均是半私家房计划,假如入住私家房,赔偿限额就要乘上50%的调整因子,而前两个计划如要入住私家房以上,调整因子则要改为25%,其余的癌症医保则有不同的计算方式或无表明如何处理。

4.其他保障

癌症医保含有大量其他保障,常见的包括中医治疗、营养师咨询、物理治疗、职业治疗、言语治疗、心理辅导、家中看护及医疗器具等,当然会在每次赔偿上限、总次数上有所不同,但个别计划会在心理辅导上包括直系亲属,或者包括假发费用等。

此外,一些计划亦会包括脊医治疗、香薰疗法、顺势疗法及艺术疗法这些辅助疗法,甚至会有交通费补贴及癌症生育力保存费用等,故投保前宜仔细比较。

  1. 文章链接:https://www.hkinsu.com/zhuanlan/chris/27921.html
  2. 文章标题:比较目前市场上几款癌症医疗保险 以及注意事项
  3. 本文由香港保险公司代理人或者经纪人发布,不代表网站观点与立场,如需转载,请添加文章链接。
  4. 想要咨询香港保险、香港理财、香港银行开户,请按页面上的联系方式与我们取得联系
(2)
上一篇 2022-06-29 08:53
下一篇 2022-06-30 16:10

其他人正在看