投保人去世 医疗保险理赔金该如何处理?

说到医疗保险理赔,相信很多人都认为理赔很慢,至于原因,请见:医疗保险理赔慢的四个原因,有一个案例。

一名买了高端医疗保险的女士,不幸患上癌症,在种种原因影响下,该保险公司理赔速度不理想,令事主家人要借钱先支付巨额医疗费。虽然赔偿最后获批超过200万元,可惜事主未等到赔偿金便离世。由于并非人寿保险,所以赔偿金要透过遗产承办才能取得,而遗产承办一般也须花数个月时间处理,这意味着赔偿金要很久才到手,影响到事主家人偿还医疗巨债的时间,更甚者增加利息支出。

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投保人去世 医疗保险理赔金该如何处理?

事实上,医疗保险与人寿保险不同,其赔偿金只能支付予保单持有人,而非受保人和受益人。一般情况下,保单持有人和受保人是同一人,当持有人兼受保人在治疗过程中不治,保险公司的赔偿金按例一定要经遗产承办。

小额赔偿可特别处理

笔者早前曾遇过类似情况,一位失联多时的友人替母亲处理住院赔偿,友人经同事购买医疗保险,可惜该同事处理赔偿期间也不幸患上脑癌入院。由于时值疫情高峰期,保险公司很多部门员工也在家工作,兼有部分文件由同事保管,同事却因脑部手术影响记忆力和沟通能力,在种种情况结合下窒碍赔偿速度。最后友人母亲不幸离世,朋友求助无门,迫不得已找笔者帮手,幸而最后也成功索偿。

其实如果赔偿金额细,例如3万元以下,部分保险公司是可以特别处理,只要领取赔偿金的人是保单持有人直系亲属,领取时签下一份声明书,确认领取赔偿金后,日后倘有赔偿争议也不会追究保险公司。事关这是非常规做法,为免有其他亲属同时有意领取赔偿金,保险公司在保障遗产继承人的利益下有如此要求,也无可厚非,但这做法仅限金额细的赔偿,其他的还是要依正规例,透过遗产承办处理。

如果真的想避免赔偿金落入遗产承办,持有人可以于在生时把保单转给一位有可保利益的亲属,但要留意,通常持有人作此举动,都是病危之时,病人能否在神志清醒下做此决定呢?

及早转保单持有人

笔者在疫情间便有一个个案,当时投保人已陷入半昏迷状态,根本无法签署,如果要转移保单,便需要由医生进行一系列的智能测验,以确保病人在清醒状态下作此决定。公立医院医生必定不会做这些测验,而私家医生愿意做,投保人也不一定能通过测验,所以转移保单应及早在清醒之下进行。

此外,投保人亦要订立遗嘱,做好遗产分配,例如特别指明保险赔偿金由谁领取,只要指示准确,便能缩短处理时间。若然遗嘱受益人多,指示又复杂,便会拖慢遗产承办进度。

买人寿或危疾完善保障

像文首提及的案例,如果想尽快获得赔偿金还清欠债,投保人除了买医疗保险外,亦可以买危疾或人寿,只要文件齐备,受益人便可快速地获一笔过赔偿,解决事主家人的财务困境。其实每一种保险都有其功用,投保人不应以为买了高端医疗保险,便不用再买危疾或人寿。

另外,大家买保险不应只着重价钱,还要考虑产品的保障范围、条款细节,以及保险公司的服务质素及口碑,当然还要选择一个尽责的保险中介人。当大家做好保障后,不幸患病时,便可以专心休养,毋须再为财务担忧。

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