香港保险公司今年推出新一代的危疾保险计划中，除了针对癌症、心脏病、及中风等主要危疾外，香港保险公司更在持续癌症治疗、传染病重症、及病后生活等不同层面，加强受保人的保障。本文将分析友邦AIA、宏利Manulife、保诚Prudential新一代的皇牌终身危疾保险计划的保障、特色及回报。
比较三大热门危疾的危疾赔偿
所谓危疾保险，当受保人患上符合保单定义的指定疾病时，便可得到一笔过的赔偿。至于赔偿多少，就要视乎危疾的严重程度，严重者可得到基本保额的100%，但其他早期危疾如原位癌、通波仔，则赔偿基本保额的约20至25% 。假设受保人是35岁非吸烟人士，每月供款港币1,000，供25年，当受保人患上指定疾病时，以下是友邦加裕智倍保3、宏利活耀人生危疾保2 （计划设有两个版本）及保诚危疾加护保II的平均赔偿额。
从图表1所见，在相同保费下，保诚危疾加护保II于早期危疾的赔偿额较高，而宏利活耀人生危疾保2，则在第1次及第2次严重危疾的赔偿额领先。另外，危疾保险的男女保费不同，女性保费一般稍高。若受保人得到第1次严重危疾的索偿，便无须再交付往后的保费。
持续癌症治疗的累积赔偿额且看治疗时间长短
上一代的多重保危疾，当受保人索偿癌症后，即使癌症持续，也要在3年或以上的等候期过后，才可进行第2次索偿。然而，新一代的危疾保险计划加入了持续癌症治疗保障，即使在等候期间（首次索偿1年后），只要受保人依然积极地接受癌症治疗，便可得到额外赔偿。积极癌症治疗通常是手术、电疗、化疗、或标靶药，但不包括激素治疗。癌症虽是大病，但未必是不治之症，只是漫长治疗所费不菲，所以，持续癌症治疗保障可减轻受保人于治疗期间的经济压力。
当了解产品的持续癌症治疗保障时，大都可留意赔偿金额、赔偿形式（一笔过或每月赔偿）、及赔偿次数。我们尝试以不同治疗时间的癌症个案，最长治疗达六年，来解释友邦、宏利（加强版）及保诚的保障，以下是计划于不同时段的累积赔偿额。（假设35岁非吸烟男士，每月供款港币1,000，供25年）
- 确诊癌症后，受保人得到第1次癌症赔偿。上述计划中，保诚及宏利（加强版）的赔偿额稍高。
- 受保人于1年后及2年后依然积极治疗，期间，每年可得持续癌症治疗保障。这时，友邦的累积赔偿额较高，但它的持续癌症治疗保障赔偿已完毕。
- 3年后（即等候期后），持续患癌的受保人可索偿第2次癌症赔偿，此时，友邦的累积赔偿额依然较高。
- 4年后及5年后，符合条件的保诚及宏利（加强版）受保人可再次得到持续癌症治疗保障。但友邦就没有此保障了，所以累积赔偿额维持不变。
- 6年后（即等候期后），持续患癌的受保人皆可索偿第3次癌症。而保诚及宏利（加强版）的累积赔偿额就明显较高。
- 之后，如果受保人患上其他危疾，如心脏病或中风，此时只有宏利及保诚的受保人可再次得到严重疾病赔偿，宏利赔100%保额、保诚赔80%保额。但友邦就不再赔偿。
从上图显示，当比较累积赔偿额的高低，就要视乎癌症治疗止于何年，友邦、宏利（加强版）、保诚之危疾保险计划各有优势。
保障严重传染病甚至未知的严重疾病
新冠肺炎肆虐，保险公司都尝试在危疾保险中，延伸保障至由传染病导致的严重情况。友邦加裕智倍保3的受保人，若确诊世卫宣布为国际关注的突发公共卫生事件的疾病，并因此需连续3日或以上入住深切治疗病房，可赔偿20%基本保额。举例，2019冠状病毒病便是世卫公布的国际关注的突发公共卫生事件。
至于宏利活耀人生危疾保2，若受保人不幸需留医深切治疗病房连续3日或以上，不论是保单中列明或未列明的疾病，也可得20%基本保额的赔偿，这样涵盖更广，超越传染病，及至保单定义以外的疾病。
新保障可延伸至病后生活
危疾保险不时加入新元素，值得一谈的是宏利活耀人生危疾保2的生活守护保障。当受保人已索偿首次严重危疾，但若连续180日或以上无法自行进行「日常生活之活动」，包括沐浴、更衣、行动、移动、如厕和进食当中的两项以上，需靠他人从旁协助，就可向保险公司再索偿100%额外基本保额。对于中风、或部份癌症疗程，患者确诊治疗后，病后生活亦大受影响，此保障可能发挥作用。
宏利危疾回本年快保证固定保费
终身危疾保险的另一特色是有病医病，无病储钱，如果受保人幸运地没有索偿过，便保证可取回保费，但不同计划的回本年有所不同，在上述3个产品的例子中，宏利活耀人生危疾保2的保证回本年最快，原则上，当缴交完25年全期保费后，若退保，亦可即时保证回本。但是，友邦加裕智倍保3及保诚危疾加护保II的保证回本年超过45年。当然，投保危疾是为了保障，退保后便没了保障，但对于受保人，保证回本年越早，可享的弹性自然更高。
说到保费，不少客户都关心，终身危疾保险会否加价？保险顾问都告诉您，终身危疾保险是不会加保费的，因为是惯例云云。但是，白纸黑字在保单合约上列明固定保费的真的很少，宏利活耀人生危疾保2便在少数。试想想，如果某计划的索偿远超出预期，保险公司在盈利受压的情况下，真的可以因惯例而不加价吗？只要一间公司加价，就难保骨牌效应，其他公司亦跟风，若无合约，谁可阻止？说到底，口惠不及保单保证，我们期望将来有更多保险公司会列明固定保费。
