香港友邦、香港宏利、香港保诚最新重疾险详细对比

香港保险公司今年推出新一代的危疾保险计划中,除了针对癌症、心脏病、及中风等主要危疾外,香港保险公司更在持续癌症治疗、传染病重症、及病后生活等不同层面,加强受保人的保障。本文将分析友邦AIA、宏利Manulife、保诚Prudential新一代的皇牌终身危疾保险计划的保障、特色及回报。

比较三大热门危疾的危疾赔偿

所谓危疾保险,当受保人患上符合保单定义的指定疾病时,便可得到一笔过的赔偿。至于赔偿多少,就要视乎危疾的严重程度,严重者可得到基本保额的100%,但其他早期危疾如原位癌、通波仔,则赔偿基本保额的约20至25% 。假设受保人是35岁非吸烟人士,每月供款港币1,000,供25年,当受保人患上指定疾病时,以下是友邦加裕智倍保3宏利活耀人生危疾保2 (计划设有两个版本)及保诚危疾加护保II的平均赔偿额。

香港友邦、香港宏利、香港保诚最新重疾险详细对比
比较友邦、宏利、保诚的终身危疾保险﹕危疾的平均赔偿额

从图表1所见,在相同保费下,保诚危疾加护保II于早期危疾的赔偿额较高,而宏利活耀人生危疾保2,则在第1次及第2次严重危疾的赔偿额领先。另外,危疾保险的男女保费不同,女性保费一般稍高。若受保人得到第1次严重危疾的索偿,便无须再交付往后的保费。

持续癌症治疗的累积赔偿额且看治疗时间长短

上一代的多重保危疾,当受保人索偿癌症后,即使癌症持续,也要在3年或以上的等候期过后,才可进行第2次索偿。然而,新一代的危疾保险计划加入了持续癌症治疗保障,即使在等候期间(首次索偿1年后),只要受保人依然积极地接受癌症治疗,便可得到额外赔偿。积极癌症治疗通常是手术、电疗、化疗、或标靶药,但不包括激素治疗。癌症虽是大病,但未必是不治之症,只是漫长治疗所费不菲,所以,持续癌症治疗保障可减轻受保人于治疗期间的经济压力。

当了解产品的持续癌症治疗保障时,大都可留意赔偿金额、赔偿形式(一笔过或每月赔偿)、及赔偿次数。我们尝试以不同治疗时间的癌症个案,最长治疗达六年,来解释友邦、宏利(加强版)及保诚的保障,以下是计划于不同时段的累积赔偿额。(假设35岁非吸烟男士,每月供款港币1,000,供25年)

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比较友邦、宏利、保诚的终身危疾保险﹕持续癌症治疗保障
  • 确诊癌症后,受保人得到第1次癌症赔偿。上述计划中,保诚及宏利(加强版)的赔偿额稍高。
  • 受保人于1年后及2年后依然积极治疗,期间,每年可得持续癌症治疗保障。这时,友邦的累积赔偿额较高,但它的持续癌症治疗保障赔偿已完毕。
  • 3年后(即等候期后),持续患癌的受保人可索偿第2次癌症赔偿,此时,友邦的累积赔偿额依然较高。
  • 4年后及5年后,符合条件的保诚及宏利(加强版)受保人可再次得到持续癌症治疗保障。但友邦就没有此保障了,所以累积赔偿额维持不变。
  • 6年后(即等候期后),持续患癌的受保人皆可索偿第3次癌症。而保诚及宏利(加强版)的累积赔偿额就明显较高。
  • 之后,如果受保人患上其他危疾,如心脏病或中风,此时只有宏利及保诚的受保人可再次得到严重疾病赔偿,宏利赔100%保额、保诚赔80%保额。但友邦就不再赔偿。

从上图显示,当比较累积赔偿额的高低,就要视乎癌症治疗止于何年,友邦、宏利(加强版)、保诚之危疾保险计划各有优势。

保障严重传染病甚至未知的严重疾病

新冠肺炎肆虐,保险公司都尝试在危疾保险中,延伸保障至由传染病导致的严重情况。友邦加裕智倍保3的受保人,若确诊世卫宣布为国际关注的突发公共卫生事件的疾病,并因此需连续3日或以上入住深切治疗病房,可赔偿20%基本保额。举例,2019冠状病毒病便是世卫公布的国际关注的突发公共卫生事件。

至于宏利活耀人生危疾保2,若受保人不幸需留医深切治疗病房连续3日或以上,不论是保单中列明或未列明的疾病,也可得20%基本保额的赔偿,这样涵盖更广,超越传染病,及至保单定义以外的疾病。

新保障可延伸至病后生活

危疾保险不时加入新元素,值得一谈的是宏利活耀人生危疾保2的生活守护保障。当受保人已索偿首次严重危疾,但若连续180日或以上无法自行进行「日常生活之活动」,包括沐浴、更衣、行动、移动、如厕和进食当中的两项以上,需靠他人从旁协助,就可向保险公司再索偿100%额外基本保额。对于中风、或部份癌症疗程,患者确诊治疗后,病后生活亦大受影响,此保障可能发挥作用。

宏利危疾回本年快保证固定保费

终身危疾保险的另一特色是有病医病,无病储钱,如果受保人幸运地没有索偿过,便保证可取回保费,但不同计划的回本年有所不同,在上述3个产品的例子中,宏利活耀人生危疾保2的保证回本年最快,原则上,当缴交完25年全期保费后,若退保,亦可即时保证回本。但是,友邦加裕智倍保3及保诚危疾加护保II的保证回本年超过45年。当然,投保危疾是为了保障,退保后便没了保障,但对于受保人,保证回本年越早,可享的弹性自然更高。

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比较友邦、宏利、保诚的终身危疾保险﹕保证回本年

说到保费,不少客户都关心,终身危疾保险会否加价?保险顾问都告诉您,终身危疾保险是不会加保费的,因为是惯例云云。但是,白纸黑字在保单合约上列明固定保费的真的很少,宏利活耀人生危疾保2便在少数。试想想,如果某计划的索偿远超出预期,保险公司在盈利受压的情况下,真的可以因惯例而不加价吗?只要一间公司加价,就难保骨牌效应,其他公司亦跟风,若无合约,谁可阻止?说到底,口惠不及保单保证,我们期望将来有更多保险公司会列明固定保费。

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