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香港虚拟银行会取代传统实体银行吗?

先前我们介绍了很多有关香港虚拟银行的资讯,大家可以去:香港银行开户子栏目,查询有关信息,今天主要是想跟大家聊聊香港虚拟银行会取代传统实体银行吗?

香港虚拟银行会取代传统实体银行吗?
图片来源自网络

是不是有虚拟银行账户,以后就不需要传统实体银行呢?我想超长期(我指20年以上)我就真的说不准,但从短中长期来说「虚拟银行」全面取代「传统银行」这真的不会发生,虽然问题很复杂,但万法归宗原因只有一个,就是:

你不能只用虚拟银行而完全不用传统银行的服务。

既然你只能只用传统银行;或同时用传统银行和虚拟银行。那传统银行便不会被完全取代了。为什么呢?今天会用短中长期3个理由说明,分别是:

  • 短期来说:虚拟银行的服务范围还未能和传统银行匹配
  • 中期来说:人的习惯和周边的配套令大家不能只用虚拟银行
  • 长期来说:「人」仍然不会、也不能被取代

短期:虚银服务范围未能和传统银行匹配

以现时已开业众安天星WeLab和Livi来看,虚拟银行在开业初期的服务是极度有限的,就算把4家银行的服务加起来,都只有3种货币的活期和定期、FPS和RTGS转帐、分期私人贷款、提款卡、二维码支付、简单保险。

对比传统银行,随便屈指一算都知道少了其他外币活期和定期、外汇买卖、信用卡、除分期外其他私人贷款、按揭、海外转帐、股票交易、一系投资产品等,还未数一整个Commercial Banking和Private Banking的服务。

有时候看似很简单的产品,背后银行的准备工夫可以是海量的,单以「外汇买卖」为例,背后便牵涉一系列风险管理(包括Operational risk和Market risk)、Treasury营运、App开发、系统建设、市场推广的工夫;WeLab和Livi到现时还没有任何贷款产品,相信也与因贷款产品所需的海量工作有关。

如果大家有留意英国的虚拟银行Monzo,开业5年到今天都没有信用卡(MasterCard Debit Card是有的,有时连传媒都会搞错),贷款产品也只有最简单的。那要在虚拟银行借按揭,相信不是5年内的事,大家仍然要光顾传统银行呢。

香港虚拟银行会取代传统实体银行吗?

中期:人的习惯和周边配套令大家不能只用虚拟银行

就算5年来虚拟银行的产品和服务范围就跟传统银行比拼,人的习惯和周边的配套仍然是取代传统银行的瓶颈。

跟大家做一个思想实验,你能幻想5至10年以后,你在香港所有的日常消费都能够以电子的方式支付吗?如果可以,那么坐的士、过年封红包、朋友结婚的人情呢?如果现金仍然是需要的,那传统银行就不会没落了。

这里先纠正一点,大家会说WeLab和声称8月上线但未成事的Mox都有Debit Card,所以「现金」这东西并不是虚拟银行的限制。很可惜这是错误的观念,这只是虚拟银行慷传统银行之慨,租用了传统银行Cash management的能力(每笔提款虚拟银行都要付巨额手续费给传统银行),这就更证明了虚拟银行注定不能单独生存了。

当然习惯是可以改变的,一河之隔的人民都习惯用微信发红包,的士也根本不收现金,但这里也牵涉商户的配套问题,就是你已习惯了电子支付,但商户也要提供这个配套才可以,最少香港就不是每个的士大佬都喜欢电子支付了。

电子支付还有一个大难题,就是当支付金额相当大的时候,基于保安的原因,银行是不允许大家做这笔交易的,楼宇买卖便是个好例子。

如果大家买过房子,便知道支票仍然是主流的结算工具。虽然支票很古老,但它的魅力从来不减,因为它

1、结算金额无上限、

2、收款者毋须提供户口号码、

3、错误机会极低(当然这是真确的收款者拿着支票说要存进自己银行户口了)。

就算律师楼容许大家FPS支付,而大家要付的金额也少于100万元,大家会选择FPS还是支票呢?

虚拟银行是没有支票的,但我也相信有朝一日支票会给淘汰,各银行会定义出一套慨具备支票的魅力,又简单快捷的支付工具,但这很可能不是5至10年内的事了。

长期:「人」仍然不会、也不能被取代

尽管生活上的一切一切也逐渐电子化,但我仍然深信,人渴望和另一个人连系的欲望不会在20年内消失,尤其是当大家要做一些人生重要的决定的时候,当人不能被取代,传统银行便仍然有存在价值了。

近年在芸芸Fintech之中,Robo-Advisor是银行界最炙手可热的宠儿之一。Robo-Advisor就是要以机器人取代人工为客户提供意见,当然首选是「投资」方面的建议。在一众Roadshow中,推销员不单单说Robo-Advisor的投资表现可以媲美真人、更是胜过真人,而对一众银行来说,机器人不会旷工、不会要求加薪(背后的开发商会)、表现稳定、24小时工作,如果能胜过一众真人,那就真的是RM一个时代的没落了。

可惜现实是电视没有取代收音机、汽车没有取代马车、数码相机也没有取代菲林,我也不认为Robo-Advisor可以取代人类。当一个原本属于大众的科技准备被一个新的科技取代,原有的科技很多时候都不会被完全被淘汰,反而会从「大众变成小众、粗旷变成精致」,马车便是个好例子。当汽车普及前,马车是伦敦街头的日常交通工具,而现在马车没有完​​全灭绝,反而变成一个精致的活动,所以「人类」也要循这个方向进发。

银行业之中最精致和小众的,莫过于「私人银行」这一块。「私人银行」到今天仍然是劳工密集的工作,就算电子银行如何普及,银行背后的系统如何电子化,最顶尖的Private Bank仍然是连e-Banking都没有的,面对客人的仍然是一群人。

为什么连e-banking都没有呢?Private Bank的客人是最有钱的客人哦!他们既然那么富有,便不会自己爬上去e-banking做交易,有什么事情都是命令一句给自己的秘书,或者自己直接打电话给专属的RM便可以了。

我想银行业也是这样,随着电子银行普及,分行和整个Human workforce不会没落,但会从大众变成小众、粗旷变成精致,一般的交易会用电子方式处理,但当你需要进行重要的交易和财务决策的时候,你便会走到分行要求「人」的服务,即是说传统Retail banking更有条件向Private banking靠拢,未来你可能不用有100万美元流动资产都可以享受一些Private bank才有的服务了。

20年内传统银行不会没落,但剩下的会变得精致和小众

今天说了一下我对传统银行和虚拟银行角力下,20年内仍然不会全面没落的原因:

  • 短期来说:虚拟银行的服务范围还未能和传统银行匹配
  • 中期来说:人的习惯和周边的配套令大家不能只用虚拟银行
  • 长期来说:「人」仍然不会、也不能被取代

虚拟银行短中期需要加快追赶传统银行的服务范畴和完善周边配套,传统银行则要趁这段空档确保自己基本服务不会被虚拟银行超越,再把多出来的一块(即人和分行)变得小众和精致,变成自己与虚拟银行的Differentiator,转型失败的传统银行将会消失于时间的巨轮之中了。

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  2. 文章标题:香港虚拟银行会取代传统实体银行吗?
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