先前我们介绍了很多有关香港虚拟银行的资讯，大家可以去：香港银行开户子栏目，查询有关信息，今天主要是想跟大家聊聊香港虚拟银行会取代传统实体银行吗？
是不是有虚拟银行账户，以后就不需要传统实体银行呢？我想超长期（我指20年以上）我就真的说不准，但从短中长期来说「虚拟银行」全面取代「传统银行」这真的不会发生，虽然问题很复杂，但万法归宗原因只有一个，就是：
你不能只用虚拟银行而完全不用传统银行的服务。
既然你只能只用传统银行；或同时用传统银行和虚拟银行。那传统银行便不会被完全取代了。为什么呢？今天会用短中长期3个理由说明，分别是：
- 短期来说：虚拟银行的服务范围还未能和传统银行匹配
- 中期来说：人的习惯和周边的配套令大家不能只用虚拟银行
- 长期来说：「人」仍然不会、也不能被取代
短期：虚银服务范围未能和传统银行匹配
以现时已开业众安、天星、WeLab和Livi来看，虚拟银行在开业初期的服务是极度有限的，就算把4家银行的服务加起来，都只有3种货币的活期和定期、FPS和RTGS转帐、分期私人贷款、提款卡、二维码支付、简单保险。
对比传统银行，随便屈指一算都知道少了其他外币活期和定期、外汇买卖、信用卡、除分期外其他私人贷款、按揭、海外转帐、股票交易、一系投资产品等，还未数一整个Commercial Banking和Private Banking的服务。
有时候看似很简单的产品，背后银行的准备工夫可以是海量的，单以「外汇买卖」为例，背后便牵涉一系列风险管理（包括Operational risk和Market risk）、Treasury营运、App开发、系统建设、市场推广的工夫；WeLab和Livi到现时还没有任何贷款产品，相信也与因贷款产品所需的海量工作有关。
如果大家有留意英国的虚拟银行Monzo，开业5年到今天都没有信用卡（MasterCard Debit Card是有的，有时连传媒都会搞错），贷款产品也只有最简单的。那要在虚拟银行借按揭，相信不是5年内的事，大家仍然要光顾传统银行呢。
中期：人的习惯和周边配套令大家不能只用虚拟银行
就算5年来虚拟银行的产品和服务范围就跟传统银行比拼，人的习惯和周边的配套仍然是取代传统银行的瓶颈。
跟大家做一个思想实验，你能幻想5至10年以后，你在香港所有的日常消费都能够以电子的方式支付吗？如果可以，那么坐的士、过年封红包、朋友结婚的人情呢？如果现金仍然是需要的，那传统银行就不会没落了。
这里先纠正一点，大家会说WeLab和声称8月上线但未成事的Mox都有Debit Card，所以「现金」这东西并不是虚拟银行的限制。很可惜这是错误的观念，这只是虚拟银行慷传统银行之慨，租用了传统银行Cash management的能力（每笔提款虚拟银行都要付巨额手续费给传统银行），这就更证明了虚拟银行注定不能单独生存了。
当然习惯是可以改变的，一河之隔的人民都习惯用微信发红包，的士也根本不收现金，但这里也牵涉商户的配套问题，就是你已习惯了电子支付，但商户也要提供这个配套才可以，最少香港就不是每个的士大佬都喜欢电子支付了。
电子支付还有一个大难题，就是当支付金额相当大的时候，基于保安的原因，银行是不允许大家做这笔交易的，楼宇买卖便是个好例子。
如果大家买过房子，便知道支票仍然是主流的结算工具。虽然支票很古老，但它的魅力从来不减，因为它
1、结算金额无上限、
2、收款者毋须提供户口号码、
3、错误机会极低（当然这是真确的收款者拿着支票说要存进自己银行户口了）。
就算律师楼容许大家FPS支付，而大家要付的金额也少于100万元，大家会选择FPS还是支票呢？
虚拟银行是没有支票的，但我也相信有朝一日支票会给淘汰，各银行会定义出一套慨具备支票的魅力，又简单快捷的支付工具，但这很可能不是5至10年内的事了。
长期：「人」仍然不会、也不能被取代
尽管生活上的一切一切也逐渐电子化，但我仍然深信，人渴望和另一个人连系的欲望不会在20年内消失，尤其是当大家要做一些人生重要的决定的时候，当人不能被取代，传统银行便仍然有存在价值了。
近年在芸芸Fintech之中，Robo-Advisor是银行界最炙手可热的宠儿之一。Robo-Advisor就是要以机器人取代人工为客户提供意见，当然首选是「投资」方面的建议。在一众Roadshow中，推销员不单单说Robo-Advisor的投资表现可以媲美真人、更是胜过真人，而对一众银行来说，机器人不会旷工、不会要求加薪（背后的开发商会）、表现稳定、24小时工作，如果能胜过一众真人，那就真的是RM一个时代的没落了。
可惜现实是电视没有取代收音机、汽车没有取代马车、数码相机也没有取代菲林，我也不认为Robo-Advisor可以取代人类。当一个原本属于大众的科技准备被一个新的科技取代，原有的科技很多时候都不会被完全被淘汰，反而会从「大众变成小众、粗旷变成精致」，马车便是个好例子。当汽车普及前，马车是伦敦街头的日常交通工具，而现在马车没有完全灭绝，反而变成一个精致的活动，所以「人类」也要循这个方向进发。
银行业之中最精致和小众的，莫过于「私人银行」这一块。「私人银行」到今天仍然是劳工密集的工作，就算电子银行如何普及，银行背后的系统如何电子化，最顶尖的Private Bank仍然是连e-Banking都没有的，面对客人的仍然是一群人。
为什么连e-banking都没有呢？Private Bank的客人是最有钱的客人哦！他们既然那么富有，便不会自己爬上去e-banking做交易，有什么事情都是命令一句给自己的秘书，或者自己直接打电话给专属的RM便可以了。
我想银行业也是这样，随着电子银行普及，分行和整个Human workforce不会没落，但会从大众变成小众、粗旷变成精致，一般的交易会用电子方式处理，但当你需要进行重要的交易和财务决策的时候，你便会走到分行要求「人」的服务，即是说传统Retail banking更有条件向Private banking靠拢，未来你可能不用有100万美元流动资产都可以享受一些Private bank才有的服务了。
20年内传统银行不会没落，但剩下的会变得精致和小众
今天说了一下我对传统银行和虚拟银行角力下，20年内仍然不会全面没落的原因：
- 短期来说：虚拟银行的服务范围还未能和传统银行匹配
- 中期来说：人的习惯和周边的配套令大家不能只用虚拟银行
- 长期来说：「人」仍然不会、也不能被取代
虚拟银行短中期需要加快追赶传统银行的服务范畴和完善周边配套，传统银行则要趁这段空档确保自己基本服务不会被虚拟银行超越，再把多出来的一块（即人和分行）变得小众和精致，变成自己与虚拟银行的Differentiator，转型失败的传统银行将会消失于时间的巨轮之中了。
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