保险理赔是大家很关注的问题，从过去的人工邮寄理赔文件，到现在的网上理赔，理赔方式也发生了变化，那么哪些保险产品适合网上理赔？
每间保险公司都有两大把关：核保部及理赔部。理论上，只要客户、中介人、保险公司三方面坚守最高诚信的精神，道德风险便可有效地降低，健康的人缴交保费杠杆将来的赔偿费用，而患上伤病之人，则可根据合约获得相应赔偿，资源能有效地分配，市场效率会提高。
万一把关做得不完善，道德风险提升，甚至被不法之徒利用赔金用途，不论是保险公司、真正有受保需要的客户、以至整个社会都会受到负面影响。赔偿条款本身不算简单，但也称不上复杂，只要符合受保原因，理论上可得到赔偿。
传统理赔是由人手操作，不论赔偿个案大小都需要花上一定时间核实，机会成本较高，所以在研发InsurTech时，保险公司都会将理赔项目放作首要考虑，透过科技提升行政效率。
客户只需掌握保单号码、个人资料及相关单据，自行登入保险公司所属的网上平台或手机应用程式（App），便可填写电子赔偿表格，同时将所需文件上传，全程电子化。除了节省不必要的人手操作外，保险前线毋须亲身与客户会面收取以上正本，更安全、更方便、更保密。
由于索偿手续由客户端，直接向保险公司办理，处理时间有效地缩短，配合转数快系统，客户更能快捷收到赔金应急，这种便利更直接提升保险业形象。
首当其冲是网络的保安性及私稳政策的保障。即使是多完善的网上保安系统，都可能会遭受黑客攻击，以致私人资料外泄。虽然发生机率不高，但保守派仍然会选择以纸本方式办理，使电子索偿一直未能普及化。
另外，只有部分保险产品有开放网上索偿，例如旅游保、门诊保、家佣保、宠物保等险种，共通点是赔偿金额一般较低，通常是10000元或以下。
其他热门险种如医保、人寿、危疾保、意外保等仍然需要透过传统方法索偿，理赔经理要花上时间逐个审批。主要是因为这些险种的赔偿金额一般较大，通常是10万元或以上；加上审批过程相对复杂，保险公司需要慎重其事，万一过程出现漏洞，可能被不法之徒加以利用，所以在风控的考虑下，目前仍未开放相关产品的网上索偿。
除了虚拟银行外，保险公司也朝着这个方向发展，的确吸引不少年轻一族的注意。由于整个商业模式主要在线上进行，不论是产品比较、投保手续、保户服务、赔偿过程是全电子化，无疑对实体保险公司存在竞争压力。
笔者建议保险公司需时常紧贴市场发展，适时适度分配资源在科技创新，全方位优化各个单位功能，才可将社会责任更有效地发挥。
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