哪些保险产品适合网上理赔?

保险理赔是大家很关注的问题,从过去的人工邮寄理赔文件,到现在的网上理赔,理赔方式也发生了变化,那么哪些保险产品适合网上理赔?

哪些保险产品适合网上理赔?
哪些保险产品适合网上理赔?

每间保险公司都有两大把关:核保部及理赔部。理论上,只要客户、中介人、保险公司三方面坚守最高诚信的精神,道德风险便可有效地降低,健康的人缴交保费杠杆将来的赔偿费用,而患上伤病之人,则可根据合约获得相应赔偿,资源能有效地分配,市场效率会提高。

万一把关做得不完善,道德风险提升,甚至被不法之徒利用赔金用途,不论是保险公司、真正有受保需要的客户、以至整个社会都会受到负面影响。赔偿条款本身不算简单,但也称不上复杂,只要符合受保原因,理论上可得到赔偿。

传统理赔是由人手操作,不论赔偿个案大小都需要花上一定时间核实,机会成本较高,所以在研发InsurTech时,保险公司都会将理赔项目放作首要考虑,透过科技提升行政效率。

客户只需掌握保单号码、个人资料及相关单据,自行登入保险公司所属的网上平台或手机应用程式(App),便可填写电子赔偿表格,同时将所需文件上传,全程电子化。除了节省不必要的人手操作外,保险前线毋须亲身与客户会面收取以上正本,更安全、更方便、更保密。

由于索偿手续由客户端,直接向保险公司办理,处理时间有效地缩短,配合转数快系统,客户更能快捷收到赔金应急,这种便利更直接提升保险业形象。

首当其冲是网络的保安性及私稳政策的保障。即使是多完善的网上保安系统,都可能会遭受黑客攻击,以致私人资料外泄。虽然发生机率不高,但保守派仍然会选择以纸本方式办理,使电子索偿一直未能普及化。

另外,只有部分保险产品有开放网上索偿,例如旅游保、门诊保、家佣保、宠物保等险种,共通点是赔偿金额一般较低,通常是10000元或以下。

其他热门险种如医保、人寿、危疾保、意外保等仍然需要透过传统方法索偿,理赔经理要花上时间逐个审批。主要是因为这些险种的赔偿金额一般较大,通常是10万元或以上;加上审批过程相对复杂,保险公司需要慎重其事,万一过程出现漏洞,可能被不法之徒加以利用,所以在风控的考虑下,目前仍未开放相关产品的网上索偿。

除了虚拟银行外,保险公司也朝着这个方向发展,的确吸引不少年轻一族的注意。由于整个商业模式主要在线上进行,不论是产品比较、投保手续、保户服务、赔偿过程是全电子化,无疑对实体保险公司存在竞争压力。

笔者建议保险公司需时常紧贴市场发展,适时适度分配资源在科技创新,全方位优化各个单位功能,才可将社会责任更有效地发挥。

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