最新短期储蓄保险产品收益对比(截止至2020年11月)

美国大选结束,虽说拜登可望入主白宫,但永不言败的特朗普坚称大量邮寄选票不合法,并展开司法诉讼,美国蓝红撕裂,乱局难平。随着北半球步入冬季,新型冠状病毒(新冠肺炎Covid-19)来势汹汹,欧美疫情再度严峻,经济放缓持续,联储局恒常地实施无限量化宽松,预料2022年底前都不会调整利率。在低息大环境下,银行定期存款难有惊喜,除非是新资金存款,否则利率就更低。近来大家讨论抽ibond,虽然保证息率2%,高于多数的定存息率,但一般投资者可获分配数量始终有限。对于稳健派投资者,市场上还有什么低风险又保证回报稳健的工具呢?此时,大家不妨留意一下保险公司的短期储蓄保险。
最新短期储蓄保险产品收益对比(截止至2020年11月)
最新短期储蓄保险产品收益对比

比较短期储蓄保险

短期储蓄保险主攻保证回报,保单年期约3至5年,稍长于银行定存;但投保人可以于几年内,锁定一个稳定的保证回报率,对于收息一族,仍具有一定的吸引力。香港保险资讯网紧贴香港市场上的短期储蓄保险产品,它们来自中银人寿(BOC Life)、Blue、汇丰(HSBC)、恒生保险(Hang Seng)及立桥人寿(Well Link Life),以下是产品的回报表现﹕ 
最新短期储蓄保险产品收益对比(截止至2020年11月)
最新短期储蓄保险产品收益对比

短期储蓄保险的回报稳定又保证销定回报率达5

短期储蓄保险的供款模式为一次过预缴、或2年供款期,而保单期是3至5年,期满时,保险公司会缴付保证现金。香港保险资讯网以整个现金流计算产品的年化保证内部回报率(IRR)。以上产品(保单货币为美金)期满时的保证IRR起码有2%。随着无限QE,息率每况愈下,IRR过3%的短期储蓄保险产品可谓买少见少,已经逐一下架;现时只余下立桥人寿喜盈于「息」五年储蓄保障计划2(美金),预缴保费版本(即一笔过付款)的期满保证IRR达到3.3%,而其两年供款版本的期满保证IRR为3.27%,暂时市场最高。
短期储蓄保险的投保人需于保单期内锁定资金,提前退保通常会导致损失。所以,大家投保前要确定保单期内有流动资金,应付突发开支。但是,若投保人真的要提早退保,又要蚀几多钱呢?假设于投保一年后退保,我们计算产品1年保证IRR,上述产品中,多数的保证IRR是负数,代表投保人要蚀钱,最严重的IRR低至-40%,言则,投保人1年蚀4成。
无疑大多数短期储蓄保险的产品设计,均对早期退保不利。唯独Blue WeSave定息储蓄保S2,容许投保人随时拎钱,照样有息赚,1年退保的保证IRR是正数2%,代表投保人依然有钱赚。这无疑为投保人增添弹性。若市况好转,大家可能期望转向投资回报较佳的工具,或者因其他急事需提取现金而要退保,保险公司亦不收手续费或罚款。由于保单不容许部分提取,投保人要拎钱,实际上要全单退保,若大家想尽享此产品的灵活性,可考虑分单投保,将总投保金额投放于数张保单。若将来退保,亦可按需要逐张保单提取现金,其他未退保的保单又继续赚息,让投保人灵活理财。
短期储蓄保险卖点是保证回报,利润很低,向来不是大品牌保险公司及顾问力推的产品,所以市场上短期储蓄保险产品选择不多,限量供应,甚至只有熟客才买到。加上环球局势不明朗,美国国债息率每况愈下,保险公司可能随时将产品下架,再推出的短期储蓄保险,就调低保证回报。
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