香港短期储蓄保险产品收益比较

我们知道储蓄保险产品有短期储蓄保险和长期储蓄保险（终身寿险），一般短期储蓄产品年限为3年、5年等，长期储蓄保险一般都是10年以上，今天我们总结香港短期储蓄保险产品收益对比，以后也会一直更新。

2024年香港短期储蓄保险产品收益比较

人民币保单收益比较

香港人民币短期储蓄保险日渐普及。我们发现，市场上最少3款短期储蓄保险(人民币)保证内部回报率（IRR，可理解为年度化回报率）等于或超过3.5%，供款期一般为1或2年，大部分产品更可于网上投保。单看5年期人民币储蓄保险，有至少6款产品保证IRR至少达3%。

3款人民币短期储蓄保险IRR高达3.5%或以上

市面上有3款5年期产品，于期满时提供等于或超过3.5%，包括立桥人寿喜盈于「息」五年储蓄守护保2、汇丰保险汇捷储蓄保险计划（供款期1年及2年）。

7款人民币短期储蓄保险首年退保负回报

如表1显示，只有立桥人寿喜盈于「息」三年储蓄守护保2，在首年退保毋须「输钱」。如首年退保，其余7款人民币短期储蓄保险将录得负回报，亏损最多的是汇丰保险汇捷储蓄保险计划（供款期2年），IRR首年退保保证IRR低至负18.26% 。所以有意购买的消费者要考虑流动性，以免得不偿失。

人民币短期储蓄保险投保前要考虑汇率浮动

购买人民币短期储蓄保险前，投保人需要考虑汇率波动。以每美元兑离岸人民币为例，最近5年价格区间为6.25至7.38，高低位波幅超过10%。

若果保单期满后，人民币出现贬值情况，而投保人选择兑换成港元，将会影响实际回报；相反，人民币若然升值的话，投保人这份储蓄保险则有「额外收获」。

要赚息兼赚价须衡量人民币走势

基于短期储蓄保险的保单期一般为3或5年，大家可以参考不同市场人士之意见，审视未来3至5年人民币走势，衡量在超过3%保证回报的人民币短期储蓄保险之上，人民币会否进一步升值，让大家赚息兼赚价。

2023年香港短期储蓄保险产品收益比较

美元保单收益比较

保证回报高达4.8%

市场上短期储蓄保险多以美元、港元、人民币计价。上表短期储蓄保险（美元）比较中，供款期1年至2年不等，保单年期为1年至5年，期满时保险公司会缴付保证现金价值，而且绝大部份产品可于网上投保，非常方便。

以整个现金流计算产品年化保证内部回报率（Internal Rate of Return ，IRR）。上表中，有7款产品期满保证IRR最少3%或以上，更有4款产品保证IRR高于4%，其中3年期产品中，立桥人寿保证IRR最高，达4.34%（计及限时优惠），并且入场费低至800美元。

此外，如读者只想锁定较短年期的回报，可留意Blue的1年及2年期的储蓄保险，其保证回报分别为4.6%及4.8%。

提前退保或有损失本金的风险

短期储蓄保险提前退保通常会导致损失，所以投保前，投保人要确定保单期内有足够流动资金应付突发开支。但是，若果真的要提早退保，又会蚀几多钱呢？上表显示，假设于投保1年后退保，多数产品都要负回报收场，最严重的是首年IRR低至负20%，即投保人1年要蚀两成。

最少2款产品提供灵活退保选项

个别产品则提供灵活退保选项，即使首年退保亦毋须承受损失。例如立桥人寿喜盈于「息」三年储蓄守护保2，以及富邦人寿3年储蓄易网上保险计划，即使首年退保亦毋须承受损失。

短期储蓄保险亦有信贷风险

短期储蓄保险与银行存款有别，前者不受存款保障计划保障。保险公司的财务状况影响其履行保单契约的能力。换言之，保单持有人受保险公司信贷风险影响。如保险公司不幸未能履行保单的财务和合约义务，保单持有人或会损失所有已缴保费及保障。

不过，香港保监局对于持牌保险公司有严格监管，当发现保险公司有潜在问题，时便会按法例赋予权力介入运作，为保单持有人带来安心。

港元保单收益比较

美国联邦基金利率很大机会于今年见顶，有投资者可能担心高息定存不再，但透过短期储蓄保险，投保人便可以锁定未来几年的回报率。上表短期储蓄保险比较中，产品全是港元保单，且绝大部份可于网上投保，供款期1年至2年不等，保单年期为3年或5年，期满时保险公司会缴付保证现金价值。

香港保险资讯网以整个现金流计算产品年化保证内部回报率(IRR)。上表所列出的5年期储蓄保险产品保证IRR最少2%，当中最高的，是立桥人寿喜盈于「息」五年储蓄守护保2，其5年保证回报率达到4.08%。如计及限时优惠，其保证回报进一步上升至4.19%。

保单年期3或5年须注意流动性风险

值得留意，短期储蓄保险若提早退保，通常会有一定损失，例如在投保一年后退保，大部分产品将录得负回报，最夸张的首年退保保证IRR低至负20.73%。个别保险例如立桥人寿喜盈于「息」三年储蓄守护保2、众安人寿ZA 储蓄保、富邦人寿3年储蓄易网上保险计划，首年退保毋须罚款，兼且有一定回报。

另外，短期储蓄保险与银行存款不同，不受存款保障计划保障，故此保险公司的营运及财务状况极为重要。假如保险公司不幸未能履行保单的财务和合约义务，保单持有人或会损失所有已缴保费及保障。

人民币保单收益比较

4款人民币短期储蓄保险IRR高达3.5%或以上

市面上有4款5年期产品，于期满时提供等于或超过3.5%，包括立桥人寿喜盈于「息」五年储蓄守护保2、汇丰保险汇捷储蓄保险计划（供款期1年及2年）、恒生保险五年储蓄人寿保障计划。

8款人民币短期储蓄保险首年退保负回报

如表显示，只有立桥人寿喜盈于「息」三年储蓄守护保2，在首年退保毋须「输钱」。如首年退保，其余8款人民币短期储蓄保险将录得负回报，亏损最多的是中银人寿目标三年网上储蓄保险计划（2年供款），IRR首年退保保证IRR低至负35.00%。所以有意购买的消费者要考虑流动性，以免得不偿失。

人民币短期储蓄保险投保前要考虑汇率浮动

购买人民币短期储蓄保险前，投保人需要考虑汇率波动。以每美元兑离岸人民币为例，最近5年价格区间为6.25至7.38，高低位波幅超过10%。

若果保单期满后，人民币出现贬值情况，而投保人选择兑换成港元，将会影响实际回报；相反，人民币若然升值的话，投保人这份储蓄保险则有「额外收获」。

要赚息兼赚价须衡量人民币走势

基于短期储蓄保险的保单期一般为3或5年，大家可以参考不同市场人士之意见，审视未来3至5年人民币走势，衡量在超过3%保证回报的人民币短期储蓄保险之上，人民币会否进一步升值，让大家赚息兼赚价。

上述就是香港目前短期储蓄中的人民币保单收益情况，如果涉及到资产配置、子女教育金、养老退休等用途，还是需要长期储蓄保单产品，例如最新的保诚隽富多元货币计划。

2022年香港短期储蓄保险产品收益比较

美元保单收益比较

提前退保会造成损失

短期储蓄保险提前退保通常会导致损失，所以投保人投保前要确定保单期内自己有足够流动资金应付突发开支。

但是，若果真的要提早退保，又会蚀几多钱呢？假设于投保1年后退保，多数产品都要负回报收场，最严重的是首年IRR低至负30%，即投保人1年要蚀3成多。

短期储蓄保险亦有信贷风险

短期储蓄保险与银行存款有别，并不受存款保障计划保障。保险公司的财务状况影响其履行保单契约的能力。换言之，保单持有人受保险公司信贷风险影响。如保险公司不幸未能履行保单的财务和合约义务，保单持有人或会损失所有已缴保费及保障。

不过，保监局对于持牌保险公司有严格监管，当发现保险公司有潜在问题，时便会按法例赋予权力介入运作，为保单持有人带来安心。

2021年香港短期储蓄保险产品收益比较

美元保单收益比较

短期储蓄保险回报稳定又保证销定回报率达8年

短期储蓄保险的供款模式为一次过预缴、或1年至3年供款期，而保单期多是3至5年，期满时，保险公司会缴付保证现金，以整个现金流计算产品的年化保证内部回报率（IRR）。以上产品（保单货币为美金）期满时的保证IRR起码有2%。

随着无限QE，息率每况愈下，5年保证IRR高于3%的短期储蓄保险产品已经逐一下架，可谓买少见少，现时只余下两款立桥人寿喜盈于「息」特级储蓄保障计划（下称「立桥人寿储蓄计划」），以及Blue WeSave 高息储蓄保E1。当中，5年保证IRR最高的是立桥人寿储蓄计划预缴保费版本（即一笔过付款），代表于第5年退保仍有3.18%保证IRR，但其实该产品的保单期为8年，期满IRR更达3.33%。

短期储蓄保险的投保人需于保单期内锁定资金，早期退保通常会导致损失。所以，大家投保前要确定保单期内有流动资金，应付突发开支。但是，若投保人真的要早期退保，又要蚀几多钱呢？假设于投保一年后退保，我们计算产品1年保证IRR，上述产品中，多数的保证IRR是负数，代表投保人要蚀钱，最严重的IRR低至-40.18%，换言之，投保人1年蚀4成。

上述产品中，唯独Blue WeSave定息储蓄保S2，容许投保人随时取钱，照样有息赚，1年退保的保证IRR是正数2%，代表投保人依然有钱赚。这无疑为投保 人增添弹性。若市况好转，大家可能期望转向投资回报较佳的工具，或者因其他急事需提取现金而要退保，保险公司亦不收手续费或罚款。

无疑大多数短期储蓄保险的产品设计，均对早期退保不利。由于保单不容许部分提取，投保人要拎钱，实际上要全单退保，若大家想尽享此产品的灵活性，可考虑分单投保，将总投保金额投放于数张保单。若将来退保，亦可按需要逐张保单提取现金，其他未退保的保单又继续赚息，让投保人灵活理财。

短期储蓄保险卖点是保证回报，对保险公司而言，利润很低，所以向来不是大品牌保险公司及顾问力推的产品，所以市场上短期储蓄保险产品选择不多，限量供应，甚至只有熟客才买到。加上环球局势不明朗，美国国债息率每况愈下，保险公司可能随时将产品下架，再推出的短期储蓄保险，就调低保证回报。

2020年香港短期储蓄保险产品收益比较

美元保单收益比较

短期储蓄保险的回报稳定又保证销定回报率达5年

短期储蓄保险的供款模式为一次过预缴、或2年供款期，而保单期是3至5年，期满时，保险公司会缴付保证现金。香港保险资讯网以整个现金流计算产品的年化保证内部回报率（IRR）。以上产品（保单货币为美金）期满时的保证IRR起码有2%。随着无限QE，息率每况愈下，IRR过3%的短期储蓄保险产品可谓买少见少，已经逐一下架；现时只余下立桥人寿喜盈于「息」五年储蓄保障计划2（美金），预缴保费版本（即一笔过付款）的期满保证IRR达到3.3%，而其两年供款版本的期满保证IRR为3.27%，暂时市场最高。

短期储蓄保险的投保人需于保单期内锁定资金，提前退保通常会导致损失。所以，大家投保前要确定保单期内有流动资金，应付突发开支。但是，若投保人真的要提早退保，又要蚀几多钱呢？假设于投保一年后退保，我们计算产品1年保证IRR，上述产品中，多数的保证IRR是负数，代表投保人要蚀钱，最严重的IRR低至-40%，言则，投保人1年蚀4成。

无疑大多数短期储蓄保险的产品设计，均对早期退保不利。唯独Blue WeSave定息储蓄保S2，容许投保人随时拎钱，照样有息赚，1年退保的保证IRR是正数2%，代表投保人依然有钱赚。这无疑为投保人增添弹性。若市况好转，大家可能期望转向投资回报较佳的工具，或者因其他急事需提取现金而要退保，保险公司亦不收手续费或罚款。由于保单不容许部分提取，投保人要拎钱，实际上要全单退保，若大家想尽享此产品的灵活性，可考虑分单投保，将总投保金额投放于数张保单。若将来退保，亦可按需要逐张保单提取现金，其他未退保的保单又继续赚息，让投保人灵活理财。

短期储蓄保险卖点是保证回报，利润很低，向来不是大品牌保险公司及顾问力推的产品，所以市场上短期储蓄保险产品选择不多，限量供应，甚至只有熟客才买到。加上环球局势不明朗，美国国债息率每况愈下，保险公司可能随时将产品下架，再推出的短期储蓄保险，就调低保证回报。