重疾险额度买多少合适?寿险额度买多少合适?

经常接到客户咨询,重疾险额度买多少合适?寿险额度买多少合适?其实这个问题,没有一个准确的答案,需要根据每个人不同的情况来指定。

不少的保险经纪都会说到,重疾险保额要做到年收入的5倍甚至10倍。笔者认为这是不现实的。

举个例子:

1)如果年收入50万人民币,那么5倍年收入需要做到250万人民币的保额;

2)如果年收入100万人民币,那么5倍年收入需要做到500万人民币的保额。

以这个标准来估算保费,只有消费型的重疾险可能满足要求;如若选择储蓄型的、包含身故赔付的重疾险,保费过高。

然而,消费型重疾险的保障年期、保障条款部分又并非完善。所以笔者认为“5倍年收入”的重疾险的说法并不合理。

所以,本文的解答,会将重疾险之保额,和寿险之保额区分开来,以达到保障完善,且保费合理的最终目的。

1、重疾险保额:以一次重疾险治疗费用为准备

重疾险的基础保额,应当以一次重疾险的而治疗费用作为标的。

在国标25种重大疾病(几乎涵盖超过95%的理赔案例)中,大部分的治疗费用都在50万或以下。

考虑到罹患重大疾病,不仅仅需要治疗费用,还需要康复等费用,整体重疾保额在60-70万人民币左右,比较合适。

重疾险额度买多少合适?寿险额度买多少合适?

如若在香港进行选择,10万美元的基本保额,单次最低赔付额约12万美元,约合84万人民币左右,可以满足一次重疾的基本需求。且保费较为合适,不会给家庭造成较大的负担。

且当前主流的重疾险,对于癌症、心脏病及中风等高发疾病进行多次赔付,适用性更广泛;可以满足持续治疗等费用的需求。

重疾险额度买多少合适?寿险额度买多少合适?

当然了,如果家庭收入较高,在此基础上上浮都是可以而且合理的。

2、补充寿险计划:定期寿险保障

重疾险发生赔付的时候,受保人依然在世,因此大量医疗费用会造成很大的家庭负担。

而如若受保人不幸离世,家庭又有不少的负债,缺少收入来源会给家庭造成重大的打击。

因此,在重疾险保额的基础之上,应当适当地配置定期寿险计划作为寿险补充。

如此搭配的好处主要有:

1)降低成本。只用重疾险来配置寿险保额,成本会比较高;

2)选择定期寿险而非终身寿险,亦可以大幅降低保费指出。

定期寿险计划,一般保障到65岁或者75岁,即涵盖主要的工作年期。对于有房贷及其他债务在身的家庭,是非常有必要的,可以作为一份按揭保障计划

定期寿险只需要比较保费就可以了。在同一个国家和地区投保,其保障条款大致是相同的。

定期寿险的保额就可以配置年收入的5-10倍,而毫无压力了。

总结起来,以平衡保费支出及完善家庭保障为目标,重疾险应以一次重疾费用支出为标的,而补充定期寿险作为债务保障,是比较合理的做法。

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  2. 文章标题:重疾险额度买多少合适?寿险额度买多少合适?
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