重疾险额度买多少合适？寿险额度买多少合适？

经常接到客户咨询，重疾险额度买多少合适？寿险额度买多少合适？其实这个问题，没有一个准确的答案，需要根据每个人不同的情况来指定。

不少的保险经纪都会说到，重疾险保额要做到年收入的5倍甚至10倍。笔者认为这是不现实的。

举个例子：

1）如果年收入50万人民币，那么5倍年收入需要做到250万人民币的保额；

2）如果年收入100万人民币，那么5倍年收入需要做到500万人民币的保额。

以这个标准来估算保费，只有消费型的重疾险可能满足要求；如若选择储蓄型的、包含身故赔付的重疾险，保费过高。

然而，消费型重疾险的保障年期、保障条款部分又并非完善。所以笔者认为“5倍年收入”的重疾险的说法并不合理。

所以，本文的解答，会将重疾险之保额，和寿险之保额区分开来，以达到保障完善，且保费合理的最终目的。

重疾险的基础保额，应当以一次重疾险的而治疗费用作为标的。

在国标25种重大疾病（几乎涵盖超过95%的理赔案例）中，大部分的治疗费用都在50万或以下。

考虑到罹患重大疾病，不仅仅需要治疗费用，还需要康复等费用，整体重疾保额在60-70万人民币左右，比较合适。

如若在香港进行选择，10万美元的基本保额，单次最低赔付额约12万美元，约合84万人民币左右，可以满足一次重疾的基本需求。且保费较为合适，不会给家庭造成较大的负担。

且当前主流的重疾险，对于癌症、心脏病及中风等高发疾病进行多次赔付，适用性更广泛；可以满足持续治疗等费用的需求。

当然了，如果家庭收入较高，在此基础上上浮都是可以而且合理的。

重疾险发生赔付的时候，受保人依然在世，因此大量医疗费用会造成很大的家庭负担。

而如若受保人不幸离世，家庭又有不少的负债，缺少收入来源会给家庭造成重大的打击。

因此，在重疾险保额的基础之上，应当适当地配置定期寿险计划作为寿险补充。

如此搭配的好处主要有：

1）降低成本。只用重疾险来配置寿险保额，成本会比较高；

2）选择定期寿险而非终身寿险，亦可以大幅降低保费指出。

定期寿险计划，一般保障到65岁或者75岁，即涵盖主要的工作年期。对于有房贷及其他债务在身的家庭，是非常有必要的，可以作为一份按揭保障计划。

定期寿险只需要比较保费就可以了。在同一个国家和地区投保，其保障条款大致是相同的。

定期寿险的保额就可以配置年收入的5-10倍，而毫无压力了。

总结起来，以平衡保费支出及完善家庭保障为目标，重疾险应以一次重疾费用支出为标的，而补充定期寿险作为债务保障，是比较合理的做法。