2023年香港短期美元储蓄保险产品比较

之前我们介绍过很多香港储蓄分红险,一般指的是长期储蓄,今天我们带来的是短期美元储蓄保险产品,这种产品一般保障期只有3-5年,以下是详细对比。

2023年香港短期美元储蓄保险产品比较
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提供4.28%保证回报可网上投保

市场上短期储蓄保险多以美元、港元、人民币计价。上表短期储蓄保险(美元)比较中,供款期1年至2年不等,保单年期为3年或5年,期满时保险公司会缴付保证现金价值,而且绝大部份产品可于网上投保,非常方便。

以整个现金流计算产品年化保证内部回报率(Internal Rate of Return ,IRR)。上表中,有5款产品期满保证IRR最少3%或以上,当中立桥人寿保证IRR最高,3年期产品为3.88%,而5年期产品则进一步提升至4.28%,并且入场费低至800美元。

早期退保或招损失

短期储蓄保险提前退保通常会导致损失,所以投保前,投保人要确定保单期内有足够流动资金应付突发开支。但是,若果真的要提早退保,又会蚀几多钱呢?上表显示,假设于投保1年后退保,多数产品都要负回报收场,最严重的是首年IRR低至负20%,即投保人1年要蚀两成。

最少3款产品提供灵活退保选项

个别产品则提供灵活退保选项,即使首年退保亦毋须承受损失。例如立桥人寿喜盈于「息」三年储蓄守护保2,以及富邦人寿3年储蓄易网上保险计划,即使首年退保亦毋须承受损失。

此外, Blue WeSave定息储蓄保S3容许投保人随时拎钱,照样有息赚,不收手续费或罚款。

短期储蓄保险亦有信贷风险

短期储蓄保险与银行存款有别,前者不受存款保障计划保障。香港保险公司的财务状况影响其履行保单契约的能力。换言之,保单持有人受保险公司信贷风险影响。如保险公司不幸未能履行保单的财务和合约义务,保单持有人或会损失所有已缴保费及保障。

不过,香港保监局对于持牌保险公司有严格监管,当发现保险公司有潜在问题,时便会按法例赋予权力介入运作,为保单持有人带来安心。

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