香港保诚危疾加护保2和友邦加裕智倍保2对比

香港保诚保险新推出自己的重疾险，详见：香港英国保诚发布最新重疾险-危疾加护保II 即CIE2 保额高达660% ，我们来对比一下香港保险市场中最重要的两个重疾险产品，

保诚危疾加护保2和友邦加裕智倍保2.

友邦加裕智倍保2已经更新有一段时间了，而保诚危疾加护保2到不久前才做出跟进，

不过，保诚这次的跟进，一改以往忽悠的风格，让产品最重要的保障向前迈进了一大步。

可见，香港保险市场可谓竞争充分激烈，真的是落后就挨打。

下面，我们从三个方面对这两个产品进行对比，

先作费率及储蓄赔付功能对比，再作特色保障对比，然后作其它方面保障的对比。

一、费率及储蓄赔付功能对比

以30岁女士为例，分别投保英国保诚危疾加护保2和香港友邦加裕智倍保2，

保额均为15万美金，25年缴费，

危疾加护保2每年保费为3813美金，加裕智倍保2每年保费为3618美金，

危疾加护保2总保费为95325美金，加裕智倍保2每年保费为90450美金，

如下图：

可见，友邦的保费每年便宜约200美金，总保费便宜约5000美金。

来看看储蓄赔付功能方面对比

重要有两个方面的利益，

一方面，如果没有发生赔付，年老时退保提取的利益，

另一方面，如果发生重大疾病或身故，赔付的保额及红利能获得的利益。

分别如下图：

如果没有发生赔付，我们则看上两个图中“退保发还金额”和“退保价值”，

我们发现，

保单前25年，友邦加裕智倍保2的退保金额明显要比危疾加护保2少很多，

比如在保单20周年，

加裕智倍保2的退保金额为33855美金，而危疾加护保2的退保金额为63894美金，

又比如在保单25周年，

加裕智倍保2的退保金额为52457美金，而危疾加护保2的退保金额为107838美金。

究其缘由，是加裕智倍保2在保单前期的分红过低，导致总保单退保金额过低。

但我们有发现，

保单30周年以后，随着加裕智倍保2保单后期分红增多，两者的退保金额差距则不明显了。

比如在保单30周年，

加裕智倍保2的退保金额为140664美金，而危疾加护保2的退保金额为146500美金，

比如在受保人65岁时（保单35周年），

加裕智倍保2的退保金额为190529美金，而危疾加护保2的退保金额为201071美金，

又比如在受保人75岁时（保单45周年），

加裕智倍保2的退保金额为355619美金，而危疾加护保2的退保金额为382436美金，

再比如在受保人85岁时（保单55周年），

加裕智倍保的退保金额为746252美金，而危疾加护保2的退保金额为804080美金，

综合考虑到危疾加护保2保费比加裕智倍保高约5.5%，

而到75岁或85岁时，危疾加护保2的退保金额比加裕智倍保2高约8%，

所以差距是比较小的，

但总体上看，保诚危疾加护保2在没有理赔情况下，保单退保金额更胜一筹。