我所看到的香港保险行业

香港保险很火，你一定在朋友圈见过所亲身经历的香港保险。在人民币连续贬值的当下，境外保险的避险功能成为重要卖点。关于香港保险，说它好的人认为它价格合理、保障全面，良心大大的好，说它不好的人，认为花头太多，名不副实，陷阱防不胜防。到底应该怎么看待香港保险？渡边太太亲自走了一趟，希望这是一篇比较诚恳的用户体验报告。

在香港听保险课不少内地客到香港买保险，都是经纪公司带过去的。带过去上的第一堂保险课，成为他们认识香港保险的重要一站。太太也是按照这个套路走过来的。一位年纪超50岁的老保险经纪人，活力四射地向我们讲解香港保险。但开场足足有20分钟的时间，都在介绍“什么是保险”，“保险行业是什么样的”、“什么是保险精神”这些概念。虽然很啰嗦，但在太太听了后发现，内地和香港保险理念确实存在很大的差异。在香港保险从业者眼里，保险公司不做慈善，在协议签署之前，保险公司和客户之间的关系是平等的，也就是说你爱买不买，保险公司爱卖不卖。

保险公司在认为你风险很高的情况下，可以拒绝你。用保险业的行话来讲，“如实告知是客户的基本义务，拒绝客户是保险公司进行风险管理的手段。”太太也曾经参加过内地的保险产品说明会。一般的套路是：温情恐吓—总结需求—解决方案三步走。如果只听第一部分，你会对未来忧心忡忡或者觉得中国没法呆了；听完第二个部分，你会觉你的各种需求暗暗滋生；听完第三个部分，你基本血脉喷张，急着要来一份，买完之后浑身畅快，但是回家几天后听到别公司的营销员一比较，又开始懊恼了。香港保险因为前期苛刻的“如实告知”吓退了不少人，所以后面的理赔要求就相对简单，“严进宽出”就是这个意思。下图为香港保险需要告知的事项，包括家族有什么病史？有没有生病住院过？体检有没有异常？挺详细。

比价和签单位于香港尖沙咀的海港城港威大厦里，几乎所有的保险公司都在这里设了办公室。从高层的落地窗望出去，可以看到美丽的维多利亚港。乘坐电梯时可以看到很多拖着行李箱用各种方言聊天的内地游客。到香港旅游观光顺便买份保险似乎成为标配。每逢周末，这个电梯竟然也还需要排队！

中国保监会发了香港保单的风险提示之后，来港签单的人反倒增多了。最近，各大保险公司又开启了内地签单的通道。过来签单的人虽有点多，但是也不至于排两个小时的队。我认为对于年纪稍大的内地人，香港保险“如实告知”是个实实在在的负担。因为过了30岁之后，体检报告中一般都有一些亚健康状态，比如住院历史、乳腺增生，鼻炎这些都需要告知。我听过有人连感冒都告知了，还是拒赔的。所以我选择了购买为小孩买香港保险。

签的是一款少儿重疾险。做这个决定主要是考虑：小孩需要履行“如实告知”义务的事项很少，今后被拒赔可能性低；这份保单的保障范围较广。给小孩的保障涉及未来100年，一家百年公司做出的承诺，和一家20年历史公司的承诺相比，分量不同。香港保险价格真的便宜吗？提起香港保险，大家第一反应是价格便宜。看香港保险经纪人演示的极端比价案例，这个价格差异非常大，但太太自己找内地相似产品比较，发现差异并没有那么大。推荐一款保险比价APP：随身保典。拿香港保险计划与內地少儿重疾对比，两只产品保障疾病的数量相似，同样是终身寿险，在20年期缴、40万保额的条件下，香港保险保费折合人民币4793元，內地少儿保险要花6160元，多1367元。再看成年人的保费比较。条件是男性，30岁，20年期缴，保额40万。香港的价格是9494元，內地价格为11320元，多1826元。

结论是，香港保险确实便宜一些。但是价格差异减掉路费成本后没有想象中那么大。一个重要原因是和两地保险产品形态的差异有关。国内保险产品根据监管要求，在退保的时候必须退还一定的现金价值，但是香港保费在前几年退保是没有现金价值的，后续退保能拿走的现金也不多。这个本来是要保护消费者利益的规定，反而让国内保险公司需要在精算中留出现金价值准备随时被退保，抬高了保险价格。