你所不知道的香港保险

1、香港保险比内地保险便宜?

几乎每位香港保险销售人员都会挂在嘴上的一句。一方面,有一定道理。如保险行业的企业所得税香港为16%且没有其他税费,内地为25%及其他税费。同时,香港因生活条件较好,平均人口寿命较高,也导致保费相对便宜。

香港人口平均寿命高过内地(WIND资讯)

更关键的是,以香港寿险市场占比前两位的保诚保险和友邦保险为例,其资产配置中股票和基金的占比分高达43.05%和20.82%。因内地监管严格,同期内地上市保险公司的股票和基金类资产比例为8%-15%。这么一看,的确香港保险的高股票仓位决定其会比内地保险有更高的投资回报可能,但在市场单边下跌中也面临一定的亏损风险。

 内地保险公司2015年资产配置(上市公司年报)

 
所以,简单看,香港普通型定期寿险比内地便宜30%到50%。分红型保险比内地便宜14%到17%。但实际上,大陆和香港,没有两份一模一样的保险合同,合同条款千差万别,所以直接比价往往没有代表性。如不少香港保险产品把甲状腺癌列为除外责任或者赔付20%的轻度赔付,而内地不少保险是100%赔付的,因为甲状腺癌在内地大城市的发病率非常高。如不少香港保险只赔付北上广等大城市的三甲医院,内地保险赔付的是全国各地的一甲到三甲医院。香港保险和内地保险,很难绝对的评价哪个更好,而应该更专注哪个更合适。所以绝对不是简单的比价,而是一定要有专业人士,从客户角度出发,认真比对各种保险条款,选择最合适的。

2、选择专业的保险销售人员至关重要

香港保险的销售佣金水平远高于内地(香港为首年保费的80%-100%,且后期持续给付能达到30%-50%;内地为首年保费的45%-50%,后续很少超过五年,平均为18%),内地客户往往喜欢找能返佣金多的销售人员,但实际上存在重大隐患。一是香港的监管部门及保险公司严厉禁止销售人员返佣行为,一旦发现,保单会失效,这不是开玩笑的。二是香港保险条款对比内地异常复杂,有大量专业性的问题,需要保险销售人员和客户说明,服务本身就是佣金的体现,而大规模返佣的销售人员往往不够专业或捞一把就走。举例而言,香港大量拒赔案例,均是客户在填写保险合同时没有按规定申报,哪怕感冒看病等很多细小的事项,感兴趣的可以登录香港保险索偿投诉局网站(http://www.iccb.org.hk),里面有大量的拒赔案例均因为没有如实申报。香港保险行业规范,从业人员素质较高,所以退保率很低。同时专业销售团队的高效工作,使得香港保险赔付率达到98%,而内地仅为80%。

3、 内地保险也有自身优势

一方面,在产品的丰富程度、服务水平、管理能力等,和香港的确有明显的差距。另一方面,过去的几年,内地保险有了长足的发展,如多家公司推出了可单独投保、可续投的消费型健康保险。但总体上,内地保险监管尤其是股票投资比例上的监管,的确比香港严厉。
 

1、购买保险的心态一定要正确

绝对不是简单的价格比较,而是根据自身的情况,比较保险合同。如自己所在城市的医院,香港保单是否认可;如内地重大疾病标准有统一的监管条例,而香港没有,所以香港各家的保单在疾病上的政策会有较大的区别。

2、找一个专业的保险销售人员

找一个专业的保险销售人员、找一个专业的保险销售人员(重要的说三遍),最好从业多年,最好是代理多家的保险产品。可以根据你的情况,横向比较多家的产品,和你一起选择最合适的产品。

3、考虑到香港保险的复杂程度

外汇的长期波动性,及保险资产投资股票的比例较高,实际的购买成本客观上高于内地产品。所以更适合能承受一定风险的中高净值人群。而且建议作为国内保险的补充,即先内后外。切记保障第一,收益第二,毕竟香港保险的高回报是建立在高股票仓位的基础上。
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