香港保险:选择高端医疗保险还是重疾险?

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香港保险:选择高端医疗保险还是重疾险?

一.定义和区别

1. 高端医疗保险:主要解决的是费用补偿问题(特别是在北上广深香港澳门等一线城市昂贵的私立医院费用),也就是说高端医疗管的不管你花多少钱,保险公司都赔给你(在条款限定内),报销全部的医疗费用,但不会因此得到多余一分钱的补偿。

2. 重大疾病保险:首先,小疾病是不能得到赔付,必须患了合同中约定的重大疾病才能得到保险公司的赔付,赔付的金额不是实际治病花费的费用,而是保险合同的保额,也就是说一旦患了合同中约定的疾病,不管你花了多少钱治病,保险公司就按照保额赔给你,少了也不会补,多了也不会克扣,甚至你拿到理赔金治不治病保险公司都不管,根据指定医院的确诊报告,直接赔付给你。

二.设计理念和实际用途区别

1. 高端医疗属于消费性产品,甚至属于一种奢侈品,他推出的目的是满足社会上高端群体对于医疗资源匮乏的大背景下,享受高品质医疗服务的需求。

2. 重大疾病保险,他的意义不仅仅是医疗费用的补偿,更重要的使命是对于一个患病人经济生命的补偿,在患重大疾病后可以不用工作,安心在家休养,其实工作收入的损失才是重大疾病的一个最重要的补偿功能,也叫收入损失补偿。

三.保障意义的区别

从保险保障的意义上来说,重大疾病的推广意义要远远大于高端医疗,社会上每个人都应该积极投保重大疾病保险,用以抵抗一旦患病可能给家庭带来的沉重经济打击。从某种意义上来说,一个人直接离世,比罹患重病治疗5-10年后才离开人世,给家人带来的经济打击要小的多。(久病床前无孝子也许就是这个意思,当一个家庭的所有资源都被一个病人耗光的时候。。。。。)

四.重大疾病保险的起源

当初重大疾病保险的设计是源于1983年南非的一个医生,他的患者心脏手术非常成功,后期只需要好好休养,以及合理的药物治疗就能完全康复,当时这个病人因为家庭经济的压力不能够好好休息,不能积极配合后期的治疗,最终还是离开了人世。医生感慨:医术只能拯救一个人的生理生命,无法拯救一个人的经济生命,后来他联合了保险公司,推出了重大疾病保险。

五.如果抉择和配置

高端医疗,顾名思义,是主要针对高端客户的。无论是高端医疗还是普通医疗险,都是消费险,如果没有发生赔付,也不会把本金退还给你。

所以,如果经济条件一般,是没有必要买高端医疗的,否则每年的保费会让你觉得心疼。而重大疾病险,融合灵活理财特性,如果没有罹患重大疾病,还可以将本金和利息分红退还给你,相当于一笔稳定的长期投资了。如果资金足够,那么建议两者全部配置。

重大疾病保险的针对性更强,而高端医疗的普适性更强。如果购买得起高端医疗的客户,还是建议同时也购买重大疾病,因为重疾的实用性摆在这里的。如果资金有限,建议配置重大疾病保险+普通医疗保险,这个配置方法,互补性更好,很实用。

六.高端医疗香港和内地区别

对于重大疾病保险,香港保险的优势明显,有绝对的竞争力。对于高端医疗保险,香港保险的覆盖范围虽不如内地广,但针对性更强。香港高端医疗保险的保费便宜,而且保障额度更高。香港高端医疗保险可以选择一定范围内的医疗费用自付,超出该范围才由保险公司赔付,这叫做垫底费。如此,可以大幅度降低每年需要交纳的保费,垫底费可以有几个级别,设置越高保费越便宜。垫底费可以解决与目前国内社保医保的覆盖范围吻合部分,即小病可以用普及医保,大病可以用高端医保,实现低费用,全覆盖的效果。

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