对于许多香港人来说，退休规划是人生中的一项重要任务。尽管如此，很多人可能会忽略其中的两个关键问题。若能在理财规划中充分考虑这两个问题，将有助于实现轻松愉快的舒适退休生活。
第一个问题：如何应对衰老？
如果健康是人生最宝贵的财富，那么衰老便是每个人必须面对的挑战。无论是成功的企业家、社会精英还是普通市民，除非不幸早逝，否则大多数人都会经历三个退休阶段。
- 第一阶段：活力享受人生
这是最令人憧憬的阶段，经过多年努力工作，终于迎来自由的生活。可以选择自己想做的事情，拒绝不喜欢的应酬与事务。这个阶段，充满了旅行、社交、兴趣爱好、高尔夫、网球、登山、参加俱乐部活动，甚至从事第二或第三事业，做慈善公益等。拥有足够的时间、精力和财富，所有想做的事情都能尽情享受。 - 第二阶段：缓慢享受人生
随着身体逐渐衰老，很多活动将变得越来越少，更多地转向静态活动和心灵修养。这个阶段，我们会更加注重精神上的满足，享受与亲人和朋友共度的时光。 - 第三阶段：无法享受人生
进入生命的最后阶段，可能需要依赖他人的照顾。无论是家人、专业护理人员，还是养老机构的照顾，如果没有提前为长期照护准备资金，可能会面临突如其来的经济压力。经历过重大疾病或意外的人会深刻理解，照护问题不仅是财务问题，更涉及家庭关系的复杂性。
第三阶段的长期照护，正是许多人忽略的关键问题。 在中国传统文化中，有一句话形容长时间照护的辛苦：“久病床前无孝子”。虽然科技不断进步，我们的健康状况有了改善，但这也意味着需要更多的财富来维持和延续健康的生活阶段。香港保监拟引入新服务提供者 推动跨境养老保险发展
第二个问题：退休后如何留给家人财富？
很多华人家庭都会面临这个问题：如果退休后把积蓄花光了，如何留给子女财富？传统文化希望父母把最好的一切留给子女，但随着现代社会的发展，很多父母面临着两难选择。由于居住和生活成本不断上升，很多父母不得不动用自己的积蓄来帮助子女支付学费、购房首付，甚至是日常开支。同时，人口老龄化带来的压力使得70后、80后这一代在退休时的负担尤为沉重。
举个例子，如果一个家庭拥有1000万元的资产，退休后消费了500万元，那么剩下的500万元可能会留给下一代。但是，500万元是否足够？很多退休人士因担心财富不足，选择不花钱、节约生活，甚至影响心理状态和家庭关系。这不仅仅是金钱问题，还会影响生活质量和家庭的幸福感。更明智的方式是利用保险工具，通过投资150万到200万，建立1000万元的资产。这样，不仅能更好地规划退休，还可以自由消费，花掉800万元后，依然能够将1000万元留给子女。简而言之，保险是一种折扣的财富工具。
此外，许多港人的家庭成员有海外投资，甚至由于在海外生活或取得海外身份，陷入了海外税务问题。对于这些人来说，大额人寿保险就成了他们的“退休许可证”。通过传承大额保险，而非直接传承资产，能有效解决税务和财富传承问题。
总结：规避风险，才能享受丰盛人生
我们可以转移已知的风险，但忽视的风险往往会导致人生危机。财务规划是一个长期的过程，帮助家庭识别盲点，发现潜在问题，最终实现进步，享受更加丰富、幸福的退休生活。
