在当今金融市场充满不确定性的环境下，香港储蓄保险 凭借 本金安全、长期稳健、财富传承 三大核心优势，逐渐成为家庭资产配置中的热门选择。作为香港保险从业者，我深知客户最关心的就是 回本年期、保证收益率以及长期分红表现。因此，本文将对比分析香港市场上 10款热门长期储蓄保险计划，从 保障功能、资金灵活性到预期回报率 多角度全面剖析，帮助你快速掌握不同产品的差异，挑选出最适合自身财务目标的理财方案。
一、10款热门香港多元货币储蓄保险比较一览表
| 保险公司 | 产品名称 | 币种 | 保证回报率 | 预期回报率 |
|---|---|---|---|---|
| 宏利 | 宏挚传承保障计划 | 美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑或新加坡元等 | 100.3% | 292.0% |
| 忠意保险 | 启航创富 | 美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑或新加坡元等 | 101.8% | 287.0% |
| 万通 | 富饶千秋储蓄计划 | 美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑或新加坡元等 | 101.7% | 286.4% |
| 友邦 | 活享储蓄计划 | 美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑或新加坡元等 | 101.9% | 267.5% |
| 中国人寿 | 智裕世代(卓越) | 美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑或新加坡元等 | 101.2% | 271.1% |
| 周大福人寿 | 匠心传承2 (尊尚版) | 美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑或新加坡元等 | 101.2% | 272.3% |
| 保诚 | 隽富多元货币计划 | 美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑或新加坡元等 | 102.8% | 267.0% |
| 富卫 | 盈聚‧天下寿险计划 | 美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑或新加坡元等 | 102.7% | 268.4% |
| 保诚 | 信守明天多元货币计划 | 美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑或新加坡元等 | 102.3% | 271.2% |
| 太平 | 颐年乐享保险计划 | 美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑或新加坡元等 | 101.1% | 266.4% |
（1）保证回报率哪款领先
保证回报率是保险公司保证在保单到期时，投保人至少能够收到的回报。这个回报率通常是由保险公司根据其内部的预定利率来计算，并不会受到市场波动影响。
领先产品：
- 保诚– 隽富多元货币计划：102.8%
- 这是所有产品中最为稳定的选择，在保单期满后，投保人至少能够收回所缴保费的102.8%；
- 这款产品最适合那些对回报稳定性有较高要求，并希望确保至少不会亏损的投保人。
（2）预期回报率情况对比
预期回报率代表的是保险公司基于市场表现、投资策略等因素预测的回报，通常高于保证回报率。可以理解为这部分回报并非百分之百保证，而是依据市场表现调整的回报预期。
预期回报率领先的产品：
- 宏利– 宏挚传承保障计划：292.0%
- 此计划预期回报率为唯一超过290%的产品，反映其在投资组合配置与分红策略上具备较强竞争力。
- 这款产品适合重视资产传承与保障兼备的中高端客户。
（3）币种与供款年期比较
币种：所有这些产品都提供多种货币选择（美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元），这使得投保人能够根据自身所在地或财务需求选择最适合的币种进行缴费。
供款年期：
- 大部分产品的供款年期为5年，这是一个比较常见且稳定的选择，适合大多数投保人。
- 宏利– 宏挚传承保障计划提供了多种供款年期选择，除了5年外，还有一次缴付、3年、10年和15年等选项，这让投保人可以根据自身的财务规划进行灵活选择。
（4）回报差异对比
| 保险公司 | 产品名称 | 回报差异 |
|---|---|---|
| 宏利 | 宏挚传承保障计划 | 191.70% |
| 忠意保险 | 启航创富 | 185.20% |
| 万通 | 富饶千秋储蓄计划 | 184.70% |
| 友邦 | 活享储蓄计划 | 165.60% |
| 中国人寿 | 智裕世代（卓越） | 169.90% |
| 周大福人寿 | 匠心传承2（尊尚版） | 171.10% |
| 保诚 | 信守明天多元货币计划 | 168.90% |
| 富卫 | 盈聚·天下寿险计划 | 165.70% |
| 保诚 | 隽富多元货币计划 | 164.20% |
| 太平 | 颐年乐享保险计划 | 165.30% |
回报差异=预期回报率-保证回报率
选择建议：
- 如果你更倾向于追求更高的增值潜力，可以考虑回报差异较大的产品（如宏利– 宏挚传承保障计划、忠意保险– 启航创富）。
- 若你希望稳定的回报和保证回报，则可以考虑回报差异较小的产品（如保诚– 信守明天多元货币计划）。
二、单个储蓄保险产品介绍
1、宏利｜宏挚传承保障计划
「宏挚传承保障计划」是提供长期潜在回报的储蓄保险计划，配备灵活的提取选项以满足您的资金需要。 计划特点包括：
- 预期总回本期：短至3年
- 优势分析：支持双持有人、持久现金价值
- 保费折扣：现在投保可享25%
- 终期红利：最高100%
2、忠意人寿｜启航创富
「启航创富」是由忠意人寿（香港）承保的长线储蓄及分红人寿保险计划，提供高预期回报及财务保障。计划特点包括：
- 第15年后，可锁定最多60%终期红利。
- 可部分退保或灵活提取现金价值及累积账户金额。
- 可延长保费缴付宽限期至180日。
- 自第2年起可享最多2年保费假期。
- 身故保障最高为已缴保费100%，意外身故可获200%-400%保障。
- 可为后代建立财富基石，并延续保单。
3、万通｜富饶千秋储蓄计划
富饶千秋储蓄计划提供多达10种保单货币选择、红利锁定及解锁功能，以及将现金价值转化为「终身年金」等选项。该计划将财富增值与传承策划相结合，助您打造个性化的财富蓝图。计划特点包括：
- 提供10种货币选择，含货币转换权益。
- 提供12种终身年金选择。
- 支持保单分拆、受保人或保单持有人更改等。
- 身故保障：11种身故保障选择。
4、友邦｜活享储蓄计划
活享储蓄计划可让您尽享理财弹性，以灵活的资金流动，满足您多变的需要，同时累积财富。 计划特点包括：
- 投保年龄：15日至75岁
- 可将部分保单价值转移至价值保障户口
- 可锁定复归红利及终期分红并重新分配
- 为末期疾病保障提供额外保障，减轻医疗费用负担
- 可为每位受益人设置不同的身故赔偿支付方式
- 无限次更改受保人及指定第二受保人，保障财富传承
5、中国人寿｜智裕世代(卓越)
智裕世代多元货币计划为多功能的终身人寿储蓄计划，让您能长线增长财富，按财务需要灵活转换保单货币，甚至将保单分拆，轻松地将丰硕成果传承后代。该计划特点包括：
- 可选9种保单货币（如美元、港元、人民币等）
- 提供转换受保人及后补受保人安排
- 提供家居适老评估、上门护理等服务
- 可享最多2年保费假期
- 24小时全球紧急支援服务
- 简易核保，无需体检
- 首年保费最高可享15%折扣及美元/港元保单保证年利率4%优惠
6、周大福｜人寿匠心传承2 (尊尚版)
「匠心• 传承」储蓄寿险计划2 (尊尚版)，设有2年及5年保费缴付年期，配合多项灵活多变特点助您掌握理财自主性，开拓更多可能。计划特点包括：
- 提供财富增值调配选项，让您灵活选择稳健的资产比例。
- 提供财富跃进选项，提升您的保单预期回报。
- 支持自由转换保单货币。
- 设有2年及5年保费缴付年期，提供更灵活的选择。
7、保诚｜隽富多元货币计划
隽富多元货币计划是一个灵活的综合终身人寿储蓄计划，让您按照不同人生阶段的需要，随时改变您的财务大计。计划能为您建立财富、锁定增长，并让您灵活地将丰硕成果无限传承下去。该计划特点包括：
- 提供保证现金价值及非保证终期红利，并有3或5年缴费选择
- 可将保单分拆并传承给家族成员，保障财富延续
- 提供多种身故赔偿选择，包括额外意外身故保障
- 非自愿失业可延长保费宽限期至1年
- 子女学业表现优异可获学术奖勋
8、富卫盈聚｜天下寿险计划
天下寿险计划是一款提供高财富增值潜力的保险产品，结合保证现金价值和多重非保证红利，并具备灵活的遗产规划选项，能够有效应对市场波动。该计划特点包括：
- 提供保证现金价值和两种非保证红利（归原红利与特别红利），具有较高的回报潜力。
- 按需求提取现金，并支持将资金汇往海外银行户口，提升资金流动性。
- 自第三保单周年起，能进行保单货币转换，抓住全球货币机会。
- 自第三保单周年起，可以将保单分拆为两份或更多，以实现遗产规划目标。
9、保诚｜信守明天多元货币计划
保诚信守明天多元货币计划是一款灵活的财务规划产品，旨在帮助客户为子女及家族建立长远的财务基础，支持家庭未来的发展和传承。该计划特点包括：
- 为子女及家族建立稳定的财务基础与财富传承
- 支持美元、港元、人民币等货币，并可灵活转换
- 可设定定额或递增的入息款项，为家人提供现金流
- 灵活分配财产及身故赔偿选择，保障家族财富延续
10、太平颐年乐享保险计划
中国太平人寿保险（香港）推出颐年· 乐享储蓄保险计划，确保您努力耕耘得来的储蓄持续增长， 让您享受精彩的退休生活，并同时筹划财富传承，惠泽挚爱。该计划特点包括：
- 提供首年最高25%保费回赠，并设有4.5%保证预付年利率
- 帮助累积退休储蓄，保障未来财务
- 可无限次转换受保人，实现财富传承
- 灵活身故权益结算，保障家人未来
三、常见问题FAQ
Q1：什么是保证回报与预期回报？有什么差别？
- 保证回报是指保险公司承诺在保单到期时提供的最低回报，预期回报则是根据保险公司的估算，考虑到市场变动可能带来的未来回报。两者的差别在于，保证回报是固定的，而预期回报有一定风险和不确定性。
Q2：内地人可以在香港买储蓄保险吗？
可以。只要您是18岁以上，且能亲身赴港完成面签流程，即可合法购买。
四、结语
当下市场变化频繁，一份稳健、具保证回报的储蓄保险，能为您的资产配置添上一道稳固的防线。透过本文对10款热门产品的深入比较，相信您已对各产品的保障特色与回报潜力有了更清晰的认识。
评论列表（1条）
保诚的那个保险不错，我们一家是保诚的忠实客户，已经有好多份保诚的保单。