随着香港高铁开通，内地人去香港越来越方便，有关香港高铁乘车详见：香港高铁“乘车指南”在这儿详解12大热点问题，相应购买香港保险也随之简便不少，那么问题来了，内地保险和香港保险有什么区别，诸如此类问题，建议大家去我们网站，搜索关键词“区别”，即可得到很多这类问题的答案，现不在此举例。其实内地客户去香港购买保单的种类，主要是危疾保障（重疾险），以及美元储蓄保单（教育金保单、养老保险、大额保单），其他类型保险例如意外、医疗等购买相对很少，今天我们主要是讲香港美元储蓄保单是否值得购买？

家庭资产多元化配置

所谓家庭资产多元化配置，就是将一个家庭所拥有的财富投资为不同类型的资产，以达到财富稳定增长的目的。在这个过程中，“多元化”（Diversification），也就是俗称的“鸡蛋不能装在同一个篮子里”，是一种非常重要的风险分散投资思路。

有的朋友看涨美元，因此去配置更多的美元资产，这本身就是一种为了分散风险而进行的多元化投资。资产多元化配置，并不应受短期的汇率波动影响，而是要在一个更长的时间跨度中减少资产价值的波动，目标是获得长期的、平稳的、超过通货膨胀率的投资收益。

经营跨国业务的企业需要持有一定的外币资产，进行国际贸易和招商引资、海外投资的国家需要持有一定的外汇储备，这些都是遵循资产多元化配置的思想。对于一个未来可能会面临子女到海外留学、海外就医、家庭出国旅游、购买进口商品的家庭，根据自己的需求配置一定的外币资产，都是对于家庭整体资产结构的优化。

香港美元储蓄保险的定义

通常，我们将提供投资收益功能的保险产品统称为储蓄保险。根据投资期限分，香港的储蓄保险产品主要分为两类：

一类是短期的储蓄保险，主要以“两全险”和“高现价万能险”的形式存在，通常拥有固定的投资年限（比如5年、8年等），投资收益率稳定但偏低（3%~4% ），产品大多由拥有中资背景的保险公司提供（比如太平金钻/中国人寿海外版）；这类产品通过银行贷款的形式，加杠杆进行套利，短期可以做到很高的收益，但是近期美联储加息的影响，风险很大。

一类是长期的储蓄保险，主要以“分红终身寿险”的形式存在（比如充裕未来），投资期通常为15年以上，回本期较长，长期预期收益率较高（5%~6%），可以做到长期形的美金投资，收益率稳健，产品大多由很多大而不能倒的外资背景的保险公司提供。

香港美元储蓄保险主要包括以下几个特点：

1. 美元保单：可以作为家中小朋友准备未来出国留学用的教育金，或者作为家庭资产多元化配置的工具，美元保单也较人民币保单保值。

2. 高预期回报：长线预期年收益率复利5~6.8%，收益率随投资年限的增加而增加，由于投资期较长，香港绝大多数的英式分红终身寿险产品的权益类资产（如股票、房地产、衍生品等）配比较高，通常超过50%（剩下的部分为债券类的固定收益类资产），因此可以产生较高的预期回报率。当然，也正是由于权益类资产配比较高，产品收益的波动性较大，需要通过长期持有来平滑收益，如果在短期退保则会损失大部分本金。

3. 简易信托：储蓄险的被保险人身故后，通常会给保单受益人留下一大笔财富。目前，香港不少终身寿险都加入了简易信托的功能，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意志进行分期发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题（当然，这一功能目前也有“缺陷”，即留存于保险公司理赔款的积存利率偏低，有的公司仅为0.25%）。

4. 转换被保险人：香港最近推出的终身寿险计划，好多都加入了“转换被保险人”的选项，即在保单生效一段时间后（通常为一年），保单的原持有人（通常也是被保险人）可以将保单直接赠予自己的亲人（比如爷爷赠予孙子），保单的被保险人也因此转换。这样做的好处，是可以保证保单的储蓄功能在转换过程中不会中断，收益会继续滚存，更好地实现财富传承。