香港美元储蓄保险是否值得购买?

着香港高铁开通,内地人去香港越来越方便,有关香港高铁乘车详见:香港高铁“乘车指南”在这儿 详解12大热点问题,相应购买香港保险也随之简便不少,那么问题来了,内地保险和香港保险有什么区别,诸如此类问题,建议大家去我们网站,搜索关键词“区别”,即可得到很多这类问题的答案,现不在此举例。其实内地客户去香港购买保单的种类,主要是危疾保障(重疾险),以及美元储蓄保单(教育金保单、养老保险、大额保单),其他类型保险例如意外、医疗等购买相对很少,今天我们主要是讲香港美元储蓄保单是否值得购买?

家庭资产多元化配置

所谓家庭资产多元化配置,就是将一个家庭所拥有的财富投资为不同类型的资产,以达到财富稳定增长的目的。在这个过程中,“多元化”(Diversification),也就是俗称的“鸡蛋不能装在同一个篮子里”,是一种非常重要的风险分散投资思路。

有的朋友看涨美元,因此去配置更多的美元资产,这本身就是一种为了分散风险而进行的多元化投资。资产多元化配置,并不应受短期的汇率波动影响,而是要在一个更长的时间跨度中减少资产价值的波动,目标是获得长期的、平稳的、超过通货膨胀率的投资收益。

香港美元储蓄保险是否值得购买?

经营跨国业务的企业需要持有一定的外币资产,进行国际贸易和招商引资、海外投资的国家需要持有一定的外汇储备,这些都是遵循资产多元化配置的思想。对于一个未来可能会面临子女到海外留学、海外就医、家庭出国旅游、购买进口商品的家庭,根据自己的需求配置一定的外币资产,都是对于家庭整体资产结构的优化。

香港美元储蓄保险的定义

通常,我们将提供投资收益功能的保险产品统称为储蓄保险。根据投资期限分,香港的储蓄保险产品主要分为两类:

一类是短期的储蓄保险,主要以“两全险”和“高现价万能险”的形式存在,通常拥有固定的投资年限(比如5年、8年等),投资收益率稳定但偏低(3%~4% ),产品大多由拥有中资背景的保险公司提供(比如太平金钻/中国人寿海外版);这类产品通过银行贷款的形式,加杠杆进行套利,短期可以做到很高的收益,但是近期美联储加息的影响,风险很大。

一类是长期的储蓄保险,主要以“分红终身寿险”的形式存在(比如充裕未来),投资期通常为15年以上,回本期较长,长期预期收益率较高(5%~6%),可以做到长期形的美金投资,收益率稳健,产品大多由很多大而不能倒的外资背景的保险公司提供。

香港美元储蓄保险主要包括以下几个特点:

1. 美元保单:可以作为家中小朋友准备未来出国留学用的教育金,或者作为家庭资产多元化配置的工具,美元保单也较人民币保单保值。

2. 高预期回报:长线预期年收益率复利5~6.8%,收益率随投资年限的增加而增加,由于投资期较长,香港绝大多数的英式分红终身寿险产品的权益类资产(如股票、房地产、衍生品等)配比较高,通常超过50%(剩下的部分为债券类的固定收益类资产),因此可以产生较高的预期回报率。当然,也正是由于权益类资产配比较高,产品收益的波动性较大,需要通过长期持有来平滑收益,如果在短期退保则会损失大部分本金。

3. 简易信托:储蓄险的被保险人身故后,通常会给保单受益人留下一大笔财富。目前,香港不少终身寿险都加入了简易信托的功能,保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能(不收取任何费用),在被保险人身故后,保险理赔金不会一次性向保单受益人发放,而是会按照保单持有人的生前意志进行分期发放,有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题(当然,这一功能目前也有“缺陷”,即留存于保险公司理赔款的积存利率偏低,有的公司仅为0.25%)。

4. 转换被保险人:香港最近推出的终身寿险计划,好多都加入了“转换被保险人”的选项,即在保单生效一段时间后(通常为一年),保单的原持有人(通常也是被保险人)可以将保单直接赠予自己的亲人(比如爷爷赠予孙子),保单的被保险人也因此转换。这样做的好处,是可以保证保单的储蓄功能在转换过程中不会中断,收益会继续滚存,更好地实现财富传承。

购买香港美元储蓄保险注意事项

储蓄险特点

1、人寿保障成分较少;2、供款期以5或10年为主;

3、长线预期年收益率复利5~6.8%,收益率随投资年限的增加而增加;

4、理想回报周期最好在15年以上。

储蓄险优势:

1、合理合法地配置境外、美金资产

2、有效规避未来极可能出现的遗产税

3、良好的金融体制和公司背景

4、简单易操作的购买方式

购买储蓄险误区:

1、感觉产品不错,不看自身情况就买买买

2、认为投资、配置外币资产,那都是富豪的事情

3、认可一个产品,就将全部家当都放在里边

香港美元储蓄保险怎么买?买多少?

如果以家庭收入来计算的话,不仅要考虑以后的生活成本开支,还需要考虑现有的家庭收入总额,比如家庭收入50w美金的家庭来说,一般建议50w美金的15%到20%香港美元储蓄险,一方面用于对冲人民币贬值的风险,另一方面可以最好规划,通过后期分红来保证未来以后每年的生活水准。

如果说产品的话,香港储蓄分红险可以选择友邦的充裕未来计划3,详见:史上有关香港友邦(AIA)充裕未来3计划最详细解读

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