国内投资和香港储蓄险的收益对比

早就想写有关国内投资和香港储蓄险的收益对比,趁今天有点时间,做一些资料搜集,终于可以完成了。其实有关国内投资的渠道,无非就是房地产、股市、银行理财、P2P等,其他一些项目的投资,普通人是进入不了的。先抛出一个问题:年收益6%的产品,如果能持续盈利,您会考虑吗?

也许马上有人说:“6%收益怎么够呢?勉强跑赢通胀,我买它干吗?当年我投资某地房地产,2年就翻了1倍;股市好的时候半个月就翻翻了”此处应该有掌声,没错,确实没吹牛!行情好的时候,房地产2年翻一倍不是没可能,股市亦是,但忽略一个问题,这些具有可持续性和稳定性吗?如果所有的理财都是投机性的,那么这笔财富就根本不属于你,今天可以赚一倍,明天则可能本金都没了。

投资,眼光着眼于长线的,才有可能赚到钱。香港保险,执着于日息月利的马拉松,也会走的完美华丽。给它一个时间的长度,一定会给你划出一条完美的人生曲线(复利)。

看点01:国内投资市场的产品

1.收益3.5%以下

目前这块的理财产品比较多,比如银行的活期,定期,货币基金,各类宝宝产品等等。由于市场影响,各类宝宝产品,以及银行理财已经跌破3.5%,当然我知道有一天它们也会涨起来,但起起伏伏是正常的常态,如果把时间拉长几十年,收益率未必会达到3.5%以上。

当然,这里指的都是复利,任何长期投资,跟别人算单利都是在耍流氓。只有一两年的短期投资,才可以勉强看单利。

举个例子:一个长达40年复利5%的产品,如果算单利,能达到40%以上。

所以,我也要顺便给大家普及一个常识:不要总是拿单利来跟香港保险PK。

您以为的高收益,通常并不是高收益。

2.收益3.5%-4%

目前市场上达到这个期间的产品,是一些国内保险公司的年金保险,银行理财+,大额存单等等。

这部分收益根本连通胀都跑不赢,不建议长期配置,只适合短期的周转。

3.收益5%-6%

一些企业债券,3-6个月的P2P理财产品,风险可以承受,但由于优质标的比较少,所以也是只能作为短期的财富中转。

4.收益7%-9%

这类型的投资产品风险开始加大了,通常见到的就是信托产品,门槛一般要求100万起,能达到的基本都是高净值人士。

这几年信托产品已经不会再有刚性兑付,投资者风险自担,所以,投资信托之前,您还得掂量掂量自己的风险承受能力:如果血本无归您能否接受?

5.收益9%-12%

有限合伙,私募基金,大部分属于这个期间,个别项目可能还会更高点。

这些年,大家常见的有限合伙,阳光私募,大部分都是房地产商或地方政府在募集资金,风险节节走高,每次当国家出台一项针对地产措施的时候,都会倒掉一大批中小地产商。

今年是私募,有限合伙甚至部分资管暴雷元年,部分二级市场项目亏算达95%,更有上市公司等跑路现象,四大财富管理公司的产品均延期兑付

所以,收益率高的背后是风险,是本金为0,投资需谨慎。

6.收益10%-18%

常见的代表就是P2P,这些年受到伤害的不是小群体,现在您有勇气坚持投资P2P的人,我不得不佩服她们的勇气。

真的,您连投资P2P的勇气都有了,低收益的产品怎么就没有勇气投呢?

当然我不是说所有的P2P都不值得投资,好的公司好的项目总是有的,不仅考验您的眼光,还要考验您的运气。

7.收益18%以上

对不起我只能想到高利贷。身边真的有不少人是投资高利贷的,而且坚信风险是可控的,这已经不是勇气可以形容了,这是胆量问题。真的,没这个胆,就不要碰这个线。

8.其它投资产品

股票,基金这些股权类投资,收益多少不确定,风险完全自担。亏了赚了全部都算您的。赚钱的时候,您可能很短时间就翻倍,亏钱的时候可能也是一样。所以,没办法说每年收益率大概会去到多少。

不同人来玩,结果也完全是天壤之别。有余钱的,喜欢玩的,您可以玩,但指望这个赚钱来养老,有点天真。

基金定投从某种意义上讲,是不错的理财方式,不过,因为资本市场波动较大,如果您没有强大的心理和自律能力,也很难继续坚持下去。

房地产呢?

对不起,我现在真的找不到任何投资房产的理由,刚需的除外。以后大家手里的房子可能多到只能免费送人,呵呵,马云说的哦…..就算可以投资,投入本金起码五六百万以上,能跟买香港保险那么一点钱比吗?

完全不是一个体量。

看点02:复利,香港保险的分红威力!

那么我们来看看香港保险怎么样?拉长30年以上看,香港保险分红险收益普遍可以达到6%—6.5%,高吗?别忘了这个收益要加两个限定词:美元和复利。

1、美元赚4%的收益比人民币赚10%收益更划算

在中国扭曲的市场环境呆久了,大陆投资者完全不理解美金世界的基本常识。沉浸在高收益的幻觉里,却不知道,高收益本质上就是高贬值。

先有高通胀,才被迫抬高利率,金融机构绝不会做慈善给高利率;反之,低通胀对应低利息,这是真保值。

利率本质上= 通货膨胀+资金使用成本+风险因子

如果你发现市面上都是高利率的产品,要非常警惕。因为通货膨胀肯定很高,钱毛的速度更快了,稍有不慎投错方向,生活水平会迅速下降。这种通货膨胀的焦灼感,持币越来越买不起房的苦逼群众感受最深。

账面上的利率别急于高兴,扣减通胀之后,剩下的才是真收益。

在世界银行的资料里,即使中国已经”加工”剔除了很多涨价因素(如房价没有计入CPI),但是通胀依旧是远远高过美国。

人民币世界

大陆的通货膨胀,统计数字失灵,因为”善意”的剔除了房价等敏感因素。如果参考房价上涨的速度,最近几年8%-10%是有的,有趣的是,去年人民币对其他主流国家货币的贬值比率也大概是8%—10%。

当把高收益的”面子”,扣减通货膨胀只剩下里子。你会发现虽然高利率,但越做越亏。

6-8%的账面 减去 8%-10%的通货膨胀=负数的实际收益。

美元世界

美国的通货膨胀比较标准,综合了房价、消费品等各类资料。3%以上的通胀就是严重通胀,需要引起政府的足够重视,一般来说长年的通胀数据维持在1-2%。

5-6%的账面 减去 1%-2%的通货膨胀=长期正向收益。

国内投资和香港储蓄险的收益对比

面子还是里子?自己的钱,恐怕还是多些实惠好

如果只是为了面子,希腊国债给过90%,你买么?中国80-90年代通货膨胀超过10%,同期银行存款利率可以给到9%,但是幸福么?

所以高收益表像毫无意义,需要挤掉通胀的水分,才会得到真实的价值增长——实惠的里子。

2.复利,时间的核弹

时间是复利最大的催化剂,滚雪球式的增长,后期的威力堪比核弹。它最大的特点,就是后期呈现指数化,下图是巴菲特的财产变化。

国内投资和香港储蓄险的收益对比

 

香港保险的分红绝大多数为英式分红,也叫复利分红。所以10万的短期定投,我们可以看到数十年后可以裂变成上千万甚至上亿财富。要知道复利6.5%,单利至少10%以上,而且这部分收益是持续稳定的产生。

本杰明·富兰克林说过“钱可以生钱,钱生的钱又可以生出更多的钱”,这句话就十分生动形象的描述了复利过程,这就是复利的奇迹。

看点03:终身规划,香港保险的规划能力!

香港保险和其他理财产品的最大区别是什么?我们认为是终身规划的能力,它不是一个简单的理财产品,而是保障和规划客户一生的财富以及达到财富传承的效果。现在短期的定投,解决未来人生节点的大事,用一句话说就是“小资金,解决大问题

我们以香港某储蓄分红险为例,来解释下香港保险的终身规划的能力:

1.给孩子一生的呵护

Michelle想要为刚刚出生的宝宝Mark存下一笔资金,并在未来灵活提取以应对Mark人生的重要时刻。因此决定投保某美元储蓄计划,规划宝宝终身的财务需求。

受保人:Mark(男)

年龄:0岁

Michelle为Mark投保香港某储蓄分红险每年保费为 20,000美元

保费缴付期:5年

18-21岁在Mark18-21岁念大学时,这四年每年提取10,000美元作为大学4年的教育金。4年共提取现金价值4万美元(此时已取回40%本金),Mark21岁时保单预期总现金价值为21.6万美元。

30岁时

在Mark 30岁时,可以一次性提取100,000美元作为婚嫁金/创业基金/买房首付等。总共已提取现金价值14万美元(此时已取回本金1.4倍Mark 30岁时保单预期总现金价值为29.2万美元

50岁时

当Mark 50岁时,保单预期总现金价值达119.0万美元累计提取的现金价值为14万美元Mark可选择退保及提取预期退保发还总额,为自己的事业注入资金;或让资金继续滚存,为退休作好准备。

56-85时

当Mark 55岁时,保单预期总现金价值达163.9万美元,他选择从56岁开始每年提取50,000美元,作为退休后享受生活的资金。56岁至85岁共30年累计提取现金价值150万美元总共已提取现金价值164万美元(此时已取回16.4倍本金)Mark 85岁时保单预期总现金价值为725.7万美元

Mark最后得到的现金价值可高达19,687,683美元,累计提取的现金价值共1,640,000美元

若Mark一直未提取现金,而选择让总现金价值在保单内继续滚存,则在100岁时保单预期总现金价值可高达47,527,607美元。

2.给自己安稳的晚年

Ricky,35岁事业黄金期。对于未来,他充满憧憬,期望能一展抱负。但又担心未来生活的不确定性,因此决定投保香港某储蓄分红计划,为晚年生活质量作好预备。

受保人:Ricky(35岁,男,非吸烟)

35岁Ricky为自己投保香港某储蓄分红计划每年保费为 20,000.1美元保费缴付期5年

55岁

当Ricky55岁时,保单预期总现金价值达23.7美元Ricky可选择退保及提取预期退保发还总额,为自己的事业注入资金;或让资金继续滚存,获取更高潜在回报。
65-85岁
当Ricky65岁时,保单预期总现金价值达46.0万美元,他选择从66岁开始每年提取30,000美元,作为退休后享受生活的资金。66岁至85岁共20年累计提取现金价值60万美元,Ricky 85岁时保单预期总现金价值为61.0万美元

Ricky最后得到的现金价值可高达1,615,701美元,累计提取的现金价值共600,000美元

看点04:总结

综上分析,我们认为香港保险作为终身财富规划,具有高收益,美元投资,持续稳定的收益,是绝大多数客户必配的产品。

其他的,都是在赚短钱,快钱。收益也许高,但风险也大。而且任何不能持续赚钱的投资,您都不要拿来跟香港保险比。

真的,没有可比性。投资,控制好风险,可能会一夜暴富;控制不好风险,可能会血本无归。不管您赚没赚到钱,人都要老去,拿不能确定收益的投资来赌注后半生,您真不如放点钱在保险来的踏实。

  1. 文章链接:https://www.hkinsu.com/zhuanlan/chris/14436.html
  2. 文章标题:国内投资和香港储蓄险的收益对比
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