为什么香港保险保费比内地便宜但是收益比内地更高?
发布: •更新: 2020-05-25•
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经常会有客户问我:”为什么香港保险的人寿保险的保费会比内地的便宜?按理说香港人均收入高,生活成本大,保费也应该比内地要贵啊?”
P保费 = A(风险保费) + B(附加费用) + C(储蓄保费, 即保单的现金价值)
这个公式是寿险精算的基础, 任何人寿保险产品都能用此公式分解清楚。
内地保险产品设计中A和B比香港明显偏高, 有些可能是香港同类产品的两三倍, 这其中的原因很多:
A(风险保费)是按预期生命表精算出来的, 这个要从香港男性和女性的预期平均寿命及死亡率来说明比较直接。内地的自然灾害发生,和意外率是远远高于香港地区的,内地人口预期生命比香港短,加上市场发展时间短也导致经验数据不足,从而使A(风险保费)部份比香港高;
B(附加费用)主要是投保率低、营销成本过高、道德风险等原因使此部份比香港为高;
C部分主要原因是内地保险资金投资渠道有限, 保监会更加限定利率上限为2.5%。而香港保险公司的投资产品品种繁多,投资区域全球化。且投资经理的专业水平和风险控制能力都胜出一筹。
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可以的。 内地居民可合法赴港购买香港保险,但必须亲自在香港境内签署投保文件及缴付保费。在内地境内“地下”签署的保单(俗称地下保单)属于无效保单,不受法律保护。
不会。 内地居民购买香港保险,在香港不需纳税(无资本利得税、无遗产税),内地暂无针对境外保单红利的成熟征税代扣渠道。
可以的。内地人能够购买香港储蓄保险(理财险)、香港重疾险、香港高端医疗保险、意外险、部分保险公司的定期寿险等。
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