买香港美元保单分散货币风险

《港区国安法》实施和中美互相要求领事馆撤离,两国关系踏入史无前例恶劣情况,美国宣布了一系列的制裁措施,虽然暂时未有涉及香港联系汇率,但有人却担心因为现时全球绝大部分银行交易是使用简称为SWIFT的金融结算系统,一旦美国禁止香港银行使用SWIFT,甚至干脆禁用美元,沿用已久的联系汇率便要无奈脱钩,对香港打击很大,但是对香港美元保单没有影响。

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人民币贬值抵销关税

近期有几位内地朋友,不约而同地问我,如果要为人民币贬值做一些资产调配,可以怎样安排。其实,在香港提供的很多投资理财产品,不少都是以美元报价的,当中尤以保险产品最普遍。

这也很容易理解,因为保险公司主要透过买入债券去对冲他们出售的美元保单,而美元债券是市场上流通量最高、年期选择和品种最多的金融工具。

因此,早年很多保单都只有美元单位,后来因为市场需求甚殷,保险公司推出新产品时,才特意提供港元和美元两种货币的保单供客户选择。

真的是十年河东,十年河西。10年前的金融海啸后,一方面因为美国大量印钞,令人担心她的前途;另一方面,内地汇率改革之后,人民币汇价不断上升,令人十分憧憬。当时很多客户都问,有没有人民币报价的理财产品和保单呢?

但由于人民币不是流通货币,大部分保险公司都不容易买到足够的人民币金融产品,尤其是债券去对冲手上的人民币保单,所以,当时香港只有小量中资保险公司可以提供「真正」的人民币保单!

我说「真正」的意思是,很多保险公司当时提供的所谓人民币保单,其实都只是储蓄产品,没有人寿保障。即是说,万一受保人身故,保险公司不用去找一大笔人民币来作赔偿,只有极小数中资保险公司可以在香港提供有人寿成分的人民币保单。

但风水轮流转,现在市场上的美元理财产品和美元保单又再度受追捧了。过去几年,很多内地人就是透过来香港买大额储蓄保险(当然是美元保单),来分散人民币贬值的风险。

外汇市场有周期性

其实,我们应该怎样面对这个「长远」的问题呢?我说长远的意思是,因为很多理财产品的年期都比较长,尤其是保险产品,万一将来美元汇价真的大跌,我们就算获得了帐面的回报,但计及汇价上的损失,仍然有可能得不偿失的。

我曾经在本栏多次指出,外汇市场是周期性的,10年前美元受到揶揄,很多人都不想持有美元资产,而人民币就成为新宠,但几年过后,这个现象不是完全逆转吗?

10年前,我去英国伦敦唐人街吃餐蛋面时,英镑汇价是16算,这是我人生中吃过最贵的餐蛋面(连1杯冻柠茶要180港元左右),但现时英镑只是9算左右。

但难保10年后,英镑又会变成强势货币。

因此,回应我在上日的文章中所说,「分散投资」就是最好的应对办法,如果你手上完全没有外币,那就应该考虑减持一些港元,转持外币,而买美元的保单也许是其中最简单的方法。

1.网站标题:香港保险资讯网

2.文章标题:买香港美元保单分散货币风险

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