香港寿险与内地寿险的十年发展历程

本文回顾了香港和内地寿险市场在过去的十年里的发展变化。香港寿险市场持续增长和创新,提供了多元化产品线,并加强了科技运用。内地寿险市场随着经济的快速发展,人们的保险意识逐渐增强,对寿险产品的需求也日益增长。

在过去的十年里,香港寿险与内地寿险经历了翻天覆地的变化。本文将回顾这一时期内两地寿险市场的发展历程,探讨其背后的主要驱动因素和未来趋势。

21世纪初,内地的部分中高收入群体纷纷前往香港购买保险,产品集中在重疾险、年金类的寿险产品。据香港保险业监理处数据显示,内地赴港投保热度持续,仅前三季度保费就超过了疫情前2019年全年

1、港险产品设计灵活,保障范围更广

以当时受欢迎的重疾类产品为例:

①在产品保障范围上香港重疾险保障疾病普遍在50种以上,而内地一般不超过40种。

②在产品设计上,港险出现了轻症、中症的赔付,创新了加倍赔付的理念,对于多次罹患癌症的可能性进行了预防,而当时的内地保险仍停留在重症才赔的阶段,且无加倍保,相对于被保险人病入膏肓才可获赔的条件,港险产品设计更为人性化。

③在投保要求上,当时香港重疾险的投保年龄可达65岁,内地则大多在55岁以下。香港险企对40岁以下、50万美元内寿险保额无须体检,而内地免体检保额不超过50万元人民币。

④在赔付条件上,当时内地产品的儿童死亡保额一般限额10万元人民币,2015年以后调整为50万元人民币,香港最高上限可以达到50万美元。

内地大多数产品限制赔付社保范围内用药,而香港没有社保的概念,以医生开具的药品作为报销依据。

2、同等投保条件,港险性价比优势明显

价格优势是香港保险最吸引人之处,在同等生效条件下,香港产品费率明显低于内地。同类人群选择同一类产品,香港保险的保费大多为内地保费的60%,且保障范围更广,对于客户而言,保额越高,价格的优势越被放大。

3、港险具备显著投资属性,红利型产品吸引力较大

作为国际金融中心, 香港保险公司可全球化配置产品,没有太多限制, 港险产品市场化程度高, 而内地保险受投资范围、监管等限制,产品有较大局限性。同时在多币种体系下, 港险可出具美元和港币保单,使得其资产配置效率和投资成果优势显著。香港中长期分红储蓄险可达6%的收益率,且近几年分红实现率保持了较高的水平,对比内地分红在4%—5%的水平,优势明显。

4、香港保险业具有较高的认同度

香港保险发展源于1841年,经过近200年的发展,已成为全球最发达的保险市场之一。

在保险监管上有严格的制度体系,各保险公司高度重视售前风险提示工作,对误导销售有着严厉的约束。在销售体验上,客户普遍反映香港销售人员的整体素质和知识专业度高、流动性低,保险销售有较强的职业认同感和荣誉感,内地同时期销售人员的口碑与之相差甚大。且港岛在2000年以前未建立退休金制度,百姓需要靠自己存钱来积攒养老费用,保险公司的产品是其重要的投资手段,因此在百姓心中保险公司的地位较高。

5、港险企业强调保险服务的多元化

香港保险公司注重在保险销售的同时,提供多元化附加值服务。各大险企在重疾险销售的同时,附加HPV疫苗的注射服务,这在当时内地还不普及疫苗接种的情况下,受到宝妈们的追捧。香港保险面向全世界服务,高端医疗产品颇受内地成功人士的认可,一些高端医疗险可直接与全球医院结算,还能提供受限药品采购和高精尖医疗手段的前期介入。

十年后香港寿险与内地寿险的比较优势

1、高收益

香港储蓄分红险的长期收益率高于我国内地的3%终身寿险,主要原因在于香港保险公司的投资策略更加灵活,可以全球范围内进行投资。这种优势使得香港保险公司能抓住各种投资机会,进而获得较高回报。例如,在A国经济形势不佳时,香港保险公司可以调整投资策略,将资金转移到B国,以期获得更高收益。而相比之下,我国内地的保险公司投资范围相对有限,只能在境内进行投资,并且投资内容和地点均有明确规定。因此,香港储蓄分红险在长期来看具有较高的收益潜力。

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(来源:国家金融监管总局官网)

根据今年一季度官方数据,大陆保险资产一半以上放置在银行存款和债券上,因此收益率将相对较低。

2、自由兑换货币

香港储蓄保险为客户提供多种货币选择,不仅让您在投保时使用外币,还可在需要时将保单资金兑换成其他外币。目前,香港保险产品支持9种货币自由兑换,包括人民币、美元、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元和港币等。以老王为例,他在年轻时在香港购买了一份100万美元的保险。当他50岁时,想在英国退休。如果他提取保险时选择英镑,便无需进行货币兑换。整个流程简单便捷,无需前往银行,且无兑换金额限制,为您省去诸多麻烦。

3、无限次更换受保人

在香港,保险公司提供了一种具有无限次受保人更换功能的保险产品,这意味着您可以随时随地更改保险合同的受保人,而无需经历复杂的申请流程。以老王为例,他曾经在香港购买了一份保险,他自己就是该保险的被保险人。当老王需要资金周转时,他可以将自己的儿子、孙子或其他亲属作为新的受保人,而且更换次数不受限制。这种特性实现了资产的多代传承,有助于确保您的财富在未来得以延续。

例如:保诚保险发布隽富多元货币计划,就可以无限次更改保单受保人。

4、简单信托

在香港,保险公司与被保险人可以在购买保险时约定身故赔偿金的支付方式,例如按月、按季等分期支付。被保险人每年支付的保费将用于支付身故赔偿金,直至全部赔偿金额支付完毕。这种支付方式让被保险人的家人可以安心,因为他们知道无论何时何地,保险公司都会按照约定的方式按时支付赔偿金。

死亡抚恤金有4种分配方式:

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相比家庭基金,香港保险的资金门槛不高,手续也不复杂。根据个人意愿完全分配资产的可能性。

5、保单分割

在内地,保单不能分割,但在香港,保单可以分割成无数份。比如老王30岁时就买了香港保险。5年后,他可以将这份保险分割成两份独立的保单,分别以大宝和二宝为被保险人。虽然政策分为两部分,但并不影响它们的升值和利率。保单因此可以根据需要灵活拆分,甚至可以在拆分时兑换成其他货币。如果您需要出国留学、移民等,可以一步搞定。

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6、提前锁定红利

在您认为经济形势不利时,可以选择将红利提取到保险公司的利息账户,这样您可以提前锁定一部分收益,确保财务安全。这种做法类似于股息锁定,提取的股息可以转移到年化收益率为3%-4%的计息账户。当您察觉到经济形势逐渐好转,可以随时将提取的红利重新投入保单,以期获得更高的回报。需要注意的是,香港和内地的保险在功能、特点以及法律监管方面存在较大差异。

平心而论,客观上香港保险与大陆保险相比,各有其优势。具体可见:香港保险和大陆利与弊

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1、关于保险产品类型

香港保险在储蓄型、分红型和终身型产品方面具有一定的优势。而对于基础保障型产品,如定期寿险、定期重疾险、意外险和医疗险,我国内地的选择范围较广,某些方面可能更具优势。

2、在保障范围方面

内地和香港保险在重大疾病种类上的覆盖已非常接近,无需过分纠结。然而,在部分疾病的理赔定义上,香港保险部分产品相较内地更为宽泛,这意味着香港重疾险的理赔门槛较低,更易于申请理赔。这是香港保险的一大优势。但需要注意的是,内地重疾险一般具有轻症中症豁免保费的特性,而香港重疾险则无此功能。

3、关于保费

首先,香港保险的终身型或分红型产品费率通常较我国内地低两三成。其次,香港保险区分吸烟者和非吸烟者,并对吸烟者加收10%~20%的保费。因此,对于吸烟者来说,购买我国内地保险更为划算。此外,如遇人民币贬值等汇率风险,香港保险的保费支出会相应增加。最后,还需考虑赴港投保的成本,包括往返时间、交通住宿、续期缴费、理赔沟通以及理赔款转回内地的成本等。

4、在收益方面

总体来说,香港分红险收益率较高。我国内地的保险产品大部分为固定收益,类似于存款,预期利率约为3%。而香港的产品更像是股票和债券的灵活配置基金,股票投资占比0%~75%,债券投资25%~100%,可以在全球范围内进行投资。香港保险的保证收益一般不超过1%,但预期分红收益年化可达6%~7%。虽然红利都是非保证的,但从历史数据来看,部分香港保险的演示收益较为可靠,与实际收益相差不大。此外,香港保单采用美元结算,更具抗通胀能力。有关香港分红险分红的问题,可见:香港分红险的收益是固定的吗?

5、在理赔方面

健康告知和不可抗辩条款是对理赔成功与否起决定性作用的。在这方面,我国内地的规定优于香港。与内地采用“有限告知”申报方式不同,香港保险实行类似于无限告知的申报制度,遵循最高诚信原则。如果在健康申报环节存在未如实告知的情况,且有相关医疗记录证明,可能导致拒赔风险。因此,在购买香港保险前,建议对产品设计、理赔流程和申报机制进行全面了解。

总的来说,过去的十年对于香港和内地的寿险市场来说是充满变革与机遇的。在未来,随着科技的进步和市场的发展,我们可以期待寿险业将继续保持活力和创新,为消费者提供更丰富、更个性化的产品和服务。

1.网站标题:香港保险资讯网

2.文章标题:香港寿险与内地寿险的十年发展历程

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