在过去的十年里，香港寿险与内地寿险经历了翻天覆地的变化。本文将回顾这一时期内两地寿险市场的发展历程，探讨其背后的主要驱动因素和未来趋势。

21世纪初，内地的部分中高收入群体纷纷前往香港购买保险，产品集中在重疾险、年金类的寿险产品。据香港保险业监理处数据显示，内地赴港投保热度持续，仅前三季度保费就超过了疫情前2019年全年

1、港险产品设计灵活，保障范围更广

以当时受欢迎的重疾类产品为例：

①在产品保障范围上，香港重疾险保障疾病普遍在50种以上，而内地一般不超过40种。

②在产品设计上，港险出现了轻症、中症的赔付，创新了加倍赔付的理念，对于多次罹患癌症的可能性进行了预防，而当时的内地保险仍停留在重症才赔的阶段，且无加倍保，相对于被保险人病入膏肓才可获赔的条件，港险产品设计更为人性化。

③在投保要求上，当时香港重疾险的投保年龄可达65岁，内地则大多在55岁以下。香港险企对40岁以下、50万美元内寿险保额无须体检，而内地免体检保额不超过50万元人民币。

④在赔付条件上，当时内地产品的儿童死亡保额一般限额10万元人民币，2015年以后调整为50万元人民币，香港最高上限可以达到50万美元。

内地大多数产品限制赔付社保范围内用药，而香港没有社保的概念，以医生开具的药品作为报销依据。

2、同等投保条件，港险性价比优势明显

价格优势是香港保险最吸引人之处，在同等生效条件下，香港产品费率明显低于内地。同类人群选择同一类产品，香港保险的保费大多为内地保费的60%，且保障范围更广，对于客户而言，保额越高，价格的优势越被放大。

3、港险具备显著投资属性，红利型产品吸引力较大

作为国际金融中心, 香港保险公司可全球化配置产品，没有太多限制, 港险产品市场化程度高, 而内地保险受投资范围、监管等限制，产品有较大局限性。同时在多币种体系下, 港险可出具美元和港币保单，使得其资产配置效率和投资成果优势显著。香港中长期分红储蓄险可达6%的收益率，且近几年分红实现率保持了较高的水平，对比内地分红在4%—5%的水平，优势明显。

4、香港保险业具有较高的认同度

香港保险发展源于1841年，经过近200年的发展，已成为全球最发达的保险市场之一。

在保险监管上有严格的制度体系，各保险公司高度重视售前风险提示工作，对误导销售有着严厉的约束。在销售体验上，客户普遍反映香港销售人员的整体素质和知识专业度高、流动性低，保险销售有较强的职业认同感和荣誉感，内地同时期销售人员的口碑与之相差甚大。且港岛在2000年以前未建立退休金制度，百姓需要靠自己存钱来积攒养老费用，保险公司的产品是其重要的投资手段，因此在百姓心中保险公司的地位较高。

5、港险企业强调保险服务的多元化

香港保险公司注重在保险销售的同时，提供多元化附加值服务。各大险企在重疾险销售的同时，附加HPV疫苗的注射服务，这在当时内地还不普及疫苗接种的情况下，受到宝妈们的追捧。香港保险面向全世界服务，高端医疗产品颇受内地成功人士的认可，一些高端医疗险可直接与全球医院结算，还能提供受限药品采购和高精尖医疗手段的前期介入。

十年后香港寿险与内地寿险的比较优势

1、高收益

香港储蓄分红险的长期收益率高于我国内地的3%终身寿险，主要原因在于香港保险公司的投资策略更加灵活，可以全球范围内进行投资。这种优势使得香港保险公司能抓住各种投资机会，进而获得较高回报。例如，在A国经济形势不佳时，香港保险公司可以调整投资策略，将资金转移到B国，以期获得更高收益。而相比之下，我国内地的保险公司投资范围相对有限，只能在境内进行投资，并且投资内容和地点均有明确规定。因此，香港储蓄分红险在长期来看具有较高的收益潜力。

根据今年一季度官方数据，大陆保险资产一半以上放置在银行存款和债券上，因此收益率将相对较低。

2、自由兑换货币

香港储蓄保险为客户提供多种货币选择，不仅让您在投保时使用外币，还可在需要时将保单资金兑换成其他外币。目前，香港保险产品支持9种货币自由兑换，包括人民币、美元、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元和港币等。以老王为例，他在年轻时在香港购买了一份100万美元的保险。当他50岁时，想在英国退休。如果他提取保险时选择英镑，便无需进行货币兑换。整个流程简单便捷，无需前往银行，且无兑换金额限制，为您省去诸多麻烦。

3、无限次更换受保人

在香港，保险公司提供了一种具有无限次受保人更换功能的保险产品，这意味着您可以随时随地更改保险合同的受保人，而无需经历复杂的申请流程。以老王为例，他曾经在香港购买了一份保险，他自己就是该保险的被保险人。当老王需要资金周转时，他可以将自己的儿子、孙子或其他亲属作为新的受保人，而且更换次数不受限制。这种特性实现了资产的多代传承，有助于确保您的财富在未来得以延续。

例如：保诚保险发布隽富多元货币计划，就可以无限次更改保单受保人。

4、简单信托

在香港，保险公司与被保险人可以在购买保险时约定身故赔偿金的支付方式，例如按月、按季等分期支付。被保险人每年支付的保费将用于支付身故赔偿金，直至全部赔偿金额支付完毕。这种支付方式让被保险人的家人可以安心，因为他们知道无论何时何地，保险公司都会按照约定的方式按时支付赔偿金。

死亡抚恤金有4种分配方式：

相比家庭基金，香港保险的资金门槛不高，手续也不复杂。根据个人意愿完全分配资产的可能性。

5、保单分割

在内地，保单不能分割，但在香港，保单可以分割成无数份。比如老王30岁时就买了香港保险。5年后，他可以将这份保险分割成两份独立的保单，分别以大宝和二宝为被保险人。虽然政策分为两部分，但并不影响它们的升值和利率。保单因此可以根据需要灵活拆分，甚至可以在拆分时兑换成其他货币。如果您需要出国留学、移民等，可以一步搞定。

6、提前锁定红利

在您认为经济形势不利时，可以选择将红利提取到保险公司的利息账户，这样您可以提前锁定一部分收益，确保财务安全。这种做法类似于股息锁定，提取的股息可以转移到年化收益率为3%-4%的计息账户。当您察觉到经济形势逐渐好转，可以随时将提取的红利重新投入保单，以期获得更高的回报。需要注意的是，香港和内地的保险在功能、特点以及法律监管方面存在较大差异。

平心而论，客观上香港保险与大陆保险相比，各有其优势。具体可见：香港保险和大陆利与弊。

1、关于保险产品类型

香港保险在储蓄型、分红型和终身型产品方面具有一定的优势。而对于基础保障型产品，如定期寿险、定期重疾险、意外险和医疗险，我国内地的选择范围较广，某些方面可能更具优势。

2、在保障范围方面

内地和香港保险在重大疾病种类上的覆盖已非常接近，无需过分纠结。然而，在部分疾病的理赔定义上，香港保险部分产品相较内地更为宽泛，这意味着香港重疾险的理赔门槛较低，更易于申请理赔。这是香港保险的一大优势。但需要注意的是，内地重疾险一般具有轻症中症豁免保费的特性，而香港重疾险则无此功能。

3、关于保费

首先，香港保险的终身型或分红型产品费率通常较我国内地低两三成。其次，香港保险区分吸烟者和非吸烟者，并对吸烟者加收10%~20%的保费。因此，对于吸烟者来说，购买我国内地保险更为划算。此外，如遇人民币贬值等汇率风险，香港保险的保费支出会相应增加。最后，还需考虑赴港投保的成本，包括往返时间、交通住宿、续期缴费、理赔沟通以及理赔款转回内地的成本等。

4、在收益方面

总体来说，香港分红险收益率较高。我国内地的保险产品大部分为固定收益，类似于存款，预期利率约为3%。而香港的产品更像是股票和债券的灵活配置基金，股票投资占比0%~75%，债券投资25%~100%，可以在全球范围内进行投资。香港保险的保证收益一般不超过1%，但预期分红收益年化可达6%~7%。虽然红利都是非保证的，但从历史数据来看，部分香港保险的演示收益较为可靠，与实际收益相差不大。此外，香港保单采用美元结算，更具抗通胀能力。有关香港分红险分红的问题，可见：香港分红险的收益是固定的吗？

5、在理赔方面

健康告知和不可抗辩条款是对理赔成功与否起决定性作用的。在这方面，我国内地的规定优于香港。与内地采用“有限告知”申报方式不同，香港保险实行类似于无限告知的申报制度，遵循最高诚信原则。如果在健康申报环节存在未如实告知的情况，且有相关医疗记录证明，可能导致拒赔风险。因此，在购买香港保险前，建议对产品设计、理赔流程和申报机制进行全面了解。

总的来说，过去的十年对于香港和内地的寿险市场来说是充满变革与机遇的。在未来，随着科技的进步和市场的发展，我们可以期待寿险业将继续保持活力和创新，为消费者提供更丰富、更个性化的产品和服务。