香港保险科普:香港定期寿险

1、什么是“定期寿险”?

2、香港买到的“定期寿险”和内地买到的有什么区别?

3、香港定期寿险可以单独投保么?最小和最大投保额是多少?

4、香港定期寿险保障多少年比较合适?

5、投保香港定期寿险,需要体检么?有哪些需要注意的地方?


香港保险科普:香港定期寿险

1、什么是“定期寿险”?

定期寿险 Term Insurance 是对于受保人进行指定时间的人寿保障产品;与之对应的时候“终身寿险”。

定期寿险最大的特点之一,就是受保人没有“在生权益”。

说得明白一些,就是只要受保人还在世,保单便不会发生任何理赔;只有受保人在指定年限之内(例如75周岁或者65周岁)去世,保单受益人可以获得一笔定额赔偿。

所以,定期寿险可以说是完全为了受益人的利益而存在的,取名“守护家人”其实是非常贴切的。

定期寿险这种受保人自己完全不能得益的产品,为什么还有很多人买呢?

其实,买保险本身就并不是完全为了自己的利益嘛!如果自己因为意外,疾病之类的不幸离世,可以给家人一份补偿,也不是很好?

定期寿险的好处,就是保费极其便宜,杠杆率极高。因此大多数情况下,定期寿险可以作为家庭保障配置环节中,提高整体赔付杠杆率的一个工具,搭配重疾险、终身寿险来购买。

如果在较短时间内,或者指定年限内不幸发生了意外离世,不仅仅原有主体产品(重疾险、终身寿险)会发生理赔,定期寿险的理赔会使得理赔额增加不少,提高整体的杠杆水平。

2、香港买到的“定期寿险”和内地买到的有什么区别?

只有两点区别:

第一点:保单计费工具为美元或港币。大多数投保人士都会选择以美元计价的产品,理赔的时候直接赔付美元。

第二点:保障范围,略有区别。主要体现在“免责条款”较为宽松。在下列内地定期寿险不保障的免责条款中,香港定期寿险都有保障。而这一点,跟其他产品,包括重疾险的身故赔偿和终身寿险的身故赔偿,都是一样的。

中国内地寿险类产品对于身故赔付的免责条款:

  1. 投保人、受益人对被保险人的故意伤害行为;
  2. 被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体;
  3. 被保险人服用、吸食或注射毒品;
  4. 被保险人在合同生效(或复效)之日起二年内自杀;
  5. 被保险人酒后或无有效驾驶执照驾驶,以及驾驶无有效行驶证的机动交通工具(如果投保了有关附加险种的除外);
  6. 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间,或因先天性疾病身故;
  7. 核爆炸、核辐射或核污染及由此引起的疾病;
  8. 战争、军事行动、暴乱或武装叛乱。

香港定期寿险的免责条款只有一条,即第一年的自杀免责期;当然了,受益人对于受保人刑事犯罪等特殊情况不在讨论范围之内。

3、香港的定期寿险可以单独买么?最小和最大投保额是多少?

不同公司的定期产品对于内地人士购买时有限制的,需要留意。

以题目中的某款产品为例,购买规则如下:

受保人为成年在职人士:

1)可以投保基本计划(意思就是你来香港只单独买这一款产品):最低投保额30万美元;最高投保额100万美元。

2)如果投保附加计划(意思就是你连同其他产品一起买,将定期寿险附加在其他计划之上):最低投保额25000美元,最高投保额为100万美元。

受保人为成年非在职人士(例如家庭主妇、学生等):

只可以投保附加计划,最低投保额25000美元,最高投保额为附加计划主险保额的100%;如果所附加计划的主险没有基本保证额,则为总保费的100%。

例如:定期寿险附加在重疾之上,重疾险买了10万美元,定期寿险最高只可以附加10万美元。如果定期寿险是附加在纯储蓄险之上,储蓄险每年交2万美元,交5年;则定期寿险最高投保额为储蓄险保费的总和,就是10万美元。

受保人为未成年人士(指未满18周岁人士):

只可以投保附加计划,最低投保额25000美元,最高投保额为附加计划主险保额的100%;如果所附加计划的主险没有基本保证额,则为总保费的100%。

4、定期寿险保障多少年比较合适?

一般地,定期寿险都是选择20年续保比较合适。

也就是说,前20年的保费是固定的,20年之后,再选择是否需要续保,而到时候保费将会有所提高。

由于定期寿险是关爱家人的产品,主要覆盖自己的债务负担。所以,一般以保障到65岁或75岁为宜。

例如:35岁的人士投保定期寿险,保障到75岁,就选择总保障期限为40年的产品。

当然了,定期寿险的保障年期是可以根据实际需求自己选择的。

5、投保定期寿险,需要体检么?有哪些需要注意的地方?

投保定期寿险跟投保终身寿险一样,是需要进行健康申报的,只不过寿险的要求比起重疾险和医疗险为低。

由于定期寿险条款单一,保费便宜。在选择的时候,一般只需要比较保费就可以了,选择便宜的去买。

一般地,在香港选择定期寿险都会和其他产品一起买。如果需要选择较高额度的定期寿险,例如30万美元起的,就选择“基本计划”。如果只是想在重疾险之外增加一份人寿保额,则选择附加计划就可以了。

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