港澳储蓄分红险VS国内终身寿险(更新至5月13日)

很多朋友感兴趣的香港储蓄分红险跟国内当红的增额终身寿险,有哪些异同呢?今天我们一起来对比一下:

做了个对比,拿7岁男孩,一年交8万美金(53.6万)等值人民币,交5年,一共交268.2万人民币,来看一下预期现金价值。

从图中可以看到,前期15年前国内增额终身寿现金价值比较高,港澳保险分红20年以后收益相对比较高,同样的投入,到65岁港澳保险公司现金价值和大陆保险公司产品差3倍还多。

640 11

一.共同点

本质上二者都是储蓄型的人寿保险:身故赔付,终身保障。偏重于储蓄,因此前期的身故赔付杠杆不如定期寿险,但因为是复利增长,后期的人寿保障金额会高于一般寿险。

二者的收益率都是复利:保费按照购买时确定,保额随着时间变化,有别于银行理财的单利,保单是复利增长。由于是保障终身,因此没有再投资风险;

现金价值高,可以根据不同的用途灵活提取:区别于重疾险偏重保障,一般不建议中途提取,也不同于年金险规定了提取年龄和金额。实现的功能类似:财富积累(复利增长)、财富使用(应对刚性支出,比如教育金、养老金等)、财富传承(受法律保护,定向传给)。

二.差异

属于不同资产:

两种资产的特点决定了,这2种保险是互补的,有风险对冲的作用。

港澳储蓄分红险:境外美金资产

国内增额终身寿险:境内人民币资产;

保险公司在运作时的投资策略不同:

为什么港澳的分红险长期收益能达到6%,而内地保底收益却相对高?我们从保险公司资产配置的角度来说明。

不管香港还是内地,保险公司有两大类投资标的:以债券为主的固定收益类资产和以股票为主的权益类资产;

债券的最大特点就是收益确定,每年派发的票息、到期给付的票面价值,在购买的时候就已经确定。

股票最大的特点就是收益不确定,股息派发的时间金额、股票的市场价值,在购买的时候都无法确定。投资者只能根据过往股价变化和公司披露的信息,来预估未来可能获得的投资回报。

香港作为自由市场经济,保险公司投资渠道不受限制,可以在全球范围内进行投资,投资策略自由度更高,中长期权益类资产占较大比例(60%),比如美国股票。固收类资产占比比较少,如美国国债。

下图是美国非常具有代表性的标普500指数历史走势图。过去5年持有标普500,平均收益率可以达到6.54%,过去10年可以达到9.75%,过去30年可以达到7.18%。

而美元国债近40年的收益率一直在下降。特别2008年金融危机之后,美元进入了长期的量化宽松阶段,固定收益类资产的收益率持续在下跌。

因为债券类资产的收益很低、分配比例低,所以香港保险公司的储蓄分红险大多保证收益非常低。而权益类资产配置比较多,非保证收益非常高。

内地资本市场还不成熟,银保监会对保险公司投资权益比重有严格限制,以固定收益类资产为主,比如债券,银行存款等。

根据内地保险资产管理协会披露的2018年末保险资金资产配置情况,最大头是债券,占了近40%,而权益类资产股票+公募基金才占10.8%,所以内地保险公司投资收益稳健,保证收益更高。

640 1 1

三.投资周期不同

香港和澳门因为多投资股票资产,投资周期长,所以一份产品锁定期限很长,一般都要持有15年以上,早期提取分红会面临非常高的惩罚。

内地储蓄险大多数回本快,锁定期短。像年金险+万能账户、增额终身寿,一般缴完费当年或第二年就能回本,比如5年缴费,第6年回本。钱可以留在账户中继续享有收益,也可以提取出来,做现金流规划,流动性更强。

香港也有短期收益相对比较高的产品,比如保费融资,10年的产品收益有的都能达到复利9%以上,比如近期比较火的中国人寿的裕饶传承。

总体而言,香港的储蓄分红险统一采用美元计价,对于需要配置海外资产的高净值客户,香港分红险具有一定优势。

四.港澳储蓄险可实现财富传承

香港分红险不仅仅是高收益,更多的是注重客户的财富规划以及财富传承。比如每家公司的储蓄分红险都可以通过更改投保人和受保人,可以传给下一代继续享受。

五.港澳储蓄险可作为“家族信托”

通常情况,人寿类保单一但发生理赔,受益人可以一次性获得一笔金额不菲的保险赔偿金。在某些实例中,投保人可能会担心保险赔偿金过大,而受益人无法合理规划保险金的使用。这时候怎么办呢?

港澳保险公司可以根据客户的需求按照每年、每半年、每季度或者每月为指定受益人提供部分的保险金赔付,帮助收益人合理规划保险赔偿金的使用。

六 .港澳保险有多币种保单货币

目前港澳保险公司都推出了自己的可转化币种的长期储蓄分红保单,也就是说你可以在香港、澳门买到人民币、美金,新加坡元,港币、英镑、加拿大元计价的长期储蓄保单了,中间如果有需要,投保的时候任选其一,后面可以自由切换到其他币种。

港澳保险公司新推出的多元货币计划转换比较灵活,比如父亲在深圳工作和生活,考虑以后孩子可能会到英国留学。可以提前投保人民币保单,孩子去英国留学时把保单的50%转为英镑,作为孩子的教育金,另外的50%依然保留为人民币,作为自己的养老储蓄方便用非常灵活。

面对汇率波动,港澳保险单币种不再是单一货币、也不再是一成不变,现在看好美元可以先选择美元单,合同生效30年或者50年后再改成人民币。

总结:

两地储蓄险虽然有差异,但本质上更多的是互补的关系:

对于已经配置了人民币资产,需要一些美金资产做对冲的朋友,推荐香港香港储蓄分红险。而对于希望增加人民币资产配置的朋友,推荐国内增额终身寿险。

1.网站标题:香港保险资讯网

2.文章标题:港澳储蓄分红险VS国内终身寿险(更新至5月13日)

3.香港储蓄分红险、香港重疾险、香港高端医疗保险、香港理财、香港保险续保、香港银行开户、香港孤儿保单等方面的问题,请联系我们。

(2)
上一篇 2022-04-24
下一篇 2023-02-17

更多相关内容

  • 回报率前三的香港储蓄型终身寿险产品排行(截止2018年3月)

    目前香港保险业市场上的终身寿险产品,一般都是客户为买房、退休、子女升学教育、甚至作为未来创业之用,那么这些产品回报率怎么样呢?经历了GN16政策,各家香港保险公司对自家产品都进行了调整,一般都是下调产品未来的预期收益率,那么到现在这些产品收…

    2018-04-12
    8.1K
  • 香港保单分红基本概念详解

    很多内地客户赴港投保,其中一个很重要的原因就是香港的保单,除去消费型保险(医疗保险和意外险),基本都属于分红险,购买香港分红类的保险除了理赔,还可以获得分红。那么应该如何提取分红?香港相对于内地,物价更高,人均收入高,为什么香港保险却相较便…

    2017-12-28
    11.7K
  • 香港储蓄分红险的优势有哪些?香港储蓄分红险的优点

    香港储蓄分红险是一种储蓄型寿险,同时也是一种长期保险计划。它的主要目的是为客户提供终身保障和收益。与其他类型的寿险不同,香港分红险除了提供保障外,还能让客户受益于其储蓄计划。客户可以在累积足够的现金价值后选择部分或全部赎回,并用于满足其个人…

    2023-05-06
    1.7K
  • 香港保诚尊尚隽誉终身寿险计划介绍

    尊尚隽誉终身寿险计划是香港保诚最新发布的一款终身寿险计划,并由「尊尚隽誉 ─ 储蓄」以及「尊尚隽誉 ─ 保障」2部分组成。万一遇上不测时,此两部分都能为您的挚爱提供经济支援,而「尊尚隽誉─ 储蓄」则透过我们的股东全资分红保单业务基金,为您的…

    2018-10-06
    10.4K
  • 简单说说香港储蓄分红险的由来

    香港储蓄分红险是一种保险产品,旨在为中小投资者提供长期增值收益和风险保障。以下是它的历史。 1990年代初,香港保险市场发展迅速,各大保险公司都推出了一系列新产品。其中,储蓄分红险备受欢迎,因为它既能保障风险,又能提供较高的投资回报率。这种…

    2023-05-04
    11.5K
  • 香港分红险缴费年限该如何选择?

    香港分红险是一种保险产品,能够在缴费期间为您积累资金,并在保单终结时给付一笔固定的保险金或分红。在购买分红险时,您需要选择缴费年限,这个选择对您的保险计划和理财目标都有很大影响。以下是一些关于如何选择香港分红险缴费年限的建议: 考虑预算 在…

    2023-04-26
    7.9K
  • 一次性缴费50万美金之香港储蓄分红险理财计划

    提到一次性缴费50万美金的香港储蓄分红理财,一下子有两种产品可以选择,比如,保费融资、传统的美元储蓄等,到底哪一种强,其实这个要跟每个人的需求有关,有的人做大额美元理财是为了把财富传承到下一代,有的人是为了给子女一个安定的未来,因此二者所需…

    2018-01-17
    11.1K
  • 香港单一货币和多元货币储蓄计划收益对比

    港作为一个国际金融中心,拥有着高度开放的经济体系,货币制度也十分稳定。目前在香港,人们可以选择将资金储存在不同类型的账户中,包括单一货币和多元货币储蓄计划。下面是对比两种储蓄计划收益的情况: 多元货币储蓄计划 储蓄保险的财富增值功能为一大卖…

    2023-05-16
    6.8K
  • 香港英国保诚隽升储蓄保障计划详细介绍

    提到香港储蓄保障计划,就不得不提到英国保诚隽升储蓄保障计划,作为香港面世最早的储蓄保障计划,一直都牢牢占据香港储蓄分红计划王牌的地位。作为香港保险最热门的产品,香港保诚保险公司的隽升储蓄计划的概况是怎么样的?为何如此受内地人士青睐?下面由香…

    2019-09-07
    171.5K
  • 香港各家终身寿险产品中的身故理赔额度对比

    香港各家保险公司的终身寿险产品的身故理赔额度会因公司、产品类型和购买的计划而异。身故理赔额度通常由被保险人的年龄、保额、保险期限和保险计划的类型等因素影响,终身人寿保险顾名思义,是提供终身的人寿保障,即受保人不幸离世时,保单受益人将会获得相…

    2023-08-24
    6.3K

发表回复

您的电子邮箱地址不会被公开。 必填项已用 * 标注

您不能复制此页面的内容