浅谈香港大额保单融资方法论(一)

一般说来,在香港保险中有两种大额保单的操作方式,一种是利用美式分红产品实现100%保费融资,获取较高收益;另一种是利用财富传承类产品实现抵押融资,获取巨额人寿保障大额现金流。那么两种操作方式具体操作是什么呢?这就要从四种保费交付方式说起了。

缴费方式

总的来说,在香港缴交保费一共有四种方法:

全额自付

最常见的一种缴费方法,通常是交现金、银行转账、信用卡、交本票及支票等。

保单融资

一次性交完所有的保费,然后把保单抵押给私人银行,可以贷款出来大约70%的保费。好比我们一次性全款买房,然后将房屋抵押给银行,贷款出来。

保费融资

交付保费的30%,剩下保费的70%从私人银行处融资。好比是我们按揭买房

100%保费融资

在私人银行处开户,根据信用评级获得一个信用额度(一般是开户金额的50%-100%)。随后用信用额度作保费的30%,然后从私人银行处再贷款保费的70%出来支付保费。
显而易见,美式分红大额保单的实现手段对应第四种缴费方式——100%保费融资,而财富传承大额保单的实现手段对应第二种缴费方式——保单融资。

美式分红大额保单实例分析

美式分红产品和现在市面上主流的英式分红产品不同,其保费绝大部分都是投资于固定收益类工具(国债、公司债、商业地产),故其现金价值高,1回本速度快100%保本风险低每年派息主打现金流收益可预见
相比于英式分红产品,其更受私人银行的青睐所以我们可以利用美式分红产品,实现保费融资,加杠杆,增大保额,以实现更高的收益。

操作流程:

老王拿着100W美金来到某私人银行处开户,开完户后马上购入了100W美金等值的美国国债,随后又将这100W美国国债作为担保,获得100W美金的信用额度

于是,老王拿着这100W美金的现款,作保费的30%,买了一份价值约330W美金左右的美式分红保单,而另外70%的保费由私人银行融资。

收益

因为美式分红产品每年的收益率在4-5%,美国国债的收益大约在2.2%,私人银行提供的贷款利息大约为2%,故老王每年的收益大约是330W*4.5% 100W*2.2%=17.05W,约17W。而老王每年的利息为(100W 233W)*2%=6.66W,故老王每年的纯收在17W-6.66W=10.34W

总结:

所以老王最后拥有了100W美金的国债,330W美金的保单,和330W美金左右的负债,每年的纯收入是10.34W美金。
总的来讲,利用100%保费融资,来配置大额美式分红产品,是一种风险较低、收益较高但需要一定门槛的方法(一般20W美金即可融资,其适合对风险偏好较低人士

要求与风险

要求:拥有私人银行账户

现阶段,在香港开设私人银行账户的门槛不一,中资银行一般为100W美金,外资银行一般为300W-500W美金,而像JP摩根,则达到了1000W美金。但是,凡事也有例外中国农业银行只需6.5W美金,华侨永隆银行只需13W美金左右。

而所有私人银行部提供的借贷利率,都相差不多,故农行和永隆,性价比也是非常高。

风险:利率波动

现阶段,由于香港处于低息环境,故我们通过保费融资可以实现较高的收益率。但,一旦加息,我们的贷款成本增高,相应的利润就会被成本腐蚀。

不过,由于私人银行部往往会提供给客户向Libor和Hibor看齐的同业拆解率水平的贷款利率,故我们面临加息,也不用太过于慌张。

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