香港保险：0、40、60岁重疾险如何选择？

2016-04-11 09:10 • 保诚保险 • 阅读 6316

重疾是基本保障，每个人都需要。

重疾产品香港保险与内地相比优势非常明显：

第一，香港重疾险都有分红，年化收益5%-6%，国内重疾险都没有分红，如果一个0岁小孩投保10万保额，到100岁时香港保险的保额达到200-300万，国内保险保额还是10万。

第二，香港保险的保费更便宜，同样保障每年保费香港相当国内的70-80%。

第三，香港保险的保障范围更广，一般重疾包含50-60种以上危疾和20-40种轻症，合计可达上百种。香港重疾包含疾病原因和意外原因引起的重大身体伤害，包含原位癌等轻症。国内的重疾一般只保障30-40种大病，只有10种以下轻症。

香港和国内的选择很容易做，但香港重疾险如何选择呢？每家公司都有两三款重疾产品，市场上有几十种产品，如何选择？

首先可以非常明确地告诉各位，没有一款产品适合所有人。但是，同一年龄段我们可以找出最适合的产品。

目前香港市场我们推荐两款重疾产品，友X的加裕倍X保适合小孩、中年人投保，宏X的乐健X忧危疾保适合老年人投保。

0岁小孩的重疾产品小孩重疾的特点是前期发病率很低，疾病的高发年龄段在65-85岁这个区间，因此小孩的重疾险保障疾病种类适度即可，重点是分红能力，分红决定了疾病高发年龄段的保障额度。

友X加裕倍X保保障54种严重疾病和39种早期疾病及7种严重儿童疾病，合计100种疾病；保X危X终身保保障52种严重疾病和17种早期疾病，合计69种疾病。

对比发现同样的年龄、缴费期及保额，在保费和保障范围两个方面友X有明显的优势，不同年度的保障额度和退保金互有高低、差异不是很大。显然在0岁这个年龄段，友X加裕倍X保优势明显。

综合考虑小朋友的重疾险推荐友X加裕倍X保。

40岁中年人的重疾产品40岁逐渐接近疾病高发年龄段，即期的保障尤为重要，这个年龄段仍然推荐友X加裕倍X保。

友X加裕倍X保保障54种严重疾病和39种早期疾病及7种严重儿童疾病，合计100种疾病；保X危X终身保保障52种严重疾病和17种早期疾病，合计69种疾病。

对比发现40岁这个年龄段友X加裕倍X保表现非常抢眼，只有在70岁左右的保障额度上略低于保X危X终身保，虽然保费略高，但保障疾病种类、退保金等方面显著优于保X危X终身保。

60岁老人的重疾产品60岁的老人购买重疾险会面临很多问题。1、保费特别贵，60岁已经进入疾病高发年龄段，所以重疾险的保费都很贵；2、很少有60岁可以投保的产品，国内保险重疾一般只接受55岁以下的客户，香港保险相对宽松， 65岁以下还可以投保重疾险；3、经常出现保费和保障倒挂，就是某些年龄段保额低于总保费；4、一般会要求体检，已经患病的拒保的概率很高。

我们思考另外一个问题，60岁的老人还要不要买重疾险？如果重疾保障始终远远高于所缴保费，那么投保就是有价值的。对于60岁的客户，友X加裕倍X保与保X危X终身保都不适合，因为这两款产品70岁缴费期满前后几年，保障与所交保费非常接近，没有体现出保障杠杆作用。

60岁以上的客户的重疾险我推荐宏X乐健X忧危疾保。

以60岁男、非吸烟、20万美元基本保额为例。年缴保费21974美元，缴费10年，保障到100岁。保障60种严重疾病（癌症、心脏病、中风、肺炎、肾衰竭、瘫痪等高发病均在其中）和3种非严重疾病（早期甲状腺癌、原位癌、血管成形术及其他冠状动脉之创伤性治疗）。

这个产品的特点就是疾病保障范围广、保障高、保费便宜，保单生效的首十年内患上严重危疾，可获得保障额50%的额外危疾赔偿；缴费期满后危疾保障可达到总保费的1.5-2.5倍；身故保障可达到总保费的1-2.3倍。