这篇文章又是关于香港重疾险的，重疾险不仅具有保障功能，还有储蓄分红的实惠，还有身故的高额赔偿（兼具保障，储蓄，人寿三个功能）。具体来说，有以下2点：

一：我们买保险就是买保障嘛。而且保险的本质就是保障嘛，虽然大部分客户比较中意储蓄分红险，但是大部分的储蓄分红险还是以储蓄功能为主，保障功能比较弱（保诚的美好人生除外，保障型储蓄分红），所以重疾险种的出现，为我们的客户提供了一个比较全面的疾病保障。

二：同时就是重疾险种产品的设计与开发，越来越倾向于储蓄分红险，我觉得还是保险公司为了迎合潜在客户的需求（储蓄功能），当重疾险有了储蓄分红功能了以后，重疾险就变成了一个兼具保障＋储蓄的保险产品。

全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病；30-45岁患上重大疾病的机率超过15%,人这一辈子，换上重大疾病的概率高达72%。即便是社保体系的日渐完善，商业重疾险还是有其必要性的。今天的这篇文章，我们不比较赔偿率，也不计算IRR，我们讨论一下香港与大陆主流重疾险产品疾病保障的比较。以下是我们常见到的重危疾病。香港疾病保障完胜。

脑中风

脑中风是一组以脑部缺血及出血性损伤症状为主要临床表现的疾病，又称脑卒中或脑血管意外，具有极高的病死率和致残率，主要分为出血性脑中风(脑出血或蛛网膜下腔出血)和缺血性脑中风(脑梗塞、脑血栓形成)两大类，以脑梗塞最为常见。
大陆：要求在中风确诊180天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。

香港：中风后持续最少4周（28天）的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。

良性脑肿瘤

良性脑瘤是指生长在颅内某一部位（多在脑神经组织外），组织分化良好，生长缓慢，多能根治的肿瘤。如脑膜瘤、垂体腺瘤、胚胎残余性肿瘤及血管肿瘤等。

大陆：脑部或颅脑膜内的良性肿瘤，并产生显示颅内压增高的症状，例如：视神经乳头水肿、精神症状，肿瘤的存在必须由影响研究如电脑扫描（CT）或磁力共振（MRI）造影确定还须满足下列至少一项条件：
1、实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；

2、实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

香港：脑部或颅脑膜内的良性肿瘤，并产生显示颅内压增高的症状，例如：视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及感觉障疑。良性脑肿瘤的存在必须由影响研究如电脑扫描（CT）或磁力共振（MRI）造影确定。（不需要额外的手术或治疗）

昏迷

昏迷是完全意识丧失的一种类型，是临床上的危重症。昏迷的发生，提示患者的脑皮质功能发生了严重障碍。主要表现为完全意识丧失，随意运动消失，对外界的刺激的反应迟钝或丧失，但患者还有呼吸和心跳。
大陆：对外来刺激或体内需求毫无反应，并与永久性神经机能缺损有关及持续最少96小时，并需要利用生命维持系统。另对昏迷程度有要求——按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下。（格拉斯哥昏迷分级，最高分为15分，表示意识清楚；8分以下即为昏迷；分数越低则意识障碍越重。8分以上不叫昏迷，换而言之，香港对昏迷的要求，8分以下即可；大陆则要5分或5分以下。）
香港：对外来刺激或体内需求毫无反应，并与永久性神经机能缺损有关及持续最少96小时，并需要利用生命维持系统。

原发性肺动脉高血压

原发性肺动脉高压指肺小动脉原发增生性病变所致的闭塞性肺动脉高压，其病因可能是多方面的，先天性的肺小动脉病变是其中之一。
大陆：严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准的Ⅳ级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg（纽约心脏病学会按疾病的严重程度，从轻到重设为四个等级，分别是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ级。其中，Ⅲ级：显著功能限制，病人在休息时方觉舒适，但在进行少于正常体力消耗之活动时则会出现充血性心脏衰竭的症状。Ⅳ级：不能从事任何体力活动，休息时亦有充血性心衰或心绞痛症状，任何体力活动后加重。）

香港：严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅲ或Ⅳ级即可。

心肌病

心肌病定义为：原因不明的心肌疾病。分为原发性心肌病和继发性心肌病。原发性心肌病按病因和病理心肌病被分为三型：①扩张型心肌病；②肥厚型心肌病；③限制型心肌病。
大陆：要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅳ级。被保险人永久不可逆性（个别国内的保险公司要求是积极治疗的限制）的体力活动能力受限，不能从事任何体力活动。

香港：要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅲ或Ⅳ级，或其同等级别，并持续最少6个月。

失聪

人的听觉阈提高，称为听阈上移或听力损失，又叫失聪，俗称耳聋。
大陆：双耳听力永久不可逆性丧失，要求听力损失大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。（根据世卫组织（WHO-1997）的听力损失分级标准，平均听力损失大于等于81分贝，则为极重度听力损失。）

香港：要求听力损失最少80分贝，及不可复原。须提供包括听力测试和声域测试的医学证明，而失聪之诊断必须由耳、鼻、喉专科注册医生确定。

感染艾滋病病毒

由感染艾滋病病毒（HIV病毒）引起。HIV是一种能攻击人体免疫系统的病毒。它把人体免疫系统中最重要的T淋巴细胞作为主要攻击目标，大量破坏该细胞，使人体丧失免疫功能。

大陆：部分保险公司有保障，但是条件比香港苛刻，且有免责条款（i.e.被保险人的故意行为；吸毒感染；血友病患者；因医护人员过错发生医疗事故导致的感染；非医院接受输血或接受未经检验合格的血液产品。投保前已感染艾滋病病毒者不得投保。）
香港：保障因输血和职业而感染的艾滋病。

慢性肝病

慢性肝病（慢性肝炎、肝硬化）属中医学 积、胁痛、黄疸、臌胀等范畴。是由感受疫毒，情志郁结，劳欲过度，饮食不节等伤及肝经、损及肝络、迁延日久、渐积而成。

大陆：需要以下证明1、持续性黄疸，2、腹水，3、肝性脑病，4、充血性脾肿大伴脾功能亢进，5、食管胃底静脉曲张。

香港：需要以下证明1、持续性黄疸，2、腹水，3、肝性脑病

当然这只是一部分重疾保障的比较，接下来我还会继续更新其他港陆重疾产品细节的比较。

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