怎么看待重疾险分红利率？

现在不少重疾险都有红利成分，保单会有现金价值。在若干年后，假如投保人从没索偿，退保时便可以取回保单内的现金价值，有时还会比所缴供款多，做到「有事有保障，无事当储蓄」效果。惟有些人过度夸大重疾险分红利率的作用，甚至将重疾险视作储蓄保单，假如红利少、回本慢，便完全不考虑，完全本末倒置。

要知道，重疾险的作用是保障投保人在患有严重疾病时，能有一笔应急资金解决生活所需，而不是为储蓄。

所以选择重疾险，首重保障覆盖范围，例如可以保多少种严重疾病、保多少早期重疾及儿童重疾、早期重疾赔偿是预支还是额外赔偿、多重赔偿会有多少等。

重疾险分红利率高吗？

近年有些保险公司推出一些独特的保障，例如若曾接受自愿医保中定义的复杂手术，或连续在深切治疗部留医五日或以上，以及接受侵入性维生支持的治疗，则可以视为重疾获得赔偿。

同时，假如未来有新的未知重疾，这些重疾未有列在保单上，投保人都可以受到重疾保障。 反而红利的多少是锦上添花，若两份保障相若的重疾保单，一份红利多、回本快；另一份红利少、回本慢，那就当然是选红利多的一份。

惟若一份是红利多而保障少，另一份保障多而红利少，那就一定是先算保障多的一份。这是因为重疾的赔偿机制，是当投保人已索偿严重重疾，赔出保额100%后，如果是单次重疾，其实保单会即时完结。保险公司便会将保额及保单内的红利，一次过赔予投保人。

如果是多重重疾保单，红利也会在赔出首个100%保额时一并赔偿。之后保单虽然继续保留，但红利滚存已经终止，而投保人亦毋须再供款。

试想一个情况，某人买了重疾保单，五年后确诊，当时保单内的现金价值其实不高，可以取回的红利其实不多。而由于索偿后保单红利已不再滚存，所以当初投保人花很多时间去比较红利多少，其实都有点多余。反而一直健健康康，当供完重疾保单，期间一直没索偿过，红利经过十多廿年后滚存，才会得到一笔可观的资金。

养老心态不如储蓄险

届时退保价值高于保额，就可以考虑提款出来，还是放在保单内继续积存生息。 因此，重疾红利是在没有索偿过的情况下才有意义。

买重疾险，买的无非是怕自己有朝一日会患重病，影响工作、家庭及财政，为此做保障，而绝非期盼自己到老也没病没痛，可以取回大笔重疾资金养老。 如果是以养老心态买保险，倒不如直接买一份储蓄保或是年金计划。两者红利或许会比重疾险保更高，更能达到养老的目的。